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互联网企业寄望以金融通吃天下

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2013年以来,互联网在中国金融领域的应用掀起了一股高潮,也给金融监管提出了不可回避的挑战,特别是对中央银行清算体系以及央行发行货币的唯一性和权威性构成了现实的挑战。

互联网金融为什么在中国高歌猛进?

尽管当前互联网金融在中国发展很快,大有热火朝天、高歌猛进的态势,在一些产品开发和推广方面甚至已经创造了全球领先的局面,但这种状况的出现也有很多特殊因素的支撑,互联网金融的发展还处于起步阶段,需要有冷静的分析和判断。

一是中国互联网的发展加快,为互联网金融发展奠定了重要基础;

二是中国互联网金融的发展起步晚,传统金融机构在电子银行等互联网金融方面的发展水平偏低,特别是跨行之间互联互通存在很大差距,满足不了电子商务的快速发展对电子清算的要求,这为网上支付提供了巨大的发展空间,并为整个互联网金融的发展提供了充分余地。

三是“包容性”金融监管为互联网金融的发展提供了相对于传统金融机构和国外金融行业更为宽松的环境,却对境外互联网公司在中国开办电子商务和互联网金融有严格限制,这为互联网金融的发展提供了重要支持。

此外,中国利率市场化尚在进行之中,银行存款利率仍有不少管制要求,银行的存贷款利差还比较高,对互联网金融的发展产生了重要吸引力;

对银行存款实名制、银行开户面签、理财产品协议面签、代理产品限制性规定等方面的监管要求,比对互联网金融的要求高很多;

银行吸收一般性存款需要缴纳最高达20%的法定存款保证金,而支付宝或余额宝吸收的存款则不需缴纳;银行还面临资本充足率、流动性比率、反洗钱、现钞收兑等方面的要求,目前互联网金融在这方面压力轻得多。

央行不应简单排斥互联网清算平台

加强互联网金融监管,维护消费者利益,防范系统性金融风险,培育鼓励创新和公平竞争的环境,已成为亟待解决的重大课题和监管挑战。放松互联网金融的监管甚至放任不管,将是非常危险的。

当然,互联网金融监管必须适用互联网发展要求,鼓励利用互联网发展新成果促进金融创新,改进金融服务,不能简单照搬对以手工操作为主的传统金融的监管方式和方法。

需要特别指出的是,对于互联网清算平台和网络货币,中央银行更要避免简单排斥或以行政手段加以遏制。

实际上,互联网已经形成了全球化的畅通的互联平台,在互联网上形成全球一体化的清算体系将是最经济、最可行、不可避免的发展模式,完全有可能替代目前各国央行建立的清算体系以及跨国清算的SWIFT体系,在这方面,中国完全可以集中力量深入研究、加快发展,形成全球领先的地位和优势。

另外,对网络货币(如比特币)也要有包容性,要加强研究。实际上,货币的选择和流通,最终取决于一个社会最广大人民的认可程度,即使是一国政府信用支持的法定货币,如果因政府滥发货币而失去人民的认可(最广大人民对政府信用和货币币值失去信心),这种货币照样可能被淘汰。

同样道理,即使是网络上按照公开的、受到严格控制的、能够为越来越多的人们所接受或认可的算法或方式提供的网络货币,同样可能成为像原来黄金那样的,超越主权、不受或较少受到各国政府人为干预的世界货币。

而一旦这种世界货币产生和流通开来,将对国际金融和货币体系产生极其深刻的影响,对此,应该鼓励研究和实践。

无论如何,互联网金融对减少货币现钞的流通,从而减少货币现钞的印制、投放、收点、验证、回笼、销毁等造成的高成本,以及因现金流通而带来的反洗钱、反偷税漏税和商业贿赂等问题的压力,推动绿色金融发展是非常有益的。

传统金融机构与互联网公司应加强合作

传统金融机构和互联网金融新军们应摒弃敌对情绪,避免过多地互相查找和指责对方的缺陷与不足,而应该更多地相互借鉴、互相合作,形成合力,共同推动互联网金融的发展。

传统金融机构必须认真学习和积极借鉴互联网基因和精神,从体制机制、技术平台、业务模式、激励机制等方面加快改革和战略转型。

面对互联网新时代的发展,传统金融机构如果仍无动于衷、墨守陈规、固守传统,将是非常危险的(如,物理网点和自助设备众多的大型银行,很快就会面临网点和设备功能被互联网蚕食,未来需要大量精简的压力)。

互联网公司进军金融领域,也要认真学习金融专业知识,自觉接受金融监管,有效防范金融风险。

实际上,在互联网加快发展的过程中,无论电子商务还是网络金融的发展,本身也都充满风险和挑战,包括互联网应用技术层出不穷,技术替代性又很强,往往一项新的技术或产品推出,迅速催生新的业务和壮大新的企业,但同时削弱乃至摧毁旧的产品或企业。

电子商务和网络金融的商业模式也还不够稳定,网络平台不断扩展和丰富,企业兼并和联合不断发生,一种新的商业模式的出现,也往往重创旧模式下的企业;

人的需求需要线上线下平台和服务的融合,单纯发展网上业务是不够的;现阶段电子商务、网络金融的发展,往往投入规模巨大、竞争十分激烈,投资回报期很长,失败的风险也是非常大的。

另外,电子商务、互联网金融发展的规模越大,其在网络安全、信息安全、消费者权益保护、流动性风险、信用风险等方面的管理要求越高,面临的挑战越大。

即使互联网大大拉近了人与人之间的距离,削弱了信息不充分、不对称,弱化或消除了若干行业壁垒,企业经营范围不断扩大,也很难做到一个企业包揽所有行业,仍会存在更高层次的专业和分工。

因此,即使再大的互联网公司,也不要寄望于通吃天下,成为控制社会的新帝国,过于高调、过于强势,势必招惹众怒,甚至招致失败。


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