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本息保障险怎样做风控

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本月,小赢理财对大批到期账户启动“账户保护机制”——要求投资人上传相关身份证明才能提现,否则将冻结账户。小赢理财方面表示,该保护是结合成熟的银行信用卡异常检测技术和互联网大数据技术对异常账户的检测展开的,安全性的提升显然是小赢理财的优势所在。然而,投资者却并不这样认为。虽然小赢理财的产品有国内首家互联网保险公司众安保险所承保的本息保障险,并且投资者资金也在新浪支付进行了第三方存管,但在第三方社区,许多投资者都对平台的安全性提出质疑:所谓“安全保护机制”是否是平台故意设置的提现障碍?

许多投资者表示,投资小赢理财在很大程度上是看重众安保险的“全额本息保障”。鉴于网贷行业的高风险和去担保化的监管指导思想,保险公司与其联手无疑是雪中送炭,不仅是互联网理财平台有了一线生机,也为大量企业获得融资提供了方便。然而,由于理财平台产品具有涉及非标债权、追求高效率等特点,而保险公司受到严格监管、业务流程也相对较慢,保险公司的风控受到了大挑战。有业内人士表示,虽然在短期内,保险公司提供这种“本息保障险”成本收益都不太乐观,但还是要积极开拓市场进行数据积累。在这种环境下,保险公司的关注点仍是如何做好风控。

在初期,保险公司与平台共同对项目进行管理。业内人士表示,保险公司的角色将不仅仅在理赔环节,而是要全面参与项目选择、授信、尽职调查和放款等环节,风控相对严格。

为了分散风险,提供本息保障险的保险公司往往通过设定风险限额,同时与其他合同方分摊风险的方式限定保险责任。业内人士表示,保险公司与平台的合同中包括止损条款,例如当损失超过保费的一定比例、损失超过合同规定的金额时,保险公司将不再进行赔付;也有人猜测平台会预付部分资金给保险公司,当损失超过这部分资金时,保险公司同样不进行赔付,这样平台便能借助保险为其产品获得增信。另一方面,保险公司、平台与各合同方之间会分摊赔付比例。这样,表面上保险公司承诺了对标的的全额本息赔付,但其所承担的保险责任仍是有限的。但以上说法并未得到证实。

保险风险主要来源于定价不足。首先,保险公司与平台的信息应该对称,而双方系统的接通程度仍有待提高。其次,由于本息保障保险是互联网保险领域的一个创新,没有足够的数据来支撑定价,未来市场各方的反映也很难预测,再加上风险因子维度很广,因此存在定价不足的风险。在这方面,保险公司选择设定较短的保险期限和较保守的定价方法,通过试错进行修正。

对于平台而言,保险的增信虽然能在一定程度上吸引投资人,但平台也要压缩投资人和借款人的利益来“购买”保险责任的履行。因此,能否与保险公司保持长期合作不仅是意愿问题,更是实力的问题。在某种意义上,平台与保险的结合也许能加速市场对网贷行业的清洗。

本文系未央网专栏作者史然发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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