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互联网+时代的车险展望

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“互联网+车险”一出现便被认为是我国车险市场的新生机。车险是我国财险保险收入的主力军,在财产保险收入中占比70%左右,但现实是多家保险公司的车险业务面临亏损问题。互联网+车险为改善沉疴积弊的车险市场注入生机,而UBI车险,即基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险,是互联网车险中重要一角。

UBI车险在我国的兴起可归结于三大原因,首先是目前市场中车险购买者已经不满意目前的车险产品,其次是互联网技术可实现数据的有效收集,最后是国家政策的放开,鼓励保险创新发展。

为什么市场中的消费者不满意车险产品,根因可归结为我国机动车辆保险定价采用的是保额定价模式。保额定价模式是指缴纳车险保费的计算是根据新车价值确定,出险时理赔则按照一定比例折旧后的车辆价格进行理赔。设身处地作为消费者,第一感觉便是为什么理赔时不是按缴纳的金额理赔,所以实际上保额定价模式是不符合市场用户需求的。此外,驾驶员有驾驶习惯好坏之分,具有安全驾驶习惯的驾驶员出险概率低于不具有安全驾驶习惯的驾驶员,但是在目前市场上并未区分两者之间的区别,而是统一定价,缴纳保费。因此,在市场消费者的需求推动下,UBI车险开始出现。

UBI车险能否有效地投放市场,主要依赖两大条件,一是数据的有效收集与分析,二是车险政策的放开。随着互联网技术的发展,车联网技术的成熟为UBI车险定价提供收集数据的重要渠道。我们车辆上安装的车载系统以及GPS定位系统,可以从车、人、路三个维度收集大量的驾驶数据,包括车辆日常行驶时间、里程,驾驶员的驾驶行为数据如刹车、加速等,以及车辆行驶的路况如平地、山地等,这些车载系统采集到的驾驶相关数据与车辆发生出险的概率具有不可避免的因果联系。保险公司通过对这些实时、真实数据进行分析评估,可以精准辨别出谁才是真正的安全驾驶员,从而针对每一辆车给出差异化的车险定价,而不是像过去只能依靠单薄的理赔记录和驾龄来定价保险。先进的技术为UBI车险的实现踏出了第一步,而车险政策的开放则是UBI车险的顺利诞生重要基石。车险费率的市场化改革,允许自主定价,是保险公司推出UBI车险的重要前提。从1980年恢复车险,到2003年调整条款费率,2009年颁布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,政府稳步开展商业车险费率市场化改革,鼓励保险产品服务创新,再到2015年发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,提出要在六省市正式启动车险费率市场化试点,标志着车险费率化改革正式开始,未来保险的改革方向就是鼓励自主定价,鼓励竞争。至此,UBI车险可以更为顺利的在市场上推行。

回过头来看目前UBI在我国市场上的现状,首先,UBI车险无疑在我国拥有广阔的市场前景。2008年至2013年,我国财险保险业保费收入的复合增长率达到21.6%,最低增长率15%,车险收入占保费收入比例达70%。以最低速15%预测,预估到2020年,我国车险保费收入规模应在12000亿左右。若车险市场费率全面放开,参考美国Progressive公司的UBI渗透率,到2020年我国UBI渗透率应为20%左右,意味着UBI市场有着2380亿的广阔市场空间。其次,2015年已有多家企业先后进入UBI车险行业。上市公司如隆基机械,凯立德等纷纷进入UBI车险的整个链条之中,覆盖前期数据收集,后期汽车延保,提供理赔车辆配件价格等环节。保险公司如中国民安保险,中国人民财产保险,阳光保险等先后与车载系统研发公司合作推出UBI车险,抢占市场份额占据先机。随着我国车载设备市场的发展,对于驾驶员在行车过程中的数据分析将会变得越来越重要,对于车辆在行车过程中的事故判断也将更加信赖于车载设备所提供的详细数据,这也意味着UBI保险在未来的几年中将在我国大面积铺开。

车险本质上是帮助消费者更好的管理车辆风险,UBI车险实际上是帮助不同的车险用户精确识别自己的风险,准确管理个人车辆面临的风险,同时也实现作为安全驾驶员的用户可以获得保费的优惠。在我国,UBI才刚开始兴起,但是在欧美发达国家,UBI产品的运营研发已经相对成熟。目前,国外已经开始进一步研发车辆风险控制新方案,已有公司开始研发车辆的自动避免冲撞体统和车辆自动执行交通法规系统来进行车辆风险控制,例如遇红灯自动停车机制等以及研发无人驾驶汽车,减少人作为驾驶员所存在的一些不理智驾驶行为带来的风险。因上述新型科技带来的车险变革对于我国是否仍言之过早尚未知,但今年12月,百度与宝马合作的首辆无人驾驶汽车已进行了路测。

本文系未央网专栏作者dailu发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • d
    回忆在 2015/12/31 20:48回复

    祖国的栋梁,家乡的骄傲,加油!

  • 笑看人生在 2015/12/31 13:42回复

    不错!写得好!车辆保险制度是应该与时具进了!

  • 3
    310在 2015/12/31 11:46回复

    好厉害的样子,学习一下

  • r
    ronni在 2015/12/31 11:43回复

    讲解详细~涨知识了~

  • 一叶白菜在 2015/12/31 10:33回复

    读后受益匪浅~内容很有用

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TA还没写个人介绍。。。

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