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不碰一分钱、不放一分贷，一个１７０人的团队却能在２０１３年对接４０００亿元的贷款意向申请……继余额宝、微信支付、Ｐ２Ｐ等走入百姓生活，以融３６０、好贷网、９１金融超市为代表的网络信贷搜索平台再度掀起互联网金融的热潮。随着规模不断扩大，监管部门应该帮助在线信贷搜索平台避免重蹈覆辙，坚持不吸储、不放贷、不直接担保的‘三不’原则。

破解信息不对称怪圈

买房的经历让天津市民陈先生对去银行贷款有些抵触，但装修房子还需要贷款。“去银行贷款需要一家家跑，还要排队咨询，不仅难贷还麻烦，后来有人推荐我试试搜索平台。”

网络信贷搜索平台

在某信贷搜索平台输入个人信息和贷款需求后，陈先生从众多搜索结果选择了华夏银行的一款产品。随后，他接到了该搜索平台工作人员电话，确认基本信息和资质后，工作人员将他的信息提供给华夏银行的信贷经理，完成了他与银行的对接。一个月之内，陈先生成功贷到了４２万元。

陈先生使用的就是近两年来在我国兴起的网络信贷搜索平台。据中央财经大学金融法研究所所长黄震介绍，其经营模式为帮助贷款申请人和放贷方完成双向匹配，乍一看似乎类似于Ｐ２Ｐ平台，但两者运营模式不一样，Ｐ２Ｐ是个人对个人，信贷搜索平台是贷款方对金融机构，前者通过对贷款人和出借人收取中介费来盈利，后者只向金融机构一方收费，对寻找贷款一方免费。

传统的申请贷款方式主要有两种：一是直接找银行和小贷公司，二是找中介。“目前中国存在需要融资的贷不到款，想放贷的找不到需求者的怪现象，双方信息不对称。”好贷网业务负责人徐莹说。

“中介的目的是从中赚钱，会人为加重借贷双方的信息不对称，而不管申请人是否以最经济的方式找到合适的贷款。”融３６０首席执行官叶大清说，信贷搜索平台是互联网金融的一种形式，而互联网的理念就是“去中介化”，就是对用户免费、对商家平等。

几家小额贷款公司的信贷经理均表示，在搜索平台上，他们的产品可以和大银行的产品在一起平等地展示。

释放信贷市场巨大潜力

“中国有８５％的人拿不到贷款！”叶大清说，“中国的中小企业、老百姓贷款太难，一是因为贷款本身很复杂，申请人很难了解哪家银行提供贷款、利息怎样计算，所以找银行比较困难，时间成本、经济成本都高；二是国有银行甚至没有意愿来服务这种小额贷款，即使贷到了成本也太高，许多小贷公司利率达到１０％－２０％，企业融资成本甚至超过了给员工的工资。”

而与贷款难相对应的是中国庞大的信贷需求。据叶大清介绍，正常渠道不畅通导致了民间借贷现在９万亿元的规模，信贷需求可见一斑，而互联网金融理财产品去年的火热已经代表了一种趋势，信贷搜索平台的出现必将有利于释放中国信贷市场巨大潜力。

在线信贷搜索平台在中国发展已形成规模。据好贷网提供数据显示，截至今年３月底，成立仅一年的好贷网已实现贷款额度３００亿元，申请的意向贷款额超过１０００亿元，目前已经在全国１１０家城市开通了本地金融产品搜索服务，平台上拥有１８０００款产品，员工数超过１００人。融３６０的有关负责人也表示，通过他们申请贷款的资金量在不断增加，今年３月仅一个月有６００多亿元的申请，全年可以实现的贷款数量将会有不小的提升。

“相较于线下找客户，通过与线上平台合作寻找客户不仅资质高，一天还可接到２倍以上的贷款单。”北京一家小贷公司的信贷经理闻先生说。

确保创新在前监管兜底

据叶大清介绍，在线信贷搜索平台在国外并没有成熟案例可供借鉴，完全是中国在互联网金融的创新。“美国的金融市场很成熟，互联网的作用是锦上添花，而中国则必须要走一条以互联网带动金融市场成熟的路径。”他说。

在线信贷搜索平台帮助很多人贷款，但这一创新模式也受到置疑。首先是关于信息安全，由于金融机构需要付费才能获得用户信息，搜索平台被质疑涉嫌“卖信息”。但陈先生说：“其实只有我选中的银行才能获得我的信息，没有其他机构联系过我。”

另一个质疑是关于搜索平台对银行和小贷公司的冲击。尽管各搜索平台都强调自己不与银行竞争，但某小贷公司的信贷经理仍表示担忧：“公司如果更多地依靠平台就不需要花钱雇现在这么多信贷经理了”。

对此，黄震认为，在线平台对小贷公司的冲击虽然的确存在，但当搜索平台发展到具有海量数据后，它们就可以对银行和小贷公司形成评价机制，规范金融市场，事实上更有利于整个行业的发展。

“而安全问题关键要以市场监管兜底，比如Ｐ２Ｐ官方说法是不吸储，但很多都在从事资金中转业务，发生了变异。”黄震说。

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