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被互联网金融侵蚀的传统银行

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我们在2015年的最后一天,回顾互联网金融在这一年的发展。互联网金融在这一年首次被写入了国家五年规划,央行等监管机构也相继发布了互联网金融领域的监管细则,这意味着互联网金融已经被官方所认可。虽然也爆出了e租宝、泛亚、MMM等欺诈跑路平台,但是随着一系列监管政策的面世,互联网金融在未来将会走上规范化的高速发展道路。

互联网金融并非通常人们所说的仅仅是传统金融的补充,而是指使用互联网的思维方式和技术手段提供金融服务,由此来产生出的新的金融产品、业务以及商业模式,其特点是去中心化、方便快捷、参与门槛低,它既包括了以新的形式呈现的传统金融产品和模式,同时也包括了全新的金融产品和模式。我们可以将互联网金融的模式分为四类:传统金融的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式以及互联网金融信息服务。那么互联网金融对传统金融将会产生什么样的影响呢?

以银行为例,传统商业银行一直是金融系统的核心支柱之一,它通过街头巷尾的实体网点将服务的触角伸向所有需要服务的居民,从而如同千足巨人般牢牢盘踞在金融行业的中坚位置。不过,现如今互联网金融正逐步从各方面侵蚀传统银行原有业务和市场份额。还记得比尔·盖茨在20多年前曾说过的“Banking is essential, banks are not”(银行业务是必要的,但银行不是),当时可能觉得天方夜谭,现在让我们又有了新的思考。

事实上,银行里每一个小的业务都对应着一大堆的互联网金融创业公司。我们以美国的WellsFargo银行针对个人提供的业务为例,其信用借贷业务会与Prosper、Zestfinance、SoFi、CommondBond等新兴市场借贷公司(全新的互联网金融模式)进行激烈竞争,保险业务可由CoverHound、the zebra等在线保险经纪平台(传统金融的互联网化)所替代,证券投资经纪业务可被MotifInvesting、Robinhood、Covestor等互联网券商(传统金融的互联网化)所瓜分,资产管理业务则会面临很多提供智能理财业务的平台(基于互联网平台开展金融业务)的竞争,如Betterment、Wealthfront、FutureAdvisor等,信用查询及借贷产品搜索服务会被Credit Karma、Credit Sesame等个人信用管理公司(互联网金融信息服务)所取代。

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互联网金融对传统银行的侵蚀可以从两方面论述,除了上面列举的传统银行业务可被互联网金融公司替代以外,还有一方面是银行业自身也在进行着互联网化的改造,出现了一大批的互联网银行(又称直销银行)。WellsFargo算是传统商业银行的代表,依靠实体网点发展而来。而Ally Bank、ING DIRECT、BofI、微众银行等为代表的互联网银行则是完全不依靠实体网络、仅靠互联网技术来提供服务。

站在这个时点,我们可以展望未来还会有更多新的互联网金融商业模式产生。金融业务的边界会一直在扩充,而以银行为代表的传统的金融机构或许会在未来演化的过程中消失。

2015年12月16日,清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授在乌镇互联网大会上发布了《全球互联网金融商业报告(2015)》,该报告在将互联网金融分为前述4大类的基础上又细分了30多个子商业模式,且每个商业模式都有与之对应的典型案例进行讲解,是互联网金融从业人员的百科全书。

本文系未央网专栏作者未央研究发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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