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P2P网贷征信之困

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中国P2P网贷行业经过7年的发展,已经取得了长足的进步,陆金所、钱多多、人人贷、拍拍贷、温州贷等一大批主流平台企业在竞争中脱颖而出,逐渐成为行业领军人,整个行业的成交金额越来越大,参与的投资人日益增多,从业企业数量更是以每天2-3家的速度不断诞生、加入,有数据预估,截至2014年底,整个行业的参与企业可能将超过2000家。但与此同时,各种跑路事件、倒闭事件、坏账频发事件也屡屡见诸于媒体。风险控制已经超越了规模增长,成为平台企业首要考虑的问题。

谈及风控,就不得不说征信体系,这方面国内的建设相对落后,尤其是在个人信用认证上,此前管理层虽有涉及,但覆盖面太小,无法满足行业的巨大需求。在此背景之下,一批主流P2P平台企业开始着手建立自己的征信系统。近期,拍拍贷完成 B轮融资,来自于诺亚财富等新股东的加入,为该公司带来了数千万美元的投资,而拍拍贷也宣布,将把这些资金用于平台的网络征信系统的建设,提升IT技术水平以及高级人才的招聘。

对此,有业内人士认为,平台企业自建征信系统,不但具有现实意义,也是企业长远发展的考量,有其存在的必要性和必然性。但在实际操作中,可能没有那么乐观。关键问题在于数据的来源。平台企业能够获得数据来源的地方主要有这么几个:1、向提供相关服务的第三方独立机构购买;2、与其他机构合作实现数据共享;3、自身业务积累。从现实情况看,前面两条渠道都不太现实,因为金融行业说到底还是提供金融服务的行业,而服务性行业为了自身的生存需要,势必都要保护自己的客户资源或者其赖以生存的独特要素,不可能简单地拿出来和P2P网贷企业分享,即便你用钱去买,也未必买得到。由此,该人士坦言,日后如果P2P行业内发生大面积的并购,那么并购方所购买的其实不是目标公司的业务,而是他的客户信息。

据观察,目前对于P2P企业来讲,最据现实意义的可能还是通过自身在业务开展中慢慢积累有关数据,但这个过程将会非常漫长,而对于企业当下的风控手段,有业内人士表示,中国的特殊国情决定了投资者对于本金安全具有最大的关注度,要赢得市场,就要赢得投资者的心,而要赢得投资者,没有靠谱的风控手段是不可能受到前者的认可的。而国内一些主流的P2P网贷企业也都纷纷推出了自己的本金保障计划,陆金所依靠其平安集团的背景为投资人提供担保,钱多多不接受任何没有抵押物的借款申请,拍拍贷等更加强调纯信用借贷的企业也开始鼓励投资者通过分散投资来实现风险控制,并给与达到分散标准的投资人于本金保障承诺。


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