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P2P网贷债权方法分类并剖析

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网贷平台上有各种五花八门的标,让人眼花缭乱,很多新手一知半解、盲目跟风。这里我根据实现债权的方法不同从而进行分类,分别剖析之。

1.信用标

不需要提供抵押担保,只要按要求提供平台所需的认证材料,平台根据个人信用评级核出相应的信用等级,从而获得相应额度的出借款。毫无疑问从理论上讲,由于没有担保物权,这种纯信用的借款标出现违约而导致投资人损失的几率最大,实现债权的途径比较单一,除了催收就是法院诉讼解决。一般的信用起始额度为3000元--6000元,这样的数额在信用还很不发达的中国造成了两难,就是借款人觉得金额太小不足以应急、平台对违约者催收的成本过高划不来。所以采取线上催收,线下则采用了打包集中处理的方式进行催收,以尽可能的减少催收成本。

崔收的方法是:电话、律师函、上门、诉讼。电话催收能完成大部分,因为有的会员提交了视频认证,电话催收时可以暗含平台有权公布认证视频。没打过官司的人对律师函还是相当重视的,因为司法诉讼后仍不清偿的就可能进入最高院强制执行黑名单系统,对个人征信造成影响。上门催收。诉讼就是见到律师函不搭理的后果了。

基于以上特点,平台只能采取更完善的信用审核方式,通过建立信用审核标准和辅助以技术手段,综合进行评级。比如网商贷就是借助淘宝的信用等级参考。

2.车辆质押和抵押借款标

车辆作为一个特殊的物,法律上的定性是动产,但法律又同时赋予了它和不动产一样的待遇。大家知道质押是要求出质人将质押物交付给质权人进行占有方能成立。做完了这一步是不是就能实现质权呢?是的无疑,但还不太保险。由于汽车价值较大,法律规定要进行抵押登记才能对抗第三人。用通俗的话解释以上的说法就是:车主将车抵押给我并在车管所登记了,车主再次将车质押给你的情况下,优先行使权利的是我而不是你。

所以很多平台发布的车辆抵押标要分清是办理了哪些手续。在向个人开放车辆抵押登记的城市如上海,哪怕不押车辆但一定要就抵押权进行登记。不对个人开放车辆抵押登记的城市如西安(只对银行等机构开放),只要完成质物占有就应该是靠谱性就比较大了。

对以上性质的标出现违约催收的方式是:对抵押登记的直接通过诉讼实现抵押权(担保物权)的变现。对占有质物的,通过债权请求(债权)进而实现执行变卖拍卖质物的变现。

说到这里,为了便于理解就要对一个小法律常识进行普及:物权是排他的,如果借款人将车辆抵押给你并登记了,他又欠银行的钱,你和银行同时把他起诉了,能执行车辆的是你,银行不行。相反,如果是债权,车辆变现后,银行和你一般是按比例分得的。

所以有抵押登记的比押车押手续的相对安全,因为你不知道借款人还有没有其他债务,如果有其他债务,别的债权人起诉也会涉及到车辆问题。

明白了物权和债权,下面的事情就简单多了。

3.不动产抵押借款标

以不动产所有权证为抵押,进行抵押登记而取得它项权(担保物权),通过不动产抵押登记实现债权应该说是最靠谱的方式,但是还是要注意在实现的途径和操作步骤上。

a.以工业用地和厂房抵押。基于物权的排他性,工业用地和房产可以直接通过诉讼执行,达到变现的目的,只要平台在额度上降低比例,在工业用地成本不断攀升的当下,应该变现不难。

b.居住用房的抵押。实现债权的方法同上,只不过司法实践中有个“唯一住房"的特殊规定,即债务人有且只有一个住房,法院不得强制执行。具体到各地,司法实践中有不同的操作,一般在申请人能提供两年暂住住所的情况下,法院也可以强制执行,或者查明有其他居所法院留够6个月的宽限期再行执行。所以对唯一住房的债务人的债权,平台应有充足的垫付能力以便充抵变现的迟延时间。

所以以居住房屋为标的的,要尽量避免唯一住房的债务人。

4.保证担保标

以信用标为主但是平台准备了风险准备金,一旦有意外用准备金先行垫付,在准备金垫付完毕后就不再垫付,因为不是严格意义上的平台自行提供担保,法律对此形式也是认可的。若是小范围的违约,平台风险准备金足够应付,投资人有相应保障,如大规模爆发,平台在准备金用完的情况下,平台只能使用和信用标一样的催收方式了。

提供具有合法担保资质的担保公司为投资人债权做连带保证。到目前为止,虽然没有见到由融资性担保公司担保的平台违约的案例,但是担保公司的不透明担保杠杆和担保业务备案,使得这一模式有一定的不透明性。

a.平台和担保公司的合作模式和担保责任承担不透明。

b.若担保公司承担全部担保责任,则线下风控调查是否由担保公司自行进调查核实。全部由担保公司或小贷推送单子平台只搭平台开商铺。

大致也就是上面这些吧。

再说说不靠谱的标的类型:

1.公司信用借款:公司提供不了抵押,也没有担保机构,动辄几十万的借款,要是能做拍拍贷早就抢占这个市场了。

2.过桥拆借:有平台发布3-5天的过桥标,要是靠谱,银行都会给他们解决了。

3.借款炒股:贷款炒股非法,借款炒股你就想吧。

4.平台售股:同时涉非法集资和吸收公众存款。

5.能源项目:沼气池什么的都是90年代的把戏。

6.在建工程:银行都做不了你能做?

7.至于天标、秒标信则有,不信则无。净值标(黄牛标)算是有担保的.


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