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P2P平台需要什么样的风控体系?

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对于一家P2P网贷平台来说,风险控制是生命线、是核心竞争力,也是吸引用户投资的保证。风控很重要,这点大家都清楚,问题是一家P2P平台该如何做好风险控制。

在回答这个问题之前,需先搞清楚P2P平台的风险所在。暂且抛开欺诈风险不谈,当我们提及网贷风险,大多数人心中默认的是平台产品信用风险,关注的是平台产品逾期率或者坏账率。但平台风险是否仅局限于此呢?答案显然不是。除了信用风险,还有容易被忽视的互联网技术风险和合规性风险,这两项风险无论是对平台还是对投资人来说都是致命的。所以,一整套的风险控制体系至少需要涵盖这三个方面。

合规性保障是平台风控得以成立的前提

合规性保障是平台风险控制体系能够成立的前提条件。一切游离在法规红线之外风险控制体系,无论做到怎样的严格和成熟,都是“伪”风控,随时都有崩盘的可能。合规是大前提。

在2014年以前,合规性保障可能还得不到投资人和平台的足够重视,能够注意的也仅局限在平台运营证照、注册信息等流于表面法规保障。但是在2015年以后,特别是2015年下半年以来,P2P监管规定对P2P业务活动有了更高层次的要求,所以升级合规性保障迫在眉睫。2015年以来,已有P2P平台因合规性问题而轰然倒坍的案例,而且不止一个,值得所有平台警醒和重视。

就现下而言,一家平台的合规性保障至少包括以下几个方面:一是平台提供居间撮合服务的合法性;二是投资人及借款人之间的借贷关系的合法性;三是投资人通过平台获得的出借投资收益的合法性;四是平台产品和业务活动符合监管规定,现在能够依据的是已经下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。

技术安全保障要过硬

平台互联网技术力量是平台安全和投资人资金安全的重要保障,也是平台风险控制体系内的重要一环。

最近几年黑客攻击P2P平台的案件逐渐增多,亦有平台因黑客攻击而导致系统瘫痪,深陷挤兑泥潭,最终倒闭的案列。目前,新的监管细则对平台技术安全已做出了硬性要求。

根据监管规定,P2P平台在技术安全保障上需要做到以下五点:第一,应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试;第二,需配备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度;第三,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全;第四,记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为5年,并且每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计;第五,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

平台产品信用风险控制是核心

平台产品信用风险控制已是老生常谈的问题了。目前国内所采取的模式各具特点,但都难以尽善尽美,原因在于我国征信制度的不完善。有些平台,选择纯粹的线上交易,将社交数据分析作为风险控制的手段;也有一些平台,选择和第三方渠道合作,从第三方渠道处获得借款人;也有一些平台,用自有的线下审核队伍对于大部分的线下借款人进行审核,进行直接风险控制。

在专业的风控人员看来,在我国征信制度尚不健全的背景下,坚持线下审核,提供反担保,特别是具有较高变现能力的抵押品是控制风险的一个较好方式。不过,无论采取哪种模式,形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环,特别是完善贷前风控体系,才能真正有利于平台良性发展、降低产品信用风险。

本文系未央网专栏作者xiaoyi发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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