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结合车联网的创新定价和运营模式的UBI车险已开始逐步在我国市场铺开，除去根据用户个人数据创新定价保险产品这一亮点外，通过数据分析从而实现改变驾驶员的不良开车习惯也是另一大闪光点。根据我国统计局数据，2014年交通事故将近20万起，因交通事故死亡人数将近6万人，受伤人数达到21万人，交通事故死亡率高达30%左右。交通事故已是现在社会的一大公害，而不良的驾驶行为是导致这一悲剧的主要因素之一。UBI车险如若可以改变驾驶员驾驶习惯，使得行驶变得更安全，除了为个人带来保费的减免，为保险公司减轻赔付成本外，受益的更是整个社会。

UBI车险是否真的能成为一名驾驶教练，在行驶中监测督促驾驶员安全驾驶，改变不良驾驶行为习惯呢？

金钱的驱动力永远不可被忽视，UBI车险通过驾驶数据的收集，对具有安全驾驶行为的用户给与减免保费的优惠，从理性的逻辑上看，应该是多数人愿意改变自己的驾驶行为从而获取了一定收益。然而与之相悖的就是，对于拥有了大量的财富以及不为金钱所动的用户，UBI的保费刺激作用是否就失效了？目前推行UBI车险的保险公司，一般都会提供上传驾驶员的驾驶行为评分到社交网络功能，同时也会有好友之间驾驶评分高低的排名表。社交圈内公开化的驾驶评分，是否是一种隐型的公众监督方式，一定程度迫使低分段的驾驶员，改变行为习惯，向高分段冲刺？

我们从客观数据以及实践案例两方面来看看UBI车险是否真的可以改变人的驾驶习惯。

客观数据统计分析

Towers Watson公司针对UBI车险用户收到保险公司提供的驾驶行为数据反馈后，是否愿意改变自己的驾驶行为做出的数据统计分析。根据UBI车险用户行驶在事故频发的高风险时段的开车频次，统计驾驶员是否愿意改变驾驶行为的数据（图1）。根据结果可见，驾驶频次高的驾驶员相较驾驶频次低的驾驶员更愿意改变自己的驾驶习惯。可推测，驾驶员在了解自己的驾驶行为后，高频次的开车用户明白自己处于高风险之中，为了降低风险，从而愿意改变驾驶习惯。

图1：在高风险时段，驾驶员是否愿意改变驾驶行为数据统计

数据来源：Towers Watson Usage Based Insurance Consumer Suvery

Towers Watson公司根据UBI车险用户的年龄段区分，来统计驾驶员是否愿意改变驾驶行为习惯的数据（图2）。数据显示，年轻人更愿意改变自己的驾驶行为，在18-24岁区段，愿意改变的比例占比达80%。在英国，考虑年轻人需要缴纳高昂的车险保费，UBI车险的客户群体更多的是针对年轻的司机，由此可见，UBI车险的主要客户群体是愿意改变自己的驾驶行为。

图2：在不同年龄段的驾驶员是否愿意改变驾驶行为数据统计

数据来源：Towers Watson Usage Based Insurance Consumer Suvery

从以上图表中的数据显示，多数的用户是愿意改变自己的驾驶行为。不论其根因是考虑金钱因素，还是社交中的攀比心，UBI车险通过对收集到的驾驶数据分析以及反馈分析结果给用户确实推动了不良驾驶行为习惯的改变。

实践案例

南非Discovery Insure保险公司推行了UBI车险项目——Vitality Drive，据Discovery Insure的数据统计Vitality Drive的司机的车祸率相比较南非平均车祸率低1/3，所以通过UBI车险项目可以显著改善司机的驾驶习惯，降低Discovery保险公司的车险理赔风险也降低了因为交通事故引起的人身保险理赔风险。

英国的The Co-operative 保险公司在2011年发布了UBI车险项目，主要针对年轻的驾驶员，目前使用用户达80万。公司数据统计，通过为驾驶员提供驾驶反馈，84%的客户会在每月至少查看一次自己的驾驶评分，减少了30%的超速驾驶事件。根据推行UBI车险的保险公司数据，可看出UBI车险确实改善了用户的驾驶习惯，降低了出现事故率，也为保险公司降低赔付成本。

无论是客观数据还是实践案例都得出UBI改变了驾驶员的行为习惯，因此也希望在未来UBI车险也能成为我国改变不良驾驶行为习惯的一股助力，回归一个安全驾驶环境。

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