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Apple Pay登上中国舞台 大戏主角并不是它

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1000分的Apple Pay

似乎Apple Pay在中国的前途并不太被看好,但嘴上说不要,身体却很诚实的iPhone用户在2月18日5:00到17:00的12个小时里,一共绑定了3800多万张银联银行卡,这个数字和动辄几亿的支付宝微信支付用户相比是微乎其微,但至少说明有一半的iPhone6和iPhone6s中国用户绑定了银联银行卡。

Apple Pay入华第一天的表现让Apple Pay副总裁Jennifer Baily打了1000分,的确,即使在自己的根据地美国也没有这么大的反响,据调研机构Kantar调查显示,截至2015年4月,有超过四分之三的iPhone6和6 Plus未使用过Apple Pay服务。由此说明中国的移动支付市场已经被教育的很好,用户对于移动支付的接纳程度更高。

Apple Pay登上中国大舞台,但这场大戏的主角并不是它

一份麦肯锡的研究报告指出,银行业将全面受到金融科技公司的攻击,而这一次互联网技术的突破加上金融危机使银行遭受信用影响,银行的稳固地位可能会被撼动,银行业也开始警觉,谋划如何反击,而银行业所陷入的困境不是不知如何改革,而是用力过猛,因为来自市场的声音太多,每天都有层出不穷的技术声称可能会颠覆传统,庞大的银行体系难以灵活调头。

有三种渠道可以使银行业从很多声音中专注出来。第一是排除杂音,了解技术的力量,自主学习研发;其次可以通过收购的方式,加强面向数字化未来发展的能力;再次则是通过合作的方式,彼此发挥优势。

而这一次Apple Pay能够入华的重大因素就是其与银联合作。2015年底,苹果公司CEO Tim Cook在微博上发声:“很兴奋可以携手中国银联及15家中国主要银行为尽可能多的用户推出这项服务(Apple Pay服务)。”彼时距离Apple Pay问世已经有将近一年的时间,从苹果产品的销售情况就可以看出中国市场的巨大,但为什么Apple Pay迟迟没有进入中国市场?分析来看,其原因主要有两方面,一方面选择入华的姿态,由于行业特殊性预示着作为外资公司很难独立进驻中国支付市场,即使进了也可能很难推广。另一方面Apple Pay起初不仅与银联接触过,还和阿里巴巴谈判希望借支付宝入华。怎样进中国的市场大门,选择哪家与其合作,这都关乎Apple Pay以后在中国的发展前路。

最终能够进入中国市场,并且能够在短短一天的时间有对苹果来说如此漂亮的表现,银联功不可没。可是Apple Pay选择银联并不是唯一选项,同样银联选择Apple Pay也不是唯一选项。银联既是导演也是主角,只不过还没有隆重登场。关于银联,有很多故事。

它也曾是创新力代表,开拓了一个全新的中国市场

2002年之前,中国并没有类似维萨万事达的卡组织,这类卡组织的作用是制定统一的银行卡标准,在各银行的银行卡之间实现清算,使转账、取现、消费都更加方便。举个例子,当时中国的银行业现状是一张建行的银行卡只能从建行的ATM机中取钱,因为任何两家不同银行的银行卡磁条信息格式不同,相互之间无法识别,每一种卡都需要专门的POS机或者ATM机才能读取卡上的信息,随着卡量增加,每家银行都得开发出自己的系统,重复开发导致资源浪费,再者效率低下。直至2002年3月中国银联成立,标志着它即将踏入“巨大而荒芜”的市场,“巨大”指的是未来,“荒芜”指的是当时。银联请了一位老师傅,这位老师傅就是1976年就开始发行VISA卡,并且富有经验,在国际上享有声誉的银行卡清算组织维萨。

维萨寄希望于入股中国唯一的支付清算组织中国,实现中国市场的利益最大化。但是这个想法最终破灭,后来又寻求和银联发行双币双品牌卡的方式进入中国市场:银联主内磨练业务,维萨主外几乎垄断了中国银行卡的境外清算业务,盈利颇丰。但是银联和师傅维萨的师生情并没有延续多久。

2003年下半年,银联的国际化进程开始与维萨的利益相碰撞,维萨拒绝了银联想要借助维萨带着8亿张人民币借记卡出国的想法。师徒二人的关系因此开始有了裂痕,一直到2010年,二者因维萨发给全球会员银行不得使用中国银联清算通道的一纸公文而彻底决裂。

所谓师傅领进门,修行在个人。从2004年起,中国银联相继开通香港、澳门等地区受理业务,然后从亚太市场走向欧美市场,目前已经延伸至150多个国家和地区。银联自主研发了清算系统,并且积极走向国际化,这一过程经历了11年,要知道维萨遍布全球200多个国家花了近40年的时间。银联那个“巨大”的未来开始展现,然而这一“巨大”的未来当中,有一个技术的横空出世并不是意料之中。这项技术就是日后支持支付宝和微信支付等众多移动支付的二维码支付。

移动支付横空出世,这次银联却没有赶上趟

2014年5月,上海汇聚了国内主要商业银行、境内外主流手机厂商、芯片制造商、智能卡解决方案提供商等120位NFC手机产业链上下游近50家机构的代表,他们共同参加了由中国银联主办的“中国银联NFC全手机产业峰会”。在这次会议上,中国银联表示将助力NFC全手机技术标准建设、TSM平台对接和服务体系建设,以及产品开发等领域进行探索。这次峰会只是中国银联重视NFC支付的表现之一,聚集了各大银行和手机产业链的代表,共同谋划如何利用NFC技术实现更“巨大”的未来。

在结合各方努力建设NFC版图的期间,二维码支付开始兴起,站在二维码阵营的是阿里巴巴、腾讯等大型互联网公司,也可以说此次Apple Pay入华能够得到普遍接受,也托了支付宝和微信支付的福,因为他们花大量的资本培育市场教育用户。而NFC因为涉及多方利益,支持设备普及率低完全错失了进场拼杀的机会。Apple Pay入华,或许是银联想要重新拿回失去的份额的起点。

在这里还要厘清的是支付宝微信支付到底触碰到了银联哪一块业务。借助O2O的发展,线下实体店急切想要与线上连接,移动支付是打造O2O闭环的最好方式,支付宝和微信支付趁势大力推广线下,也就是在这场战役中,原本在移动支付市场上不温不火的财付通实现了弯道超车,一跃成为行业第二,与支付宝共享着90%的市场。这极大触碰了中国银联旗下的银联商务的业务。以支付宝为例,所有的钱都经过支付宝账户,在支付宝账户体系中先实现清算和结算,最后由支付宝和银行之间进行清算,对于银行而言,支付宝相当于一个商家,不一样的是这个商家的交易和流量异常庞大。银联商务做的是同样的事情,由银联商务收单,帮助商家清算和结算。支付宝和微信在线下铺设的版图越辽阔,银联商务受到的威胁就越大。而苦心经营的银联却有苦说不出,寄予厚望的NFC支付不能就此放弃,只能更进一步加紧投入,因为它可以保护银行卡在支付这一过程中的位置,NFC改变的只是支付手段,并且安全系数很高。

苹果派只是中国银联钟意的菜之一

Apple Pay只是走在了前面。对于银联来说,这次和Apple Pay的合作可以构建一个模板,那就是在未来和更多的“Pay”合作。在中国手机市场上苹果手机只占有不到30%的市场,更何况只有部分苹果产品支持Apple Pay,另外70%的安卓用户由几大手机品牌组成,目前三星、华为、小米、中兴都在布局支付,不过受机型和POS机功能的限制,真正达到和支付宝微信分庭抗礼的局面还有一段时间,或许真正让支付宝微信们担忧的并不是Apple Pay,而是银联即将联合多家手机商大力推NFC支付,在这场大戏的主角真正从幕后转向台上之前,支付宝微信还有一段时间应对。总之,2016年的移动支付市场又将风起云涌。


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