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互联网理财日渐火热，随之而来的问题也从未间断。以虚假、夸大的产品宣传误导理财投资者的案例不绝于报端、网络。在监管明确禁止平台提供增信及担保的大背景之下，互联网金融理财用户如何有效辨识风险，如何选择与自身风险承受能力相匹配的产品，已经成为了一项重要议题。

对此，市场上有平台开始尝试将专业投资中已颇为成熟的第三方尽职调查引入网上理财，依托社会化关系建立全新的互联网理财模式。

网上理财也要“尽调”

随着投资人对网上理财产品的接受度逐步提高，以及互联网金融创业公司的不断增多，如今，网上理财有了越来越多的选择，但市场上五花八门，名目各异的理财产品也让消费者直呼“看不懂”。 。

由于网上理财产品的信息披露制度尚不完善，目前而言，消费者了解理财产品的途径主要有两个，第一是来自理财产品销售人员的推荐，第二是来自于媒体的广告信息，而通过上述两个途径了解理财产品，都或多或少存在着“王婆卖瓜，自卖自夸”的情况,因为听信理财产品夸大宣传或者信息误导导致投资者遭受损失的案例也比比皆是。

现在，一种新的基于第三方尽职调查和用户评价的新型社会化理财模式正在渐渐吸引用户的注意。

所谓第三方尽职调查，在私募股权投资中更为常见，是指在形成初步的投资意向后，投资方借助咨询公司等中介机构，以及会计师事务所、律师事务所对标的项目进行商业、财务、法律等方面的尽职调查，最终形成投资决策建议。

具体操作中，有平台让用户通过网站或APP推荐自己感兴趣的理财产品。再针对特定产品，派出由律师、金融专家等组成的专业团队进行落地尽调，给出免费的尽职调查报告。

在尽职调查的基础上，平台本身会进一步遴选优质投资项目，设计多样化投资组合；并利用智能化大数据集成平台，针对每个用户的个人财务状况及风险承受，提供个性化的资产配置方案，以进一步降低投资风险。

而大数据集成平台同样会应用于资产优选、风险控制、资产配置、交易管理等各个环节，实现对数千个投资标的实时跟踪、分析、预警。

这样就形成了由用户参与产品推荐、由专业团队进行尽职调查和投资组合设计、由大数据提供保驾护航的理财投资新方式。

日前刚刚上线的社会化理财平台神仙有财正是这样一类平台的代表。

在几方的共同参与下，用户不仅可以借助专业机构的眼光，对所投资的产品或项目有更为清晰的认识，而且可以形成风险分级、多元资产配置的投资理念。

神仙有财CEO惠轶认为，通过用户推荐+尽职调查的方式，能够较大程度地避免因虚假、夸大宣传而误导投资人，让用户更为清晰地认识到投资所需要承担的风险。

社会化关系对接理财

相比于其他的互联网投资理财中，投资用户过多关注于平台本身的品牌、运营与风险，神仙有财试图通过投资项目的社会化优选、社会化运营，引导用户更好认识其所要投资的理财产品本身。

“目前大多数平台并没有让用户参与产品选择的过程。如果是平台自我选择，必然因为业绩等各个方面压力，会美化产品的安全度，或者通过平台自身的显性或者隐形担保来促进产品销售。这是人之常情。”如果想要实现平台去担保化，惠轶认为必须从模式上发生根本性的变化。

神仙有财的应对就是引入了“社会化理财”概念，意在通过投资者间更多的信息共享，共同推荐，更通过社会化的手段，共同设计创新的投资项目和理财产品。

神仙有财的注册用户，不仅能够看到各类理财产品的调查报告，还能了解到自己的关系链上的人群(如朋友、同事、校友)都在投资什么样的理财产品。“借鉴与你背景相似人群的理财经验，要比看广告靠谱”，神仙有财CEO惠轶如是说。

零壹财经认为，引导用户的参与可以通过制造参与感，提升理财投资体验，实现“我的产品我做主”；更重要的意义在于让用户在此过程中自身了解风险、接受风险，最终做到风险自担，也就是“我的产品我负责”，契合了打破刚性兑付的金融市场发展趋势。

去年12月底发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》征求意见稿中，明确提出借款人与出借人要遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则。神仙有财的做法，迎合了征求意见稿中要求出借人需“了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力”。

惠轶透露，在试运行过程中，用户曾提交上百个理财产品，相关的调研、分析和优化工作一直在持续。现在已经完成了近20个理财产品的尽调报告。从谨慎考虑，目前根据尽调数据，仅推出了一款组合型的理财产品。

同时，由于神仙有财对用户开放采用定向邀约制，用户间的私人关系在一定程度上保证平台用户群体有趋近的价值观。惠轶认为，在大多数情况下，一个紧密群体的统一投资，能产生更大的价值，也能获得更强的权益保护。

零壹财经认为，虽然在国内市场上此前还未出现成熟的案例，不过这一概念与去年风靡一时的“社交投资”有相似之处，都强调跟着牛人去理财。不过社会化理财同时强调了用户参与理财产品的定制，在创新的路上走得更远。

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