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互联网金融的冷门分支:谁将成为下一个投资风口?

本文共1840字,预计阅读时间36

坊间对互联网金融的印象,仍多被“P2P网贷”所占据。确实,P2P因为业务模式与传统民间借贷一脉相承、可复制性强、门槛低等因素,成了互联网金融中受众最广、参与主体最多的一个分支。

但是,互联网金融的投资风向已在变化。一批冷门的垂直细分互联网金融平台,因为与传统金融机构的业务契合度高,已被市场嗅觉灵敏的创投机构所捕捉。一位券商直投老总告诉笔者,他们现在还愿意进去的项目,一定不是P2P、众筹、理财代销等,而是传统金融机构的业务辅佐平台。

笔者在此梳理出互联网金融的若干冷门分支。这些分支也许还较小众,但从发展型态看,已有几分互联网金融投资新风口的气象。

信用卡余额在线代偿

余额代偿是指用户在较低利率下,通过一家金融机构先行结清银行信用卡账单,后还款至金融机构的过程。

如果持卡人选择常规还款,哪怕还的只比全额少一点,也要向发卡行支付约18.25%的循环利息。但全额还款的人应该不在多数。若有平台可以帮用户补足还不了的那部分,替用户免去高昂的循环利息,相信将受到用户青睐。

持卡人注册成为平台用户后,通过该平台捆绑信用卡还款。这个过程的本质,是把信用卡余额转嫁给平台,而且所付利息比直接还款要低,约为银行利息的7折(12.775%);平台再把这部分钱加上余款,一次性还给发卡行。

平台的钱怎么来?平台并不提供任何自有资金,只是作为一个中介,把过审的用户推荐给合作金融机构。平台在此承担的是前端获客和征信审核责任。

这个审核条件可用“苛刻”来形容,笔者甚至需要提供自己的手机卡服务号。这是为了在用户产生逾期行为时,找到曾经与用户有通话往来的联系人。

这个平台叫萨摩耶金服,其产品“省呗”在8个月里辅助放款1亿元。

撮合授信的垂直记账

这个领域玩的是深度垂直和细分。简单说,就是帮你管理钱的流向,再顺手向你推荐理财产品。

这一派系的主要玩家是随手记、51信用卡和挖财。这三大玩家跟综合型金融导购(融360、91金融)在业务上部分重合,都能为对口的金融机构推荐客户和销售产品。区别在于,综合型金融导购业务比较宽泛,提供包括消费信贷、房贷、各类理财产品在内的全服务,针对全客群;而垂直记账只针对绑卡客户,基于其记账行为来逐步推荐细分产品。

最新的趋势是,垂直记账玩家们开始根据客户流水和银行卡消费情况做起授信,而资金并不是自有资金,均为机构资金。他们怎么敢?因为垂直记账相当于客户授权给平台监控自身流水。信用卡蕴藏的消费场景、品类、数额、还款期限等征信数据,与金融交易的黏度较高,能真实反映借款人资质,为平台提供风控依据。而由于银行在授予持卡人信用卡之时,本身就已审核过用户沉淀的银行流水和个人信贷,相当于在授信上游已对借款人资质把了一道关,这降低了这些平台的风控误差和逾期风险。

目前这个市场有多大?随手记系列旗下三大App的总用户数超过2亿,日均活跃用户数超过400万,仅理财产品代销,去年的销售额就超过400亿,涨了100倍。51信用卡注册用户5000万,月均活跃用户数有40%,达到2000万;关于撮合放贷这款,半年就放出了8亿。

不良资产线上处置

一批主营为不良资产处置的线上平台正在快速壮大。处置资产分为两大部分:一是资产管理公司(AMC)不做的银行不良资产,二是P2P平台、小额贷款公司、消费金融公司等在内的信贷企业的不良贷款。

处置方式分三种。

一种是“撮合”,即把资产方认定的、想处置的不良资产,转介给包括催收服务公司、咨询管理服务公司、有清收服务的律师事务所等处置方。这种模式的玩家有资产360、人人收等平台,两者最大的差别是待撮合处置的债权额度不同。资产360的单笔不良资产额度较小,大多为车抵类标的;人人收的不良资产多为房产、固定资产和综合资产等大额资产。

第二种是“众筹认购”,即把不良或特殊资产放到平台上由投资人众筹认购,平台联合专业机构线下处置后,再把收益连本金返还给投资人。投资人在线上根据自己的风险承受程度和对项目的评估,将资金投入某个标的,该标的募资满额后,平台会牵头专业评估机构、律所、二手房交易平台等,将抵押资产变卖或处置,买卖差价就是投资人的收益,平台收取一定比例佣金。代表玩家是分金社。

第三种是信用查询与协作追款,即信贷机构在决定放款前,可在这类平台查询借款人或企业信用,平台会提供黑名单,上面有老赖信息。代表玩家是搜赖网。


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