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P2P资金存管推进缓慢 银行认为收益风险难对等

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尽管陆续有多家P2P平台宣布与银行在资金存管方面进行合作,但真正与银行对接上系统的平台并不多。昨日,人人贷宣布与民生银行合作的资金存管正式上线,这也是继积木盒子、首金网后,第三家与民生银行上线资金存管系统的平台。与此同时,仍有不少平台排队与银行合作,寻求背书。然而,北京商报记者了解到,银行对于推进资金存管业务较为缓慢,P2P平台寻求银行背书陷入困境。

​实现银行存管不足10家

据了解,除了人人贷、积木盒子、首金网外,开鑫贷以及小马金融等平台也真正实现了与银行的资金存管合作。然而,北京商报记者粗略统计,真正完成银行资金存管的平台实际不到10家。

据盈灿咨询不完全统计,截至2016年1月18日,已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足P2P网贷平台资金存管业务,80家平台与之签订了资金存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。

由于银行存管网贷资金已经成为网贷行业不可逆转的趋势和门槛,不少平台开始疯狂傍银行。北京一家P2P平台内部人士向北京商报记者透露,像大型股份制银行平台排队数超过100家,而一些小型的城商行的排队平台数也超过了10家。

平台要想和银行实现合作并不简单,首先,银行对平台有较高的门槛。浙商银行相关人士直言,自家银行在开展P2P资金存管业务初期,会优先选择一批资质优良、行业领先的P2P平台进行合作。主要包括经营一年以上,近三年未发生重大风险事件;具有国资背景或上市公司控股背景;注册资本5000万元以上;保证金金额不低于500万元等。

除了符合银行规定的门槛之外,平台还需要与银行进行较长时间的系统对接,短的不到3个月,长的需要一年甚至更长时间。

金融工场董事长魏薇表示,资金存管是很繁重的工程,每一个用户的信息、每一笔交易的记录、每一次提现、每一笔回款都要平行移动到银行存管体系中,数据量大、结构复杂,相互之间还有交叉,使得整个工程非常复杂。另外,由于各家平台的交易系统、账户体系都存在差异,包括一些类似体验金、优惠券、债权转让体系等个性化的设计,使得银行在对接每一家平台时都面临结构上和逻辑上的不同,可以说每一家平台都有一个不同的体系。

银行认为收益风险不对等

在多家平台疯狂抱银行大腿的背后,主要是想通过银行进行背书。短融网CEO王坤表示,P2P平台对接银行存管主要是为了迎合行业监管,另外,对接银行存管也有利于增强平台的信用背书。

不过,对于银行来说,P2P平台给银行的这部分管理费并没有与银行要承担的风险相匹配。

王坤则表示,对P2P平台进行存管业务的风险跟收益不成正比,银行一旦接入平台的资金存管就相当于为其做了一次信用背书,在投资人看来,这等同于银行为其做了一次平台筛选,一旦平台出事,相关的托管银行难辞其咎。而且银行与P2P资金存管合作的费率有限,但是却要承担平台跑路和平台坏账等经营性风险,这对银行来说并不乐意。

“平台把资金存管到银行,假设银行收取0.1%的手续费,平台出了问题,投资人除了找平台,还会找银行,因此银行相当于放了1000倍的杠杆,这样对于银行来说不划算。”爱财创始人任衡说道。

另外, 在业务范畴上,银行与P2P平台在资产端上存在一定的竞争关系。“P2P平台壮大的同时也会分食一部分银行的市场,因此银行对资金托管一直有许多顾虑,对待平台资金存管这件事也是犹豫不决。”王坤说道。

平台洗牌加速推进

在分析人士看来,由于银行对资金存管态度并不积极,进展缓慢,也会进一步引发新一轮平台洗牌。

任衡表示,银行存管业务进展缓慢对平台肯定会有影响。所有平台想要找银行做存管业务,实际上也是借了银行的力,对网贷平台做筛选。

“作为一个苛刻的合规条件,必然导致很多实力弱的平台被淘汰,行业洗牌是今年的主旋律。平台方面惟一能做的就是提升实力,尽量朝着银行和监管的要求去调整。”王坤说道。

人人贷创始合伙人杨一夫表示, 2016年网贷行业将进入非常显著的洗牌期,而且洗牌的过程可能会超出一般人的预计,洗牌原因不完全由于监管政策的落地,更多的是市场发展的积累。

不过,金蛋理财CEO邓巍表示,市场也不需要太悲观。对于银行来说,如何进行存管的具体细则尚未明确,银行对接的成本也很高,再加上银行不同部门的审批也需要时间,所以接纳托管业缓慢可以理解。不过即使慢,也不会出现合规平台因来不及对接而被迫出局的情况。因为银行存管细则出台后,监管部门一定会给银行和平台留出足够的反应时间。


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