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P2P平台资金存管辨析

本文共1263字,预计阅读时间25

今天知乎上有人邀我回答“如何辨别P2P平台是否进行了资金银行存管?”关于这个问题,需要介绍下面几个方面的问题。

托管和存管的区别

存管与托管的几个显著区别:

一是是否取得投资资产的交易数据;

二是是否由银行来单独实施资金清算;

三是银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断的能力;

P2P行业投资人分散、小额的特点决定了托管并不适合这个行业,现在没有一家平台做银行托管,以后也不会有。证券公司的投资资金也是存管而不是托管,所以今后P2P公司和证券公司一样,都将是存管模式而不是托管。

关于存管

目前P2P公司主流的资金管理模式是第三方非银行支付公司存管,例如汇付天下、财付通、支付宝、快钱、易宝支付……

还有就是为数不多的几家银行存管,知友问我的就是人人贷是不是真的银行存管。

再有就是没有第三方存管的,资金直接打到公司账户。

需要特别指出的是银行存管和非银行支付公司存管其实是没有本质上区别的,只是银行的信用比第三方公司的好而已。

P2P存管的两种类型

P2P在非银行支付公司开设的存管账户有两种类型。

一种是P2P公司在整个过程中完全不触碰资金,投资人和借款人在第三方公司开设账户,投资人将钱打到第三方支付公司,第三方公司再将钱给借款人,还款的时候也是借款人先将钱给到第三方支付平台,然后在通过第三方支付平台还款到投资人账户。

另一种是投资人和P2P公司在第三方支付公司开户,投资人将资金打到第三方支付平台,平台方在统一转账到P2P公司,然后由P2P公司将资金借给借款人,到期后也是借款人还款到P2P公司账户,然后P2P公司还款到第三方,最后由第三方还款给投资人。

这种模式其实本质上和没有存管是一样的,也会存在资金池和跑路风险。另外需要指出的是15年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确指出“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”,所以,支付机构为P2P公司开设支付账户本身是违规的。

不过倒是有几家公司在跟银行洽谈存管合作。比如人人贷宣布在2016年2月29日正式完成民生银行资金存管系统上线,我没有在人人贷投资过,无法做出它是否在做银行存管的判断,不过可以跟大家交流一下做出这种判断的方法。

如何辨别有没有存管

首先要告诉你的是投资人只能分辨投资人是不是在第三方机构(银行、非银行支付机构)开设了存管账户,如果是像上述第二种存管模式的话,投资人是无法得知的。

搞清楚了这个其实就比较容易能够分辨了,谨记一句话:银行存管和非银行支付公司存管在本质上是一样的。

所以,是否有存管可以跟你投资股票开户时到银行开设存管协议作对比,不管是网上签署协议还是到营业网点,有一个核心步骤就是必须要跟银行或者非银行支付机构签署协议,在网上操作的话必须要有一个跳转到存管公司网页的步骤,这个步骤绝对不能缺少。


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