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供应链金融开启2.0时代

本文共2259字,预计阅读时间45

随着互联网金融的发展和分化,越来越多细分领域的商业价值开始被挖掘。

供应链金融(Supply Chain Finance)原本只是商业银行信贷业务的一个专业领域,主要针对中小企业的一种融资产品。但近两年来,不少带有互联网基因的企业频频试水供应链金融,衍变出了新的商业模式、撬动了新的市场机会。

前瞻产业研究院发布的一份《2016-2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示,当前,我国供应链金融市场规模目前已经超过10万亿,预计到2021年可达近20万亿,市场空间巨大。

目前,包括阿里、京东、苏宁云商等互联网巨头,碧桂园、海尔集团、美的等大型企业,上海钢网、生意宝等行业资讯门户网站,用友网络、汉得信息等软件公司,道口贷、农发贷等P2P平台都在探路互联网+供应链金融的新模式。

大数据风控是否真的能够解决中小企业融资难的顽疾?互联网企业如何切入供应链金融?从1.0到2.0,供应链金融如何破局?带着以上问题,《第一财经日报》于近日采访了京东金融供应链金融事业部总经理王琳。

从“链”到“网”

供应链金融的关键在于“物流”、“商流”、“资金流”、“信息流”的“四流合一”,即把核心企业和配套的上下游企业看作一个整体,为其提供融资和金融解决方案,从而将单个企业不可控的违约风险转化为供应链整体可控的风险。

供应链金融的本质是信用融资,在产业链条中发现信用。而随着“互联网+”时代的来临,那些手握海量、实时数据的互联网企业比传统的商业银行有了更好的资本涉足供应链金融。

据王琳介绍,现在很多银行应收账款融资上已经是“池融资”,即把链条上的很多应收账款结算信息汇集到一起,估算一个授信额度给客户。但因为整个链条从有采购订单开始,一直到入库,中间还有审批、结算、付款等各个环节,周期很长、风控并不好做。

“因为互联网平台的数据更丰富,所以京东金融尝试把一条典型的供应链切成了40多个节点,针对每一个节点开发标准化的风控模型,这样客户在任何一个环节需要融资,不仅仅是应收账款,还有包括各种各样的单据等都可以纳入统一的池子来管理,我们都可以快速判断融资金额和风险。”王琳表示,这是京东供应链金融“京保贝”2.0版本要做的事。

如果说1.0时代的供应链金融是挖掘一根“链条”上的商业机会,那2.0时代的供应链金融的则希望通过铺设一张网,制造更多的“节点”。

在王琳看来,供应链金融所谓的“四流合一”,其实就是一种交叉验证关系,提高了风控的效率和准确率,让原本信用、信息不足的人有了获得资金的机会。那么,如果可以产生更多的“节点”,那就意味着有了更多介入金融服务的可能。

“网状的连接来自多个产业链的交叉,假设我们能够打通多个核心企业及其上下游产业链,获得不同“链条”之间应收账款的连接关系,这里面沉淀的数据又可以产生很多价值。”王琳称。

为了形成这一张“网”,京东供应链金融也从早期的服务于体系内商家拓展到了体系外的企业,并开始尝试通过技术输出提供一揽子的供应链金融数据、技术、金融支持。

据王琳介绍,技术输出包括:一是管理系统,涉及供应链金融的放款、还款、结算、风控等一系列流程管理。二是风控技术,经过这两年的磨合,京东供应链金融建立了一套相对成熟的风控模型,企业可以根据自己的具体情况调整参数即可。

掘机供应链

随着数据资源的积累和风控技术的提升,围绕供应链的各种金融产品逐步被开发。

一方面,供应链生态需要各种贷款支持。以京东供应链金融为例,除了早期上线的具有互联网特点的供应链保理融资业务京保贝、针对电商平台卖家的京小贷,去年9月又上线了动产融资,即以在售货物质押为切入点,为周转中的货物质押提供授信。而另一方面,则是包括对公理财等配套服务的提供。

据了解,传统动产融资有三大困局:一是抵质押物范围小,广大中小企业动产价值难以评估并用来质押;二是缺乏全国性的、电子化的动产质押登记平台,导致重复质押等风险事件频发;三是质押方式死板,货物一旦用来融资,流动性将大大降低,不能随着买进卖出自动调整融资额度。

“不少人认为,动产质押的终极目标就是物联网,但其实物联网只能跟踪整个货物的运送过程,完成一个货物的溯源只完成了一半的工作。另一半是货物流通过程中各层级价值的评估。”王琳表示。

他进一步举例说明到,例如一件货物出厂的时候是100块钱,到最后卖出去的时候变成300块钱了,这个靠物联网的物流追踪是做不到,还需要依靠大数据的能力。

“现在我们的解决方案就是通过数据和模型化的方式自动评估商品价值,这样可以较准确地预测质押物在质押周期内的价格波动,从而自动、精准地评定商品价值和质押率。”王琳表示。

除了提供贷款服务,如何更好地提升用户黏度,以及单一用户的附加值是那些先行者们正在考虑的问题。

在业内人士看来,供应链不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、商业链、资金链,而且是一条增值链, 物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值,给相关企业带来收益。

“供应链金融进去之后,往往带来的是整个供应链的优化,整个供应链生态的活跃。”王琳表示,在切入供应链金融业务之后,我们会发现企业更多的金融需求,例如闲散资金如何管理的问题。

在他看来,未来供应链金融不只是单一的贷款服务,打通贷款与理财,提出技术输出等环节最终会形成一个全套的金融服务体系。


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