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百家P2P牵手保险公司 并未出现一起理赔

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截至2016年2月,累计P2P平台数3944家,目前与保险公司合作的P2P平台已有近100家。

与担保模式相比,保险公司作为独立第三方,具有更强的风险控制能力和承受能力。凭借其“得天独厚”的优势,保险公司也逐渐成为“去担保”浪潮中的新宠。值得注意的是,虽然和险企有相关合作的平台已有近100家,但有业内人士透露,目前还没有发生过一起理赔。

与传统的“担保”合作类似

虽然与金融机构牵上线早已成为网贷平台宣传话术的“香饽饽”,然而对于和保险公司的合作,各家平台的宣传方式,也不尽相同。

有的很高调,有的却低调得难寻踪迹。

在一家宣称与保险公司展开多项合作的网贷平台首页,笔者发现,其网页左上角公司LOGO边上,闪动着3家金融机构的标志,2家为保险公司,1家为银行。根据网络上的公开信息显示,此网贷平台与两家保险公司分别展开了账户安全和信用保证保险的合作。然而,当笔者多次尝试打开相应保险公司图标时却发现,页面一直显示“无法加载”。而在网页的“各个角落”,笔者也没有找到与保险公司合作相关的更多信息。当笔者联系平台方面客服时,对方表示“这只是暂时的问题,合作是真实的可以放心,并向笔者提供了一段简短的介绍。”

其实,如今网贷平台的“保障”方式已经是多种多样的,和保险公司的合作也纷繁复杂。除了普遍对账户安全、借款人人身险等方面展开合作外,触及网贷“本息保障”的合作也不少。

首先,是与传统网贷公司的保障方式相类似的合作方式。

此前,多数平台选择由担保公司针对项目提供担保,担保公司会向平台缴纳项目总担保额度10%左右的保障金,作为风险保证金拨备。不过这里就特别需要注意分辨担保方是否即为融资方,担保方是否就是平台本身,担保公司是否有“保障”能力等。

而另一种“传统”的保障方式则是平台设立一个风险保障金账户,先缴纳一部分启动资金,之后从每一笔成功借款后收取的费用中提取一部分,放入保障金账户备用。但是,资金的透明程度,和提取比例常成为投资者质疑的焦点。

因此,如果担保方就是保险公司,风险保障金直接存入保险公司账户,上述担忧可能就会减轻很多。

目前,有网贷平台和保险公司合作,为平台整体的成交量进行投保,当借款人出现逾期时,首先由平台实时为投资人垫付逾期本金及利息,保险公司在合同约定的周期内,将相应款项赔付到平台。

这一般需要保险公司对整个平台的运作全程监控,包括平台的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统,对具体借款标的进行批量承保。这种保险产品的投保人和被保险人都是平台。

不过,此类合作通常在后续,当平台进行催收等贷后管理时,要将追回的欠款返还给保险公司。因此,也有业内人士认为这种合作本身并没有触及太多“保险”的核心。

此外,另一种合作方式就是,平台将风险准备金托管于保险公司,按月缴纳保费,保险公司为风险准备金池提供保障,确保风险准备金能够覆盖坏账,一旦出现风险准备金不足,则由保险公司进行垫付。

对项目进行担保

值得注意的是,在平台+保险的增信合作中,履约保证保险是十分重要的一项合作。

具体来说,是对项目进行投保,被保险人和受益人是投资人,保险责任范围为借款期限内的本金及利息。这种方式下是将保险项目细化到P2P平台的具体借款标的上。不过,有的平台只对某栏目下的特定产品承保,有的平台是为旗下所有产品投保。

当投资人在平台投标时,平台为投资人购买保险,保险公司为投资者本金及利息提供保障。不过,也有部分平台,投资者在购买理财产品时,需要自行选择是否额外支付大约本金金额1%的保费。

不过,无论保费是由平台交纳还是由个人缴纳,投资人都需要确保在平台上能够找到保险公司出具的保单,以确保真实性。

比如,在欢乐合家的网页上,每一款产品都标注“太平保险与第三方机构提供100%本息兑付保障”,保险由平台购买。此外,在首页的明显位置,也提供了与保险公司合作的合同扫描件。

当然,这种合作在平台的选择上,对保险公司来说会是一种挑战。

对融资方进行投保

与此同时,平台还可以为融资方投保,或者让融资方本身先行持有有效保单后再进行借款。

例如,招财宝上的票据类产品都标明“由保险公司提供承兑汇票质押借款保证保险保障”。融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。而开鑫贷与天安财险的合作则通过保单质押。

值得注意的是,在采访过程中,一位业内人士表示,保险公司和网贷平台合作,选好了平台是很赚的,“因为迄今为止,还没有发生过一起理赔。”

对此,笔者采访了多家与有保险公司合作的网贷平台,无论是哪种合作方式,平台方面均表示,至今还未发生一起理赔。

此外,一家与多家P2P平台签署合作协议的某财险公司方面也表示,合作项目中最长的也就一年左右,还没有发生过相应的赔付。

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据不完全统计,目前与保险公司合作的P2P平台至少有92家。但值得注意的是,很多平台宣称的“保险公司100%保证资金安全”,很多时候只是一些个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险,而非投资人所期待的本息保障。而真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”的只有21家平台。


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