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ALLY BANK:15年财报盈利数据亮眼,EPS同比上升19%

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Ally Bank是美国的一家直营银行,以不通过传统营业网点和柜台,通过互联网和移动终端为客户提供银行服务的互联网银行,拥有超过150万的储蓄客户,是Ally Financial的全资子公司。在2016年3月9日,Ally Financial公布了2015年的财务报表,报表公布调整后每股收益达到2美元,相较2014年上升19%。

存款业务:客户数量及存款额稳步增长

根据财务报表数据显示,Ally Bank的个人存款客户数量由2014年的90.91万增长至105.15万,增加14.24万客户,增长率为16%。存款额在2015年Q4达到662亿美元,相较2015年Q3存款额增长25亿美元,相较2014年Q4存款额增长84亿美元。由图1,我们可以看出,在存款增长额中,主要增长的是个人存款业务,而非经纪存款业务[1],这有利于Ally Bank保持较低的利息支出,控制成本。经纪存款的利率是高于个人存款的利率。

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图1:存款额数据统计

Ally Bank的客户数量增长,存款额的增加,主要来自两大因素。一是大环境中客户意识的转变,为Ally Bank业务的增长提供了基础。根据美国银行联合协会的调查数据显示,客户愿意通过直接的渠道,即网络,邮件,电话,移动电话方式,开展个人银行业务的比率上升到56%,在2007年该比率为21%。希望去实体银行网点办理业务的客户比率由39%下降为17%。二是得益于Ally Bank强调以客户为中心,注重为客户提供多项优质的服务,在多家互联网银行中,保持竞争力。Ally Bank在维持自己已有的远程存款,无手续费,全天候服务等多项服务外,在2015年重点加强可转让定期存款单以及账单支付的线上管理,用简单的设计为客户提供灵活便捷的管理方式,同时也将在2016年推出信用卡业务,增加为客户服务的项目。Ally Bank在2015年12月获得了由 Kiplinger's 个人理财杂志[2] 颁布的"最佳在线银行"。

贷款业务:贷款业务上升,客户信用评分下降

Ally Bank的贷款业务主要通过Ally Financial完成,旗下业务包括个人汽车金融业务,经销商金融业务和商业金融业务,核心是汽车经销商金融业务。财报数据显示,2015年Ally积累的汽车经销商由15000多家增加到了175000家。2015年个人和商业贷款总计1116亿美元,较2014年贷款额增长1.2万美元。

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图2:贷款数据

根据图3数据显示,在2015年,FICO在740分以上的贷款客户比率由2014年的35%下降为26%。客户FICO评分在739-660之间的占比为34%,相较以往年份没有变化。客户评分在659-620间的客户占比由2014年的17%上涨为22%,评分在619-540之间的客户占比由8%上升为12%。FICO评分认为低于620,即为次优级(nonprime)。由此可见,Ally是降低了对贷款人的信用分数评级的要求,以此来扩大业务量,但82%的贷款客户评分是在620分以上。

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图3:客户FICO评分比例分布

盈利情况:调整后EPS同比增长19%

2013年Ally调整后每股收益为-0.14美元,2014年由负转正,增长至1.68美元,到2015年,调整后每股收益达2美元,同比增长19%。可见公司的盈利能力呈上升趋势。财报数据显示,从2009年至2015年,新车的销售量在持续增长,由1040万上涨为1740万,在未来的几年,新车销售增长速度会放缓,但仍有小幅上升空间。在二手车市场中,Ally的份额只有5%,仍有较大的拓展空间,因此不论是新车销售贷款还是二手车贷款,Ally的贷款业务还有增长空间。存款业务通过线上模式有效控制成本,贷款业务增加产品创新,不断加强自己的优势以来吸引更多客户,增强公司的盈利能力。

[1] 经纪存款:经纪人存款是指证券经纪人代客户存入商业银行的资金,其特点是数额大,期限短,并以获取高利息收入为目的。经纪人会收取佣金。

[2] Kiplinger's个人理财:Kiplinger's Personal Finance,美国个人理财杂志,月刊,首次出版在1947年。

本文系未央网专栏作者dailu发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

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    tianw在 2016/03/16 14:37回复

    AlllyBank和AllyFinancial

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