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判断一个平台风控做得好不好，最重要的是看平台的坏账率，坏账率越高，平台的风险就越大。

可能有人要说，判断一个平台风控做得好不好，难道不看平台的逾期率吗？其实，逾期其实是一把双刃剑。

对于做抵押贷款的平台而言，逾期率可能是其主要利润点。

那么，怎么理解逾期率越高，平台利润越大呢？这里我们来举信用卡的例子，正常情况，如果你按时还款，银行是赚不到你的钱的，可是银行认为肯定有人会逾期还款，这样的话银行就会收你的罚息。

这里顺便说一下信用卡的罚息制度：

1）如果全额还款，每天万分之五的利息；

2）如果分期还款，除了交未还利息之外，还要交按最低还款额未还部分5%的滞纳金。（例如，最低还款金额是1000元，但本月只还款800元，罚息=（1000-800）×5%+（1000-800）×0.5‰×逾期天数）

也就是说，信用卡逾期的越多，银行才会赚的更多。

如果是做车辆抵押、房屋抵押贷款平台的，由于平台对抵押物的贷款比率是60%以内，如果借款人出现逾期，平台处置抵押物会赚的更多。

例如，某做车辆抵押贷的平台，如果借款人逾期不还款，平台就会强制拖车回公司，托一次罚款1万元，这样的话平台光靠罚款也能挣不少。

而对于做信用贷的平台而言，逾期率越高，坏账率肯定也就越大，如果逾期率高。

那么，是不是逾期率越高越好呢？当然不是，因为逾期率越高，就意味着坏账越多。按照专业的说法是，逾期率越高，但平均逾期天数越短，对平台来说越有利。

道理很简单，逾期天数太长了，说明借款人就没打算还款。这样的逾期其实不叫逾期，而是应该叫坏账了。

一般出现长时间逾期了，平台就会去催收，这个时候借款人要么干脆不想还钱，要么是因为有困难还不上。

第一种情况说明平台遇到老赖了，当初借钱就奔着没打算还来的。第二种情况有两种办法，一种是处置抵押物，要么拼命催收，要么就项目展期，要么就是续贷。

那么，什么是展期？什么是续贷？

展期的意思是指，贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。续贷的意思是指，之前有过贷款，现在凭借信誉或担保物，再一次申请一笔贷款。

通俗点解释就是，展期是，现在没钱，过段时间再还。续贷是，我还完了，再来贷款。

相比较而言，续贷就是"有借有还，再借不难"，可是不要忘了，借款人本身就没钱，他哪来的钱还呢？一般可以找别的平台，或者银行先借点，还完以后再申请借，这种也叫过桥垫资。

而展期就是向后延时，这种情况就比较危险，要么借款人缓过来了，手头宽裕了可能会还钱，要是借款人缓不过来，那么展期就是坏账。只不过，暂时平台没有将这笔借款纳入坏账范围。

例如，某借款人在某企业在某平台借款500万元，借款期限是12个月，项目到期后，借款企业无力偿还，平台要求担保公司代偿，担保公司让平台给借款项目展期。

从这个案例来看，其实就是担保公司在不履行待偿责任，如果借款企业有能力偿还，何至于借款12个月，项目到期后还无力还款，展期其实就是拖延时间，借款人并不能在展期后，恢复还款能力。

也就是说，在看待一个项目是否值得展期，还得看借款项目的期限，如果期限只有两三个月，展期或许能让借款人缓解压力，如果借款项目本身就是长期，这种展期其实就是拖延时间。

另外，展期多其实就意味着，借款人欠款利息不断增加，到最后就是有心还，也无力偿还高额利息，所以展期多了对平台肯定是坏事。

续贷也一样，虽然借了还上了，然后再借，看起来可以在一个人身上赚很多，但是最后他真的能还上吗？最好的办法就是续贷要么增加抵押物，要么减少贷款金额。只有这样，平台最后才不至于亏损更多。

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