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谈谈P2P借款项目 逾期的正确处理姿势!

本文共1534字,预计阅读时间30

判断一个平台风控做得好不好,最重要的是看平台的坏账率,坏账率越高,平台的风险就越大。

可能有人要说,判断一个平台风控做得好不好,难道不看平台的逾期率吗?其实,逾期其实是一把双刃剑。

对于做抵押贷款的平台而言,逾期率可能是其主要利润点。

那么,怎么理解逾期率越高,平台利润越大呢?这里我们来举信用卡的例子,正常情况,如果你按时还款,银行是赚不到你的钱的,可是银行认为肯定有人会逾期还款,这样的话银行就会收你的罚息。

这里顺便说一下信用卡的罚息制度:

1)如果全额还款,每天万分之五的利息;

2)如果分期还款,除了交未还利息之外,还要交按最低还款额未还部分5%的滞纳金。(例如,最低还款金额是1000元,但本月只还款800元,罚息=(1000-800)×5%+(1000-800)×0.5‰×逾期天数)

也就是说,信用卡逾期的越多,银行才会赚的更多。

如果是做车辆抵押、房屋抵押贷款平台的,由于平台对抵押物的贷款比率是60%以内,如果借款人出现逾期,平台处置抵押物会赚的更多。

例如,某做车辆抵押贷的平台,如果借款人逾期不还款,平台就会强制拖车回公司,托一次罚款1万元,这样的话平台光靠罚款也能挣不少。

而对于做信用贷的平台而言,逾期率越高,坏账率肯定也就越大,如果逾期率高。

那么,是不是逾期率越高越好呢?当然不是,因为逾期率越高,就意味着坏账越多。按照专业的说法是,逾期率越高,但平均逾期天数越短,对平台来说越有利。

道理很简单,逾期天数太长了,说明借款人就没打算还款。这样的逾期其实不叫逾期,而是应该叫坏账了。

一般出现长时间逾期了,平台就会去催收,这个时候借款人要么干脆不想还钱,要么是因为有困难还不上。

第一种情况说明平台遇到老赖了,当初借钱就奔着没打算还来的。第二种情况有两种办法,一种是处置抵押物,要么拼命催收,要么就项目展期,要么就是续贷。

那么,什么是展期?什么是续贷?

展期的意思是指,贷款到期不能归还,经批准办理延长归还时间的手续。续贷的意思是指,之前有过贷款,现在凭借信誉或担保物,再一次申请一笔贷款。

通俗点解释就是,展期是,现在没钱,过段时间再还。续贷是,我还完了,再来贷款。

相比较而言,续贷就是"有借有还,再借不难",可是不要忘了,借款人本身就没钱,他哪来的钱还呢?一般可以找别的平台,或者银行先借点,还完以后再申请借,这种也叫过桥垫资。

而展期就是向后延时,这种情况就比较危险,要么借款人缓过来了,手头宽裕了可能会还钱,要是借款人缓不过来,那么展期就是坏账。只不过,暂时平台没有将这笔借款纳入坏账范围。

例如,某借款人在某企业在某平台借款500万元,借款期限是12个月,项目到期后,借款企业无力偿还,平台要求担保公司代偿,担保公司让平台给借款项目展期。

从这个案例来看,其实就是担保公司在不履行待偿责任,如果借款企业有能力偿还,何至于借款12个月,项目到期后还无力还款,展期其实就是拖延时间,借款人并不能在展期后,恢复还款能力。

也就是说,在看待一个项目是否值得展期,还得看借款项目的期限,如果期限只有两三个月,展期或许能让借款人缓解压力,如果借款项目本身就是长期,这种展期其实就是拖延时间。

另外,展期多其实就意味着,借款人欠款利息不断增加,到最后就是有心还,也无力偿还高额利息,所以展期多了对平台肯定是坏事。

续贷也一样,虽然借了还上了,然后再借,看起来可以在一个人身上赚很多,但是最后他真的能还上吗?最好的办法就是续贷要么增加抵押物,要么减少贷款金额。只有这样,平台最后才不至于亏损更多。

本文系未央网专栏作者多赚理财师发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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