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如何“规范”才能抵达互联网金融的“安全”彼岸

本文共4694字,预计阅读时间152

 

我问一个一直宁愿把钱放银行贬值的朋友,为什么不把钱投一些到互联网金融平台,朋友的回答很具代表性:互联网金融现在还不够规范,等它真正安全了,自然会放一部分钱进去。前不久的两会政府工作报告上,李克强总理也提到了互联网金融要“规范”发展,“规范”已然成为了互联网金融行业发展的指南针。

对于很多人来说,除了互金偶尔爆出的话题可以作为饭后谈资外,并不怎么关注互金的发展,除非有一天它到了“真正安全”的程度,而在国人的认知中,只有银行级的安全程度大概能做到“真正安全”。纵观目前国内成立时间较长、规模较大的互联网理财平台,陆金所、铜板街、积木盒子等等,都在竭尽所能地追求用户安全体验的最优化,实际发展过程中,各家也渐渐建立出了自身的优势。那么结合各家所长,顺应当下互金行业的聚合趋势,是否能凝结出一套安全体系,最大程度上抵近用户心中的安全阈值呢?

强大风控是用户信任的必要保障

在2012年到2014年的这一时期中,互金平台如同雨后春笋般冒出,借着风口飘得满天都是。由于当时监管政策缺失,互金这个新兴行业乱象丛生,炒作概念的平台已经算是不错了,更有甚者上线就是为了圈钱跑路。时至今日,这样的乱象已经一去不返,互联网思维无法再担当粉饰互金行业的盖头,风控被越来越多地推上了前台。

互联网金融本质还是金融,绕不开金融一些核心的东西,以陆金所、铜板街这样的综合性投资理财平台为例,所有金融会遇到的风险,包括信用、市场、操作、法律、声誉风险等,互联网金融平台都会遇到,只是表现的形式可能不一样。甚至因为互联网的特质,一旦出现风险,传播速度很快。从这个意义上说风控的压力比传统金融机构更大。

为了应对这些问题,陆金所正致力于建立一个全过程、立体化的风险管理体系,由信用评级等7个元素构成,目前已初见成效。曾有部分资产在陆金所的投后预警监控中被发现问题,后联系资产提供方化解了,至今还没有出现过一例无法兑付的风险事件。

铜板街在这方面所采取的措施与陆金所很相似,不仅制定了严苛的六层风控安全保障体系,还构筑了一套科学智能的风险定价模型,将收集到的行业和企业数据导入其中,即可得出一套风险评估模型,通过这个模型,清晰地了解到资产可能存在的风险,从而做出合理配置。          

其他大中平台在媒体的相关报道中,也多有介绍自己在风险模型或者智能模型方面的建设。由此可见,传统风控团队+智能风控模型的模式,已经成为了互金平台强力风控的标配。

资金银行存管是强效定心丸

互联网金融平台触及用户投资资金,长期以来一直是用户所担忧的问题。在互金行业的发展中,曾有平台出现非法集资和构建资金池等行为,这方面的问题也成为了政府指导的重点,最终提出了与三方达成资金托管的指导意见。作为一家信息中介平台,互金平台实行银行资金存管可谓好处多多,是目前应对这一问题的最优解决方案。

在资金存管方面,银行背景的陆金所选择了三家第三方支付公司作为伙伴,铜板街、积木盒子则分别与银行达成了合作。不过,虽然当下中大型平台与银行合作的趋势良好,但中小平台在与银行的资金存管合作推进中,却遇到了重重困难,银行对互金平台的要求并非所有平台都能达到,这就造成了一些本就竞争力较弱的平台被进一步拉下。在政府并未设定准入门槛的前提下,就会有一批中小平台被自然淘汰。虽然听起来很残酷,但这也正是市场竞争的法则下对互金平台公信力的自然提升。随着自身实力较弱的中小平台出局,更多的优质资产和用户将向大中平台聚拢,形成相对平衡的强强相辅局面。而这种局面最大的获益者,正是用户。

看重平台背景是人之常情

就像现实生活中会不自觉地看重旁人背景一样,平台的背景同样非常重要,它不仅会影响平台的起点,更决定着这家平台是风中孤草还是树下嫩苗。一个有着强大背景的平台而言,用户对它的先天信任度必然会高上许多。比如平安旗下的陆金所,有着这样强大的背景,谁都不会担心它因为几百万几千万的“小事”而跑路,本身就是一种强有力的信用背书。

除了陆金所这类银行系平台,知名机构的投资也会为平台增信不少。前文提到过的积木盒子,先后获得了经纬、小米、银泰资本等机构的投资,铜板街也受到了IDG、君联资本、华创资本等机构的青睐。知名机构的资本注入,在保障平台资本需要的同时,还可提升平台次轮融资的吸引力和平台的风险承受能力、资源获取能力,在先天上的优势不言而喻。

良好的背景、强大的风控实力、银行资金存管的合作,这既是当下发展较好平台的共有特质,也已几乎成为了优秀平台的必备要素。一家平台,有着用户一定程度的先天信任,兼具强大的风控实力,保持健康的兑付,同时将资金交给银行存管,只履行好自己的中介职责和属性——在当前的市场环境下,这已经是互金平台最大化安全的体现了。也许它距离很多非互金用户的期待还相差很多,互金推广之路任重道远,但对于了解互金平台的用户来说,平台通过努力具备了这些条件的话,着实可以给用户增添不少选择它的底气。

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我问一个一直宁愿把钱放银行贬值的朋友,为什么不把钱投一些到互联网金融平台,朋友的回答很具代表性:互联网金融现在还不够规范,等它真正安全了,自然会放一部分钱进去。前不久的两会政府工作报告上,李克强总理也提到了互联网金融要“规范”发展,“规范”已然成为了互联网金融行业发展的指南针。

对于很多人来说,除了互金偶尔爆出的话题可以作为饭后谈资外,并不怎么关注互金的发展,除非有一天它到了“真正安全”的程度,而在国人的认知中,只有银行级的安全程度大概能做到“真正安全”。纵观目前国内成立时间较长、规模较大的互联网理财平台,陆金所、铜板街、积木盒子等等,都在竭尽所能地追求用户安全体验的最优化,实际发展过程中,各家也渐渐建立出了自身的优势。那么结合各家所长,顺应当下互金行业的聚合趋势,是否能凝结出一套安全体系,最大程度上抵近用户心中的安全阈值呢?

强大风控是获取用户信任的必要保障

2012年到2014年的这一时期中,互金平台如同雨后春笋般冒出,借着风口飘得满天都是。由于当时监管政策缺失,互金这个新兴行业乱象丛生,炒作概念的平台已经算是不错了,更有甚者上线就是为了圈钱跑路。时至今日,这样的乱象已经一去不返,互联网思维无法再担当粉饰互金行业的盖头,风控被越来越多地推上了前台。

互联网金融本质还是金融,绕不开金融一些核心的东西,以陆金所、铜板街这样的综合性投资理财平台为例,所有金融会遇到的风险,包括信用、市场、操作、法律、声誉风险等,互联网金融平台都会遇到,只是表现的形式可能不一样。甚至因为互联网的特质,一旦出现风险,传播速度很快。从这个意义上说风控的压力比传统金融机构更大。

为了应对这些问题,陆金所正致力于建立一个全过程、立体化的风险管理体系,由信用评级等7个元素构成,目前已初见成效。曾有部分资产在陆金所的投后预警监控中被发现问题,后联系资产提供方化解了,至今还没有出现过一例无法兑付的风险事件。

铜板街在这方面所采取的措施与陆金所很相似,不仅制定了严苛的六层风控安全保障体系,还构筑了一套科学智能的风险定价模型,将收集到的行业和企业数据导入其中,即可得出一套风险评估模型,通过这个模型,清晰地了解到资产可能存在的风险,从而做出合理配置。          

其他大中平台在媒体的相关报道中,也多有介绍自己在风险模型或者智能模型方面的建设。由此可见,传统风控团队+智能风控模型的模式,已经成为了互金平台强力风控的标配。

资金银行存管是强效定心丸

互联网金融平台触及用户投资资金,长期以来一直是用户所担忧的问题。在互金行业的发展中,曾有平台出现非法集资和构建资金池等行为,这方面的问题也成为了政府指导的重点,最终提出了与三方达成资金托管的指导意见。作为一家信息中介平台,互金平台实行银行资金存管可谓好处多多,是目前应对这一问题的最优解决方案。

在资金存管方面,银行背景的陆金所选择了三家第三方支付公司作为伙伴,铜板街、积木盒子则分别与银行达成了合作。不过,虽然当下中大型平台与银行合作的趋势良好,但中小平台在与银行的资金存管合作推进中,却遇到了重重困难,银行对互金平台的要求并非所有平台都能达到,这就造成了一些本就竞争力较弱的平台被进一步拉下。在政府并未设定准入门槛的前提下,就会有一批中小平台被自然淘汰。虽然听起来很残酷,但这也正是市场竞争的法则下对互金平台公信力的自然提升。随着自身实力较弱的中小平台出局,更多的优质资产和用户将向大中平台聚拢,形成相对平衡的强强相辅局面。而这种局面最大的获益者,正是用户。

看重平台背景是人之常情

就像现实生活中会不自觉地看重旁人背景一样,平台的背景同样非常重要,它不仅会影响平台的起点,更决定着这家平台是风中孤草还是树下嫩苗。一个有着强大背景的平台而言,用户对它的先天信任度必然会高上许多。比如平安旗下的陆金所,有着这样强大的背景,谁都不会担心它因为几百万几千万的“小事”而跑路,本身就是一种强有力的信用背书。

除了陆金所这类银行系平台,知名机构的投资也会为平台增信不少。前文提到过的积木盒子,先后获得了经纬、小米、银泰资本等机构的投资,铜板街也受到了IDG、君联资本、华创资本等机构的青睐。知名机构的资本注入,在保障平台资本需要的同时,还可提升平台次轮融资的吸引力和平台的风险承受能力、资源获取能力,在先天上的优势不言而喻。

良好的背景、强大的风控实力、银行资金存管的合作,这既是当下发展较好平台的共有特质,也已几乎成为了优秀平台的必备要素。一家平台,有着用户一定程度的先天信任,兼具强大的风控实力,保持健康的兑付,同时将资金交给银行存管,只履行好自己的中介职责和属性——在当前的市场环境下,这已经是互金平台最大化安全的体现了。也许它距离很多非互金用户的期待还相差很多,互金推广之路任重道远,但对于了解互金平台的用户来说,平台通过努力具备了这些条件的话,着实可以给用户增添不少选择它的底气。

本文系未央网专栏作者了了蓝发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • 张 烽在 2016/03/23 10:04回复

    互联网金融是金融创新的方向,代表着金融发展的趋势,从这个角度来说是不以人的意志为转移的。但正因为如此,目前仅仅是一个趋势,对很多人来说还没有全面渗透到生活中,在这个过程中一定会有一个大浪淘沙的过程。相信这个过程不会太长。

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