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严刑重典下,P2P你对信息披露是招还是不招?

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无论是两会上代表们对互联网金融行业监管建议的讨论,还是央视315打假的屡次曝光,P2P网贷行业一直处于风口浪尖,而这其中尤为让人关注的就是信息披露方面。随着大平台向综合型理财服务机构转型,小平台也纷纷效仿,忙不迭脱下“P2P”的外套,前面还模仿大平台设计宝类、计划类活期、债权产品,后面又要纷纷砍掉线下理财网点了。在笔者看来,无论政策风向如何变动,本质都是为了使投资人的权益得到更好的保护,在这一层面上展开讲,新生平台更应该重视与投资人的沟通交流,把借款项目的信息披露做到合情、合理、合规。

一、车贷项目要披露哪些信息?

笔者之前曾撰文论述P2P平台应该披露哪些材料给投资人,但讲的不太细致。这里补上一篇文章,从用户体验角度出发,以普通车贷的散标为例,分析下P2P平台该如何披露借款项目信息。

首先,对借款人的基本信息展示应包括职称/学历、职业、工作年限、婚姻状况、社会信誉评价及共同还款人信息等,对应的照片有身份证正反面、户口本、结婚证。需要注意的有两点,一是借款人的社会信誉可以在风控审核前期询问借款人周边人的评价,也可以从现有的一些官方网站上免费查询,并最终用文字叙述说明即可:经查询“全国法院被执行人信息查询系统”、“全国裁决文书网”、“全国企业信用信息公示系统“,企业/借款人无法院被执行信息,无不良信用记录。另一方面是,如果借款人非当地人,要在网站上展示出该投资人的居住证,或者租房合同、水电费收条等信息,并做好文字注明告知投资人。

接下来就要说到汽车相关信息的披露了。假设我们是投资人,对车辆抵押类项目会有什么期待要看到的呢?首先要证明这辆没有毛病的车是借款人的,再者这辆车的市场估价,然后是如果借款人不还钱,平台如何处置车给投资人还款。第一条比较简单,只要出示机动车登记证、行驶证即可,当然如果车辆没有违章被执行记录,也可以填上相关描述。然后就是汽车的市场估价了,笔者看到很多平台只是用文字笼统地表示该车估价为XX元,然后在此基础上折价放贷。其实站在用户角度来看,这样的文字叙述根本没有任何证据,属于纯粹忽悠,用户只能凭直觉认为这辆宝马汽车可能值30万,那辆雪铁龙稍微就要低一些。所以我们要把汽车型号、行驶里程、使用年限、耗损情况这些信息披露出来,即评估报告或抵质押清单要罗列出来。民间车贷还款方式分为等额本息、息到还本两类,前者评估价值稍高,后者偏少,但只要借出价格能达到评估价8折以内,笔者认为发标人员就可以再在页面附上专业二手车评估网查询网址,这样只要用户点击该链接打开该车评估价格稍作比较,就能很容易接受风控给出的价格。笔者曾读过一篇文章,使用等额本息操作可以实现按评估价放款,所以是否给出第三方估价网址还要具体情况具体分析。最后谈到车辆处置问题,最简单的就是写出平台与借款人做的他项权证,以及与某二手车公司签订的到期收购协议。

我们现在把上述思路复盘一下,从汽车归属人,到汽车市场价,再到最后处置,三个环节环环相扣,相应证明材料连贯起来就能取信于大部分的成熟投资人了。

二、坦诚相待,征服最顽固、挑剔的投资人!

不过我们要继续优化一下细节。

上述思路只是从一般投资人角度考虑如何展示信息,但是我们要更加细致深入一步,把信息披露做到更扎实,这样才能打动最顽固投资人的心。那么顽固投资人看到我们的项目展示会有哪些问题呢?

① 如果只押手续不押车,借款人还有什么其他资产可以还款呢?

② 如果只押手续不押车,你们如何保证汽车在你们权限内处置?

③ 怎么确认你们的风控人员确实考察过,而非杜撰的考察报告?

④ 平台说已经质押入库,怎么证明呢?

第一项信息其实可以从风控考核报告中得到相关信息,借款人其他的资产如月收入、房产等信息,这类信息只要现实存在就可以用文字一笔带过即可。

第二个问题也很简单,只要在借款详情中写出该车已安装GPS定位,催收人员也在一直跟进。如果要看详情,可以到投资人交流群查看客服每天发送的监控截图。

第三个问题就要用到风控人员与车主、汽车等的合影照片来解决。

第四个问题比较尖锐,除了附上几张仓储、车钥匙的照片外,如有技术支持,也可以把实时监控的画面接入到平台项目展示页,供投资人查看甄别,目前也有一些平台开始尝试该保障方法,笔者所在的平台也正在积极对接。

可能还有更尖锐的问题,比如质押仓库是否存在、款项是否真正到借款人账户等,这类琐碎细节就不要钻入牛角尖披露了,完全可以用后续的投资人考察活动、邀请投资人入群查看更多详情信息(如果平台为网关型支付方式,可以出具投资人账户转款截图等)等方法解决,这就涉及信息披露外的其他工作了,这里不再展开讨论。

三、海量信息如何直观展示?

上面从材料披露上做了细致说明,下面我们要遇到的一个问题是,如何有效组织这些要素更直观清晰地展示给投资人呢?

遗憾的是,笔者查询了大量的平台,始终没有找到比较理想的页面展示。有的平台要么信息披露太少,要么信息罗列一大堆,让投资人看的眼花缭乱、无所适从,笔者这里综合上述思路虚拟一个案例,也希望平台运营人员、产品经理能够给出更好的思路。

借款项目概述

借款人刘某,男,已婚,40岁,现居住于北京市海淀区 ,系本市某个体老板,经查询法院、企业信用信息公示系统等发现该借款人征信记录良好,财务状况稳定。

籍贯:北京市海淀区

行业:小家电批发

职业:老板(公司占股80%)

婚姻状况:已婚

共同还款人:张某(配偶,占股20%)

抵押物 

0318

​风控意见

审核报告指出,该项目贷款人具备足够的还款能力,且项目风险较小,符合风控准入标准。抵押物为宝马汽车一辆,借款额度为该车市场价80%,已经办理抵押登记手续。

安全保障

· 满标后生成电子合同(在我的账户查看)保证投资人合法获取该项目收益。

· 平台监管借款流向,并对借款人/公司银行账户及相应资产进行监控,确保出借人资金专款专用。

· 客户一旦逾期,平台及时催收并启用风险准备金,先行垫付给投资人。

· 如催收无果,平台根据抵押手续、原有(收购)协议及时处置抵押物,保证借贷行为合理合法。

上述是文字叙述,当然大家还可以进一步优化。这里着重说明的是,除“点此查看”、“风险准备金”需跳转到另外的页面外,其他如“电子合同”、“抵押手续”、“审核报告”、“到期收购协议”等关键词均可以在本项目页内跳转,方便用户查找。

文字叙述后,可以按照借款人身份信息、抵押物信息、手续合同、收购协议四项来罗列相关图片。这里需要注意的是,该类图片信息展示可以和上述文字叙述并列展示,也可以放在文字叙述下方。这样项目展示页既可以分为项目详情、相关文件、投标记录、还款计划,也可以分为项目详情(含文字、图片)、投标记录、还款计划。

因为项目展示中图片显示较多,如果完全展现出来,未免显得太乱。所以笔者建议,产品经理在设定页面展示时,可以把这四类图片按伸缩栏来控制是否出现,当用户点击某一项时,该项的图片就展现出来,并支持图片单个点击全屏观看,这样从视觉排版上就能给用户一种轻松的查看体验。

结论:笔者认为随着P2P网贷平台监管规范期到来,普通散标将重度回归到投资人视野,小型平台应该紧扣投资人需求,在保证借款人隐私的前提下,尽量以良好的视觉化展示详实的项目信息,这样才能取信投资人,获得长足发展。

注:本文为笔者原创文章,已经登记电子版权保护,各媒体如欲转载,请联系笔者。笔者保留对未经授权、私自转载行为的投诉权利。

本文系未央网专栏作者郭 召良发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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郭 召良未央青年

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