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你不得不知的社交风控

本文共1417字,预计阅读时间28

互联网金融时代被提及最多的莫过于大数据风控,但由于金融数据资源、风控模型技术等高门槛,数据风控却不是你想做就能做的。于是,不少平台把目光转向另一种风控模式-社交风控。

说来,社交风控并算不上什么模式上的创新,早在小额信贷发展之初,其就被诺贝尔和平奖得主穆罕默德.尤努斯应用于扶贫项目实验。1985年尤努斯创建的孟加拉村镇银行正式成立,孟加拉银行遵循六项基本原则:主要向农村贫困人口,特别是贫困妇女提供贷款;最初的组织形式采用每5人一个小组,5个小组组成一个中心;执行严格的培训,每周例会,自我管理;实行商业利率,按周还款;建立小组基金联合担保、强制储蓄。这种模式本身就带有很强的社交风控性质,利用借款者之间相互熟识的社交关系来保证彼此的按时还款。

除了“互保”的模式外,我们说传统贷款中最常见的“担保”模式其实也是社交风控的一种。一方面。“担保”和“抵质押”有着相似之处,都是为贷款项目寻找第二还款来源(第一还款来源为借款人本人的现金流);而另一方面,基于人的“担保”又区别于基于物的“抵质押”,因为借款人和担保人之间具有社交关系,基于这种社交关系担保人在一定程度上可以约束借款人,这就是为什么银行等金融机构在“担保人”资格上要求社会地位相对较高,对担保人有一定约束力的原因。

而在互联网时代,社交风控也在被广泛应用,如国外的社交借贷平台Able 。 Able并不基于大数据分析小企业的信用状况,而是采用熟人社交的方式进行信用分担。借款者需要在Able上分享基本的企业信息并提出贷款申请;Able进行信用审查,3个工作日内做出贷款决定,之后申请者需要找3-5个朋友支持贷款的前25%,剩余的贷款由Able提供。贷款到期后,由Able收到款项并偿还给前期支持者。

另外,日益被追捧的“供应链金融”其实也有社交金融的影子,只不过这里的社交内涵有了全新的含义,除了人与人之外,还包括企业与企业之间的“社交”。正如道口贷CEO罗川所说,尽管核心大企业不存在融资困难问题,但其供应链上企业大多属于中小企业,很多面临融资难,融资贵的问题。而供应链金融正是将对单个中小企业的风险信用评估,转移到对信用资质高的核心企业上,让风险更可控,更好的为供应链上的中小企业提供融资服务。而道口贷所选择的核心企业,则主要是清华优质校友企业。数据显示,经营至今,道口贷始终保持“零逾期”的记录,说明这一模式至少现在来讲是相当成功的。

当然,基于社交数据的大数据风控也是社交风控的一种。微众银行专注于个人信用贷款的“微粒贷”产品采取白名单邀请制度,上线20天获得上万客户,贷款规模超过5亿。“微粒贷”采取的风控方式便是基于社交数据的社交风控的典型代表。通过社交大数据与央行征信等传统银行信用数据结合,运用社交圈、行为特征、交易网、基本社会特征、人行征信5个维度对客户综合评级,运用大量的指标构建多重模型,以快速识别客户的信用风险。

通过分析,我们可以看出,互联网时代的社交风控从模式上讲主要包括两种。一种是让信用较好的“人”或者“企业”为借款人进行信用背书,利用人与人之间的社交关系控制风险。这种模式成功的关键是你最初锁定的客户及其社交圈信用良好,至少他们是重视自己的信用的或者说他们的信用是有相当价值的。另一种社交风控的模式便是利用社交数据进行大数据风控,这种模式是否成功则依赖于风控模型的建立和后续没每个指标的不断验证和优化。

本文系未央网专栏作者候鸟发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • q
    quietblue在 2016/03/23 14:10回复

    花呗的一个信用维度也是基于社交关系

  • 阿杜在 2016/03/23 09:34回复

    各种实名认证捆绑在一起,以后的违约成本会越来越高

  • j
    joe2041在 2016/03/22 16:32回复

    从物的担保转为人的担保,需要信用社会,还有就是对担保人的风控很重要,如果弄虚作假,坏账风险仍然存在。

  • 张 烽在 2016/03/21 10:34回复

    社交风控中的担保人本质上是利用自身的社交信用为他人担保,这种担保有时候比大数据风控更准确更有效。

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