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助人还是害人?反思校园借贷

本文共2452字,预计阅读时间49

除了跑路,还有自杀,网络借贷平台野蛮发展的恶果进一步显露。

马克思说,“当利润达到50%的时候,他们将铤而走险;当利润达到100%的时候,他们敢于践踏人间的一切法律。”资本是逐利的,特别是在法规不健全、监管有滞后的情况下,他们更是无孔不入,屡屡挑战正常的商业良知、社会秩序,游走在罪与非罪的边缘。

本应平静的校园,在校园借贷平台的无序进攻下,也掀起了不平静的浪花,甚至上演了学生自杀的惨剧。河南郑州在校大学生小郑,因无力偿还百万元债务而跳楼自杀,这些债务很大一部分是通过校园借贷平台借来的。应当说,校园借贷类平台对风险的漠视,以及不规范、不文明的业务操作,是导致这一惨剧发生的重要因素。

学生借贷,不合理消费占比高

学生借款,大致有三种用途,一是缴纳学费和基本生活费,二是用作创业资金,三是消费甚至是不合理消费、不良用途。目前的校园借贷平台借出款的流向,大多属第三类。

在校学生因其年龄和阅历有限,互相攀比的心理很重,校园借贷平台轻易借钱给学生,无形中助长了学生的攀比心理和消费欲望,导致了严重的超前消费、奢侈消费。从一些校园分期平台的实际业务看,不乏iPhone 6S、名包、香水等各类高端消费品。

在校学生有较强的消费欲望,但其还款能力较弱。校园借贷平台对学生的还款能力有两个假设,其一是学生未来的挣钱能力较强,其二是借款学生父母会作为最后偿还人。仔细推敲,会发现这两个假设是很勉强的,基于这两个假设而大肆借款给学生,会把借款学生推向困境。

其一,学生借贷的期限一般不超过两年,且大多需要每月还款,远水解不了近渴,学生等不到未来挣钱就需要偿还眼前债务。其二,借贷来消费的学生,要么是不愿让父母知道自己有过多消费,要么是家庭经济较困难,因此其父母大多不知情,借款学生即使还不上钱也不会轻易让父母知道。

在校园借贷平台的助推和怂恿下,学生冲动消费、超前消费,偿还出现困难时,可能会借新还旧,债务积压越来越多。学生的社会关系较简单,没有太多可周旋的空间,如果平台一味紧逼甚至采用不文明的方式催收,就会给借款学生造成极大的心理压力。学生时代,本来就较敏感,心理承受能力较脆弱,在多方重压之下难免做出预料之外的事。

校园借贷平台成间接“杀手”

首先,恶性鼓励学生消费,对借款学生的资质审核形同虚设。

“新学期,我们全都要新的!”“先消费,后还款:随时取现,零首付分期购物,助人人都能圆梦!”“办理简单,无需信用卡:凭学生证即可在线办理, 在线购买, 简简单单几分钟搞定……”

大学生分期平台分期乐官网中就是这样进行“分期介绍”的。“零首付”、“凭学生证即可在线办理”,相信不少借款的学生就是在这样的氛围中完成冲动消费的。同时,从这些介绍中,也能看到平台对借款学生的资质审核非常有限。

在河南大学生小郑跳楼自杀的案例中,小郑利用其曾当过班长的优势,编造借口获得了班上近三十位同学的个人信息和家庭信息,并顺利从网贷平台上获得多达几十万元的贷款。非本人借款都能轻易通过,可以看出平台的审核和风控几乎形同虚设。

此外,校园借贷各平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享,同一借款人可能在多家平台同时借款,导致其负债额度过大。但为了博得更多资产端用户,大学生借贷平台弱化了对这一风险点的控制,但这确实是一个隐藏的可能导致恶性事件的严重问题。

其次,大学生借贷平台的借款利率普遍较高。

以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

在分期乐平台购买一台16G版的iPhone 6s,标价4288元,可以零首付,选择12个月分期,应偿还的总金额为4677元,对应的年利率为9.1%。而同一天,同配置的这款手机在京东商城的售价仅为3988元,如果以此为底价计算,在分期乐购买iPhone 6s的年利率则高达17.3%。

据银率网数据库不完全统计,目前涉及校园借贷的平台,借款利率普遍较高。有一家湖北武汉的平台“爱上贷”,其“爱学宝”项目给出借人的收益率在20%左右,借款学生要付的年利率至少在25%以上。

再次,催收手段不文明,给借款学生造成极大心理压力。

除普通的催收手段外,部分大学生借贷平台还有一些独特的、不文明的催收方式,甚至成为了主流。银率网分析师曾聆听某校园分期平台负责人得意洋洋的介绍其“关系催收”。所谓“关系催收”,就是学生借款时要填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式,如果不能按时还款,平台就会把其逾期信息告知该学生的同学、朋友或亲属。

平台催收的目的可能达到了,但平台这样做是否侵害了借款学生的个人隐私呢?学生是弱势群体,可能不会去状告平台,但平台如此做法,对借款学生的正常生活会造成极大的干扰和伤害,有些心理承受能力较差、爱面子的学生,可能就会被逼走上极端。

校园借贷问题应引起高度重视

小郑虽然离开了,校园里和小郑面临同样困境的学生还有多少?没有爆发出来,不代表隐患不存在。据某校园分期平台负责人介绍,他们在全国的兼职学生多达几万人,这些兼职都是该平台的借款人,因其不能按期还款,平台便把他们发展为兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用,然后还平台的借款。

一叶知秋,从这名平台负责人的描述中,我们可以得知和小郑同样陷入困境的借款学生为数不少,如果不严加监管而任其发展,未来可能会出现越来越多的校园问题。

校园借贷引发的问题,值得整个社会的反思,也应引起监管部门的格外重视。学生代表的是未来,如果不能给他们一个安静的校园环境,不能给他们一个正确的价值观、消费观,对他们的未来健康发展是非常不利的。

商业不能违背良知,从事校园借贷的平台也该认真思考一下自己的商业模式了,因自己的商业利益而造成严重的负面社会影响,这种模式是否该休矣?


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