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规范发展带给网贷平台的两个好处

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李克强总理在全国两会《政府工作报告》中提出规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融,这是继2014年政府工作报告首提互联网金融以来,连续第三次在政府报告中出现。这一次的关注重点从“积极促进”转向了“规范发展”。

其实在这之前,关于互联网金融的监管,已经出台了几份重要的文件,像15年7月份《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,还有去年12月28日银监会牵头的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,就是我们常说的“指导意见”和“征求意见稿”。从这些文件的发布,我们已经清楚的感觉到,监管、规范已经来了,这次总理在《政府工作报告》中的发言再次确认了这个信号。

应该说,监管、规范不管是对于平台,对于咱们老百姓投资、理财,还是对于整个互联网金融行业的长期发展都是有很大好处的。咱们从两个层面来看一下。

首先,对于平台和投资人来讲,规范、监管,会促进合规平台、优秀平台的发展,劣制平台会被逐步淘汰。之前我们一直有种担心,劣质平台不断暴出,各种负面新闻会大大影响老百姓的投资信心,这样下去P2P、网贷平台就会逐渐成为高科技骗子的代名词,这个市场就会出现劣币驱逐良币的现像,一个优秀的业态就很有可能夭折。从这个层面上看,规范来的很及时,甚至可以说有点晚了。随着规范细则的不断推出并落地,优质平台的占比越来越高,这有助于增强投资人信心,改善网贷环境,形成一个良性循环,进一步推进行业向前发展。

在这个层面上的好处是非常明显,当然我觉得还有一层。

一直以来我们对互联网金融的定位是传统金融行业的有益补充。为什么能做到有益补充?关键是因为其在某些领域的高效率,比如说小微,比如说消费金融,当然也包括理财端。为了提高效率,互联网金融公司一直在努力,像大家经常听到的大数据。其实,传统金融行业积累了大量的资源和数据,但由于互联网金融行业缺少规范性,使得双方在这些领域的合作并不流畅。道理很简单,互联网金融本身做的还不规范,那么传统金融老大哥怎么敢拿出真金白银的资源,甚至是自己的信誉来跟你合作。那么,随着规范的推进,这种壁垒会逐渐消除,双方的交流、共享、合作会加强,这对于互联网金融行业进一步提高自己的效率是非常有帮助的,效率是我们的生存之道,效率提升才能使行业持续发展。

以上说了规范给网贷平台带来的两个好处,但同时我们应该看到规范不是个一蹴而就的事情。“征求意见稿”中给出了18个月的整改期,目前大部分要求还是框架性,关于网贷平台监管、规范办法的很多细节要求,各地区还在制定当中。所以,在未来相当长的一段时间内,虽然规范已经推动起来了,但是,自律仍是网贷平台发展的主旋律之一。

我想自律也体现在两个方面。

首先,就是我们常说的红线。像不能自融、自保,不能设资金池,不能虚假披露、夸大披露等等,这些都属于道德自律,是最基本的要求,是每个平台都应该做到的,是底线。其实关于这些要求在“征求意见稿”中都有提到,但是从提出到制定出具体办法来落实监管,肯定还需要时间,所以,在道德自律方面我们是绝不能放松。

当然,对于一家希望长期稳定发展的网贷平台来讲,仅有道德自律是不够的,在项目选择、定位上的自律也是同样重要。

之前我们说到,互联网金融整个行业的定位仍是传统金融行业的有益补充。那么其中的网贷平台应该发挥其透明、跨地域、高效的特点,更多的选择小额、分散、周期灵活的项目,而不是长周期、大金额的借贷项目。长周期、大金额的项目更适合银行等传统金融机构去服务,因为他们有更强的资金实力、更低的利率、更完善的风控防控和管理体系。

这种定位的坚持在平台的快速发展期显得尤为重要。当平台的投资人越来越多,成交量快速提升的时候,我们是坚持做小微,还是索性找几个大项目顶上去。前一种做法,会很辛苦,可能要做新的产品设计,要找更多的合作伙伴,要想很多的办法去提高项目获取的效率,即使这样可能还是跟不上平台的发展速度,影响平台的成交量;后一种做法,成交量是容易保证,但很可能会带来较大的系统性风险,尤其是在当前的经济环境中。怎么选?想要持续发展肯定是选前者。谁来选?当然是平台自己了。所以说,对于希望长期稳定发展的平台来讲,项目选择、定位上的自律非常重要。


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