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P2P线下门店不该被全部否定

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先讲个自己的一个亲身经历。

老猫早年曾经在一家天猫女装店工作过一段时间,有幸参加了第二届的双十一,彼时的双十一还没有现在这么热闹,女装类目销售排名前十位的基本都是线上的“淘品牌”,鲜见传统的线下品牌。

过了几年,老猫再看双十一的女装销售排名,发现虽然双十一的销售额翻了几番都不止,然而当年那些“淘品牌”们的销售额逐渐排到了后面,倒是一些传统的线下品牌的销售位居前列。

到P2P行业这里,同样也是这个趋势。比如宜信这样的在线下已经布局多年的企业,转到线上后开设的宜人贷,迅速占据了一大块市场份额,而许多大的平台在《管理办法》禁止开设线下门店之前,线下也一直处于扩张状态。公开资料显示,红岭创投计划在全国设立30多家分公司,每家分公司下设10家体验店。陆金所也计划在全国49个大中型城市驻点。2015年,团贷网在全国开设30余家分公司,加上15年9月份收购的融金所,线下布局已近100家。

为什么线下总是要比线上强势?一是对于消费者来说,总是喜欢眼见为实。线下的门店能够向消费者完整的传递出品牌的气质还有经营模式,让消费者容易产生信任感进而产生品牌认同,这也是为什么天猫线下品牌能够“逆袭”线上品牌的原因。二是线下门店深入当地市场,下沉渠道和人员,平台可以更加接近借款需求,接近优质资产,线下渠道还能加强风控审核,从源头上降低风险。三是线下获客成本虽然相对较高,但是目标明确,转化率高,有效避免了羊毛党对于平台的危害。

很多人担心线下门店交易不透明,容易产生资金池等情况,且不用说线上的P2P网站也不见得透明到哪去,老猫认为规范P2P线下门店需要转换思路,法律应该规定在线下门店签署协议后,从开户,到交易,到提现等等所有业务都强制放到线上进行,在线上都有数据的备案和体现,所有资金都必须进入银行的存管账户,这样线上线下完全是一体的,监管机构需要监管的是P2P平台有没有切实的把所有业务都放到线上进行的这一事实,并且数据都应该透明可查。这样既保留了P2P的“网贷之名”,又有利于行业的发展。而与之对应的是线下门店可以弱化销售的属性,建立类似于“体验中心”这样的模式,作为平台形象和风控措施的直观展示,并为有需求的投资者提供开户、业务咨询、政策解读等服务。

还有人觉得关闭线下渠道,可以有效避免老年投资者上当受骗,对此老猫也是呵呵呵。远推到“蚁力神”、“万里大造林”这样的震惊全国的骗案,当时别说是互联网金融,就是互联网估计都没几个人听过,上当受骗的人数照样比e租宝们多几个数量级。不论网上还是网下,容易上当受骗的人多来自于自己的贪念,关闭了P2P网站的线下渠道,还有多如牛毛的非法“小贷公司”和所谓的“财富管理公司”在等着老年人,它们只会比P2P网站骗的更多更狠。更不用提现在在中国农村地区广泛流行的,处于监管灰色地带的“熟人借贷”模式,不少农村合作社甚至银行都明目张胆的运营着,其影响之广泛,可能带来的危险后果之恶劣,恐怕是几十个e租宝的威力都比不上。

说到底,对P2P线下门店一禁了之的政策,再次体现了中国特色的“懒政”思维,只要是监管上有难度的,容易引起大规模“不和谐事件”的,同时禁止了又不会影响到人民日常生活基本需求,那就先一禁了之。从早年的电子游戏机,到现在的P2P线下门店,还是那样熟悉的感觉。粗暴的政策总是比有效的监管来的省事儿的多,表面上看也有效的多。至于是否符合行业的实际情况,是否会影响到整个行业的发展,制订政策的人是不会想这么多的。

扯远一点,老猫又想到了近段时间爆出的“问题疫苗”事件,再一次暴露出了我们国家的权力部门和监管机构“重审批,轻监管”的办事风格,而与之相比,P2P平台甚至至今连入门的门槛都没有,最初的监管是由银监会、人民银行、工商行政管理部门、工信部等在各自的职权范围内进行监管,结果就是P2P变成了“三不管”,出了事才开始麻烦警察叔叔。现在来看,P2P行业的监管交给了银监会新成立的普惠金融部进行管理,然而距离该部门成立已经过去一年多了,迟到的监管到底在哪里?

对于P2P开设线下门店这个问题,老猫觉得有实力的P2P平台自然有这个本事,能开得起,而没实力的平台也不敢随随便便拿钱打水漂。更扯远一点,线下平台无疑能够促进就业,进而维护社会的稳定。政府与其嘶喊着“万众创业”这样的口号,浪费大量的人力物力去扶持根本就活不了的创业项目,倒不如多几个正规P2P平台的线下门店来的踏实一点。


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