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什么是UBI车险？

UBI车险是通过在车上的设备追踪记录驾驶员，车辆本身，以及所行驶的路况，三方数据。收集的数据类型主要是车辆的里程，驾驶员是否超速，急刹，在哪个时间点行驶较为频繁，以及行驶在什么样的路上。当设备将收集到的数据反馈给后台后，后台对数据进行分析，得出哪些驾驶员具有安全的驾驶习惯，哪些驾驶员的驾驶行为有很大的改善空间，然后对不同的驾驶员给出一个综合评分。驾驶越安全，分数越高。根据评分高低，保险公司会给予不同的保费折扣，从而实现差异化定价。

目前市场上对UBI车险，有两种定义，一种是Usage Based Insurance；另一种User Behavior Insurance，主要区别就在于数据采用上。Usage Based Insurance主要依赖于车辆的里程来决定保费，行驶里程越长，那么保费折扣越低。User Behavior Insurance，更加强调的是驾驶员的驾驶习惯，有没有超速、急刹等，根据驾驶员驾驶习惯来决定保费的高低。从目前国外的情况来看，初期一般都是以车辆里程开始，慢慢加入驾驶员驾驶习惯的数据分析，到现在，已经开始纳入行驶道路的情况，即长期行驶在山路，还是在高速公路上，对综合评分将有不同的影响。

可以看出，数据的有效收集在UBI车险中有很重要的作用，目前数据的收集的设备主要是两种，一种是通过安装车载设备，以美国Progressive保险公司家的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用的这种模式，我国现在试点UBI车险，也是采用这种插入式设备收集数据；另一种是完全通过手机的感应设备来收集，以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备，主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样而导致的。

为什么推行UBI车险？

UBI车险的推行对保险公司，车险用户个人以及整个社会都有巨大益处，是实现三方共赢的车险创新定价模式。

首先，对于保险公司而言，一方面，数据的收集是帮助保险公司，深入认识风险，通过大数据分析，具体细化风险到个人，清楚了解每个客户的风险状况，再根据具体风险情况定价，可以更好的控制风险。另一方面，因为保险公司会将客户的驾驶习惯主动反馈给用户，用户在查看自己的数据后，认识到自己驾驶行为的不足，从而改变自己的驾驶行为，可以降低用户的出险率，对于保险公司，需要支付的保险赔付成本也下降了。

其次，对个人而言，国外之前传统的车险是根据车型，驾驶员的驾龄等因素来决定车险保费，在推行UBI车险后，纳入考虑驾驶员的驾驶行为。对于驾驶员，这就是一个更为合理的定价模式，因为安全驾驶，那么缴纳较少的保费；因为驾驶习惯不好，那么就要承担较高的保费，来承担自己面临的高风险。

最后，无论是自己了解自己驾驶行为的不足而主动改善自己的驾驶行为，还是因为有保费折扣的鼓励，促使驾驶员改变自己的驾驶习惯，都可以达到驾驶员的驾驶行为习惯变得更安全。对于整个社会而言，可以回归到一个更加安全的驾驶环境。在我国，一年中因为交通事故受伤人数达到20多万人，交通事故死亡率高达30%左右，交通事故频发的主因就是因为不良的驾驶习惯。在2015年车险费率改革后，已有多家上市公司和保险公司进入UBI市场，试点推行UBI车险。期待UBI在我国推行后，规范驾驶员的驾驶行为，从而减少交通事故带来的伤害，拥有一个更好驾驶环境。

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