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UBI车险:三方共赢的车险创新定价模式

本文共1414字,预计阅读时间28

什么是UBI车险?

UBI车险是通过在车上的设备追踪记录驾驶员,车辆本身,以及所行驶的路况,三方数据。收集的数据类型主要是车辆的里程,驾驶员是否超速,急刹,在哪个时间点行驶较为频繁,以及行驶在什么样的路上。当设备将收集到的数据反馈给后台后,后台对数据进行分析,得出哪些驾驶员具有安全的驾驶习惯,哪些驾驶员的驾驶行为有很大的改善空间,然后对不同的驾驶员给出一个综合评分。驾驶越安全,分数越高。根据评分高低,保险公司会给予不同的保费折扣,从而实现差异化定价。

目前市场上对UBI车险,有两种定义,一种是Usage Based Insurance;另一种User Behavior Insurance,主要区别就在于数据采用上。Usage Based Insurance主要依赖于车辆的里程来决定保费,行驶里程越长,那么保费折扣越低。User Behavior Insurance,更加强调的是驾驶员的驾驶习惯,有没有超速、急刹等,根据驾驶员驾驶习惯来决定保费的高低。从目前国外的情况来看,初期一般都是以车辆里程开始,慢慢加入驾驶员驾驶习惯的数据分析,到现在,已经开始纳入行驶道路的情况,即长期行驶在山路,还是在高速公路上,对综合评分将有不同的影响。

可以看出,数据的有效收集在UBI车险中有很重要的作用,目前数据的收集的设备主要是两种,一种是通过安装车载设备,以美国Progressive保险公司家的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用的这种模式,我国现在试点UBI车险,也是采用这种插入式设备收集数据;另一种是完全通过手机的感应设备来收集,以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备,主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样而导致的。

为什么推行UBI车险?

UBI车险的推行对保险公司,车险用户个人以及整个社会都有巨大益处,是实现三方共赢的车险创新定价模式。

首先,对于保险公司而言,一方面,数据的收集是帮助保险公司,深入认识风险,通过大数据分析,具体细化风险到个人,清楚了解每个客户的风险状况,再根据具体风险情况定价,可以更好的控制风险。另一方面,因为保险公司会将客户的驾驶习惯主动反馈给用户,用户在查看自己的数据后,认识到自己驾驶行为的不足,从而改变自己的驾驶行为,可以降低用户的出险率,对于保险公司,需要支付的保险赔付成本也下降了。

其次,对个人而言,国外之前传统的车险是根据车型,驾驶员的驾龄等因素来决定车险保费,在推行UBI车险后,纳入考虑驾驶员的驾驶行为。对于驾驶员,这就是一个更为合理的定价模式,因为安全驾驶,那么缴纳较少的保费;因为驾驶习惯不好,那么就要承担较高的保费,来承担自己面临的高风险。

最后,无论是自己了解自己驾驶行为的不足而主动改善自己的驾驶行为,还是因为有保费折扣的鼓励,促使驾驶员改变自己的驾驶习惯,都可以达到驾驶员的驾驶行为习惯变得更安全。对于整个社会而言,可以回归到一个更加安全的驾驶环境。在我国,一年中因为交通事故受伤人数达到20多万人,交通事故死亡率高达30%左右,交通事故频发的主因就是因为不良的驾驶习惯。在2015年车险费率改革后,已有多家上市公司和保险公司进入UBI市场,试点推行UBI车险。期待UBI在我国推行后,规范驾驶员的驾驶行为,从而减少交通事故带来的伤害,拥有一个更好驾驶环境。

本文系未央网专栏作者dailu发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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TA还没写个人介绍。。。

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