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互联网保险真的能让人放心吗?

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互联网与保险的联姻,能给保险带来什么?

我国保险业从业人员一直都保持着一个快速的增长,保监会副主席周延礼在2015年11月的时候曾披露,仅2015年,到了10月末我国的保险从业人员总数为505万人,较前一年增长179.71万人。大量从业人员的涌入,而行业内部的培训也并不是很到位,造成行业内部人员素质良莠不齐,无形之中就流失了很多的客户。同时,中国内地的保险市场是扭曲的,在保险公司、保险代理人、保险投保人的链条中,保险投保人,也就是用户是弱势的,既不了解保险价格的构成,也不知道产品的真正价值,而据数据统计,市场上一份保险产品,保费比它的实际所需贵30%~50%,如此巨大的落差,也难怪很多国人并不是很喜欢投保。

与传统保险行业固步自封相比,互联网保险的特点就能够很好的弥补这些缺点。行业人士称,保险的天然特性就适合电子商务,它无需生产,无需仓储,无需物流,用户有需求即立刻生成保单。因此,只要营销成本低廉,互联网对保险公司无疑是更优质可靠、更可持续的营销渠道。

渠道有了,那么互联网与保险相结合的现状如何呢?据了解,现在网上卖的保险,只是把一些传统的保险产品搬到线上来卖,主要起到比价、信息透明化的作用,与传统保险公司做的标准化产品实际上没有太大区别,这不得不说是一个遗憾。

总体来看,目前国内主要的保险网站还只是销售通道,例如大家保,就是提供的保险信息搜索,他们本身并不出售保险,网站上卖的产品大多数也都是传统保险公司设计研发的产品。能够顺应当下经济发展形式,真正降低保险成本,并且提供大众所需保障的保险产品,至今依然难觅踪迹,我国的保险市场依旧掌握在传统保险行业的巨头手中。

“互联网+”是一个有无限可能的命题,在这样的环境下,如何突破传统保险行业的囹圄开创新蓝海,就成了立志在互联网金融保险行业有所作为的人们必须要考虑的。而保险极客之所以在同类网站中率先突围拿到A轮融资,就是因为他独辟蹊径,瞄准了中小企业、互联网企业员工保险这一蓝海。

业内人士分析称,就保险极客目前的产品特点来看,确实颠覆了传统团险的固化思维,产品尤其适用中小企业和互联网企业。首先,保险极客利用互联网,让中小企业享受到了极低的价格;其次,针对中小企业的人员变动,保险极客支持按月缴费,在线增减投保人员,最大程度满足企业灵活的业务及财务需求;第三,极其方便的在线理赔,员工在理赔时只需使用手机对单据进行拍照,上传到保险极客官方微信平台,即可发起理赔,最快5个工作日内就能收到理赔款。这三个特点无一不是对中小企业有利,如果保险极客能够如愿顺利开辟这片蓝海,整个保险行业的渗透率也将藉此大幅上升。而这种适合当下环境的保险产品的推出,无疑是给互联网金融保险业的发展提供了一个方向——立足实践,勇于创新。

前路漫漫,互联网保险要发展还需要什么?

在双创背景下,不仅仅是实业家要去考虑转型,处在蹒跚学步阶段的中国保险行业也要去摸索,怎么借助互联网,才能使这个跳过了事业发展的保险得到更加光明的前景。世界上保险行业规模最大的是美国,其次是日本,之后就是中国,然而中国的保险行业却是做的远不如美国和日本。

保险行业中做的最好的是美国。自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来,美国的保险业同其经济的发展一样逐渐发展壮大。无论是在全球保险业中,还是在美国国内金融行业中,美国的保险市场都占有很重要的地位。美国保险业相对成熟,在保险产品的创新、保险资金的积累和运用以及保险监管的模式及其演变等方面,都是其他国家借鉴和参考的主要对象。

对比中美保险行业,可以看到一个很大的区别在于立法不同。例如,美国法律中有这样的规定:美国公民去世之后必须依法缴纳遗产转让税。这样,如果一个人将钱存人银行或购买地产、房产等,其去世后,首先律师和会计师等相关人员要依法清查其遗产情况;接着将清查结果通知税务部门,向遗产继承人征收包括遗产税、收入所得税、增值所得税在内的多项赋税。此外,还要支付遗嘱法庭费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等,税费合计将达到遗产价值的15%一60%。但是,美国法律却对人寿保险公司的赔款有税收方面的特殊规定:当投保人死亡时,人寿保险公司的赔款或给付金不用付所得税。因此,美国人当然愿意把购买人寿保险,当作为继承人保全财产的重要手段。这种法律环境无疑为寿险业的发展提供了得天独厚的有利条件。

反观中国,虽然近年来保险行业的法规数量有所增多,但是保险公司的本质是一家公司,传统的保险行业的背后,或多或少都有国家的基础在支撑,用户信任度和依赖度较高,目前的互联网保险仍旧处于一个起步阶段,也需要依靠这些传统的保险业巨头。然而,旧有的保险运营模式已经弊端凸显,不利于长远的发展,在这样的环境下,旧有的保险公司纷纷在谋求互联网转型,诸如大家保、保险极客、放心保、保合宝之类的打着互联网金融保险旗号相继建立的公司也为数不少,我们可以预见,在未来,互联网保险公司会更多,如何甄别有发展前景的公司并让保险公司真正“保险”,依旧是一大难题。


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