本文共字，预计阅读时间。

伴随着互联网金融的发展，全球的科技、金融领域在发生着迅速而深刻的变化。以美国的数字银行为代表的数字银行在悄然发展壮大，并且掀起了互联网银行由直营银行模式向数字银行模式的转型。

传统银行在这种数字化借贷的趋势中，一直处于将贷款电子化的你争我赶之中。老牌金融机构们在这样一种被在线贷款机构主导的利润丰厚的市场上，错失一些新兴的收入来源。

“基于网络的金融服务机构近几年发展很快，风险资本家们向该领域注入了数十亿美元。”BuzzFeed（美国一家网络新闻媒体公司）曾报道，“初创的贷款家们这几年已经融资了十几亿的数额，监管者们却仍然在研究这一迅速发展的市场的监管方式。”

然而，根据贝恩公司和SAP价值管理研究中心的研究，许多银行忽视了数字银行这一点——这其实对他们自己不利。这项研究在10个国家的24家银行调研发现，高绩效的银行往往发展了数字化的贷款产品，体现出更多的自动化流程、工作流管理助手和贷款审批的算法等等。

图1：数字化注入越多的产品取得更高的绩效

如何能在这个数字化趋势中取胜？

传统银行在数字借贷和线上化科技的应用上，都处于较为落后的情况。金融科技，一方面提升金融服务行业的效率，一方面还使软件依赖度少的机构逐渐淘汰。尽管传统银行在全方位渠道运作下，取得了长足的进度，但他们还是留下了许多商业潜力，尚待开发。

关于银行如何实现数字化借贷，有几点银行可以去努力：

传递简单、方便的用户体验。提高操作的透明性和流畅性，会让客户更容易地看到贷款签批的状态，而不是用第三方代理网站寻找正确的产品。澳洲联邦银行（CBA）和韩亚银行在这一领域已经做的很好了。他们给客户的购房数字化体验很全面，包括使用智能手机定位并查看细节，与贷款人进行在线预约，通过APP接收审批，并利用手机钱包付定金。

系统实现跨部门无缝衔接。客户都是希望各个窗口之间都可以无缝衔接，而不是反复的填写相同的数据。但在许多地方性传统银行，强势部门关心自己领域内的事情却不注意跨部门合作，影响了效率。银行各部门之间需要从机构的整体性角度进行合作。有些在数字领域领先的公司已经实现跨职能部门开发的系统了。

整合市场营销、产品销售和服务。许多银行有提到过，他们在贷款发放、识别财务困境或者收取费用的时候，需要使用内外部数据来高效的做出决策，常常功亏一篑。在数据激增的时代，应对强大的计算机能力，和越来越数字化生活的客户，会成为银行家们的劣势。因而，银行家们应该要优化尖端的计算机科技，触摸更多习惯了电子化的客户群。银行应该通过更多的自动化人工流程，工作流程管理助手和贷款审批的算法来达到更高的运营效率。

德国Fidor银行创造了一个集中关注与客户关系的银行。该银行的座右铭，“银行与朋友”是指，提供一个金融事务咨询和交易的社区平台，来汇集一些志趣相投的用户。在没有分支机构的情况下，Fidor提供了一个包含各种互联网和移动银行的服务，其类型有P2P贷款和紧急贷款，这样一个整合的流程能在一分钟之内处理完成。

简单清晰地描述基础产品。对于特点各异的大大小小的银行来说，它们必须简化介绍给顾客的产品信息，而不是把产品各种细节的特点和好处都不经加工的呈现给客户。

数字营销。大多数银行都还没有学习过数字化营销和通信怎样吸引客户。尽管一些银行在优化工作流程和自动化工具上已经进行了技术相关的投资，但他们的技术还远远支撑不起他们想去做大借贷的野心。数字化营销在方便顾客的同时，还能提高员工的工作效率，例如，抵押贷款的专家能通过视频聊天和更多的人交流，而不用开车去客户所在地。

贝恩/SAP的研究指出，2014年银行的平均IT支出是其年收入的6%左右，远比其他行业在1%~4%的数值要高。明日最成功的银行将可能是今天IT和数码投入更多的那些。

图2：数字化领袖投资更多在IT领域，引导借贷模式转型

“目前，即使传统银行能够将客户服务作为数字银行发展的重心发展，客户不断攀升的高度期望值还是给他们带来挑战，而金融科技公司则充满了人气，吸引着人才，尤其是年轻人。”该项报告称。这意味着，传统银行得比他们的竞争者花更多钱来升级商业模式，而非一味地坚守现行的模式。长远的看，这些投资将会得到回报，因为更高的自动化程度提升了客户满意度和收入，减少了人力成本和错误率。

编译自

Retail Banks Wake Up to Digital Lending, Richard Fleming and Joe Fielding

6 Ways for Big Banks to Embrace Digital Lending and Win, Derek Klobucher

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。