日前，京东（JD.COM）推出名为“京保贝”的3分钟融资到账业务。据悉，京东上万家供应商可凭采购、销售等数据快速获得融资，3分钟内即可完成从申请到放款的全过程；而且无需任何担保和抵押，能有效地提高企业营运资金周转，帮助其快速成长。

　　笔者认为，京东的这种创新业务的推出，在对现有银行相关相关业务空白区进行填补之际，也会间接促使银行更注重对客户资源的深耕细作和办事效益的提升。

　　对现有银行业务空白区填补

　　相比而言，传统供应链融资则存在诸多问题，融资额度固定、审核周期长、开户和提交资料繁琐等等；由于效率较低，传统供应链融资用户体验自然也差。“京保贝”业务的推出，无疑将对以银行为主导的传统供应链融资带来极大的冲击。

　　那么是不是就此可以得出，因为“京保贝”无论是服务速度还是质量都远优于银行，京东与银行形成虎口夺食之势，未来“京保贝”将替代银行在供应链融资中的作用呢？答案显然是否定的。

　　“京保贝”是通过对京东平台上丰富的采购、销售、财务等数据进行高度集成和处理，从而完成自动化的审批和风险控制。由于整个流程都在线进行，因此实现放款的时间可由以前的按天计算缩短到3分钟以内，将融资金额和还款时间还可由供应商自主决定。

　　京东一直致力于融合电商、物流、技术以及金融四大平台的信息流：客户可根据掌握的信息自主进行融资，其高度集成和自动化的IT系统可在线受理申请、自动审批和放款、自动监控风险，以保障高效的融资服务；更为重要的是，京东拥有大数据平台，可以让客户有量身定制的金融服务体验。这些，都是“京保贝”得以在3分钟放款实现的前提。

　　正如京东集团金融发展部总监刘长宏所表示的，作为中国最大的综合网络零售商，京东非常重视通过金融工具为合作伙伴创造更好的价值，“京保贝”3分钟融资到账业务，就是为客户提供额度灵活的融资和放款服务。

　　这种立足大数据平台和客户需求而推出的快速融资服务，决定了京东在供应链融资中是填补银行在业务链条中的空白，而非替代银行在供应链融资中的全部作用。首先，“京保贝”只针对与京东进行贸易合作3个月以上的、信用评级在C以上的供应商；其次，供应商的融资成本约为10%，最长融资期限是90天；最后，初期全部融出资金均为京东自有资金，京东为此准备的累计资金也就“几个亿”。

　　间接促使银行更注重效益

　　从上述特点不难看出，“京保贝”属于一种短期的、限定目标群体的、小额的融资服务，甚至可以理解为是银行不愿介入的业务，与目前是市场上盛行的P2P小额贷款业务一样，是对现有银行业务空白区的填补。

　　从京东供应链金融服务的宗旨来看，要做服务于大多数企业、有互联网特色的供应链金融！响应政府金融改革政策，为大量得不到金融服务的企业服务，解决企业融资难题。

　　具体而言，京东宗旨有四：一是快速融资，避免长账期和库存波动带来风险；二是降低资金占用率，扩大经营规模，增加利润；三是推动行业创新；四是树立金融服务的新标杆。这不难看出，京东着眼点依然是解决客户企业的资金周转，与客户一同更好地发展业务，促进与客户业务的黏性。这些如果站在再高一些角度讲，就是对客户资源的进一步开发。

　　再从京东与各大银行的合作来看，京东追行的路线也并非全面介入银行业务。2012年6月，京东启动与中行、工行、建行等多家银行的合作。去年10月-12月，京东推出与银行合作的多个供应链金融服务。这是一种互利共赢的合作，未来京东必将与跟多的银行展开这类合作。

　　毋庸置疑，无论是对客户资源的进一步开发也好，还是携手银行扶持客户也好，京东的这些对客户的“贴心“服务会获得客户的”一片冰心“，客户资源的这种”冰心“为京东今后业务的开展和创新拓展都会形成无可替代的财富，值得国内银行好好学习。

　　另外，分析京东之所以能承诺3分钟放款，主要在于京东对客户数据掌握的全面和识别，以及对客户风险的管控能力，这些值得包括银行在内的国内所有金融机构学习，尤其是对贷款审批效益尤低的银行是一个极大的促进。

　　“京保贝”是通过对京东平台上丰富的采购、销售、财务等数据进行高度集成和处理，从而完成自动化的审批和风险控制。由于整个流程都在线进行，因此实现放款的时间可由以前的按天计算缩短到3分钟以内。该业务的融资期限长达90天，融资金额和还款时间还可由供应商自主决定。相比而言，传统供应链融资则存在诸多问题，融资额度固定、审核周期长、开户和提交资料繁琐等等；由于效率较低，用户体验自然也差。“京保贝”业务的推出，是京东基于此前供应链融资服务的积累，给用户体验带来的一次巨大提升。