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“向网络找贷款，分分钟拿到钱！”这是时下在各个媒介都能听到的流行广告词。

作为中国历史上最重要的经济现象之一，借贷已进入“短、平、快、准”的移动互联网时代，可贷款最早能追溯至什么时期呢？

民国么？四大家族把控经济命脉，多股势力角逐银行业；

清代吗？皇亲国戚西学东渐，引进西方经济理念；

还是明朝？商业发达，传说中的资本主义萌芽兴于江浙沿海......

真实的答案或许让很多人都大跌眼镜——早在3000多年前的春秋战国时期，贷款就已经出现在历史舞台上，为以农业为主的国家经济提供旱涝保障，扮演着十分重要的角色。

今天我们要思考的问题，是在移动互联网时代，信贷乃至信贷业将走向何方？

一、“借贷大王”孟尝君：农业贷款支撑农民生活，灾年亦可“得息钱十万”

出乎许多人意料的是，首位出现在历史教科书中的借贷大王是“慷慨豪侠”的代名词——食客三千的孟尝君。他所提供的农业贷款为封建帝国经济社会的稳定提供了保障，操作方式也简单直接（cubao）：在农作物青黄不接的时候，贷给农民衣食钱财，让他们能维持正常的生活，待到夏收、秋收后还付本息。

有人会问了，这样做的成效高么？

历史记载，公元前300年左右，孟尝君就已在自己的封邑薛地放债取息，作为奉养三千门客的财源。某年薛地歉收，农民们没有按时交付利息，他派人催收，竟“得息钱十万”，其放债规模之大可见一斑。而这也是最早的贷款雏形。

不用担心谁不来借款（自己腰包鼓），也不必害怕谁不来还款（有军队护航），孟尝君的信贷生意做得有模有样。

二、唐都长安西市：最早的金融市场亮相，信用放贷开始流行

借贷行业发展至唐代已颇具规模，值得一提的是，因为唐的强盛导致商贸异常繁荣，都城长安一时成为亚洲的世界贸易中心，长安的西市更形成了中国最早的金融市场。

史料记载，长安西市方圆约1平方公里，借贷机构已和现代无差，既有提供抵押借贷的“质库”，又有提供普通借贷的“公廊”，收受存款、保管资金的地方叫“柜房”，加上各类商店林立，已可媲美现代的金融中心。

比较有意思的是，信用贷款开始展现雏形，就是源于南北朝时期的“举贷”，由官府赋予“家有余粮”者印章历法，可自行举贷放款。唐代对于借贷活动也予以了限制，虽然允许利率上下浮动，但禁止复利。

宋元时期，尽管宋朝商业空前繁荣，但对借贷的限制开始放松，民间借贷活动进入猖獗期。以典质为专业的“库户”、“钱民”层出不穷。而元朝则更将官营借贷发展至登峰造极的地步。

元朝地方官府可兼营贷款，元世祖就曾下旨，“立永昌路山丹城等驿，仍给钞千锭为本，俾取息以给驿传之需”。

以政府为背景的信贷方式成型于这样一个时期，民富、国强，商业繁荣，只要经营得当、规避风险，为经济社会带来的正面影响不言而喻。

三、民间借贷成型：明清二朝的钱庄票号，现代社会的证券银行

明清二朝乃至民国，大商巨贾的队伍愈加壮大，民间借贷也发展到了空前的高度，各类钱庄、票号大行其道，一度成为金融主流，蔚为壮观。

有明一代，最擅做金融生意的莫过于富豪沈万三。说沈万三是富豪，不仅仅因为他请朱元璋吃饭时展示出的奢靡让朱皇帝叹为人间仙境，更牛的是他创造了一个以钱生钱的商业帝国，放贷生意越做越大，江苏、浙江、安徽、江西一带的商家农户几乎都有沈家的用户。

进入现代，除直接货币资金借贷外，如有价证券融资、票据贴现融资等，都可以作为借贷的对象，这也是传统民间借贷的衍生形式。同时民间借贷方式还包括了：民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等方式。

更为复杂的金融形势，更为严峻的经济现状，信贷发展到今天，路在何方？

四、借贷的现代化进程：互联网信贷是未来方向？

时间步入2010年，互联网金融开始更多出现在人们的话题中，承载着人们对于信贷所想象的种种未来。普通人所关注的当然是如何能从银行乃至各类金融机构中贷出款项，而对金融机构来说，他们关注的问题则由“如何把钱贷给有钱的人”转变为“如何把钱贷给需要赚钱的人”。

观察互联网金融多年的飞贷金融董事长唐俠向我们提供了一组数据佐证了时下的“贷款难”，“中国有五千万家以上的中小企业，占比99%，这些中小企业是最需要信贷服务，同时也最难获得信贷服务。”

申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。唐侠的观察切中了中小企业信贷的痛点，作为一个在金融界扎根了30多年的专家，他思考的也是“借贷”发展至今所面临最迫切的问题，如何最大程度地解决中小企业贷款的痛点？

“互联网金融一定是未来的方向，区别在于做什么和怎么做。”有人曾做了这样一种界定，互联网金融，做的如果是吸纳资金再贷给客户的业务，与传统银行贷款的网络化其实并没有本质区别。而假如用一个民间的桥梁来帮助需求双方找到对接点，则是新的金融借贷方式的突破。

五、移动互联网时代的信贷

“我一直在想，有没有一个桥梁可以做到这样的效果，左手是银行资金，右手是客户需求。”唐侠如是谈他对移动互联网金融的一种设想，信用贷款的市场需求极高，但可提供信用贷款的公司资本金却有限，即便是在互联网上做，目的单一的传统小额贷款公司显然不是最有保障的选择，“对下游打造一个适合于信贷需求人群的风控体系和产品体系，对上游则对接银行金融机构的资金，以手机APP贷款的形式将双方需求和数据进行交换......”

经过用移动互联网的方式计算结果并进行判断，唐侠认为，此举将有助于与银行系统进行无缝对接。

作为这一想法的实践，唐侠与团队推出了飞贷app，适用人群也扩大到凡是可用征信数据识别和计量信用风险的客户，恰如其分地展示着他眼中“信贷”的未来，“通过手机app，可以随时随地在5分钟内拿到符合资质的贷款额度。”

金融行业出身的唐侠没有孟尝君的背景，没有沈万三的巨额财富，但却仍做着“兼济天下”的梦，与他类似的还有很多互联网金融创业者——信贷的进击，都说明这种民间需求在升级，在融入如今的移动+互联，模式的创新、产品的革新已然逐渐满足了天下人“贷款不再难”的困局，而他们所在的时代就叫移动互联网金融时代。

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