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网贷风险该怎么看

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一面是P2P网贷雨后春笋般成立,另一面是P2P网贷平台纷纷出现提现困难甚至倒闭的现象。P2P网贷究竟是否安全,或许很多投资者都会问这个相同的问题。这里其实并没有确切的答案,但统计数据表明,2013年至少95%以上的投资者赚到了钱。而这个趋势或仍将继续几年,一方面是底线监管模式下,即使一些运营部规范的P2P网贷平台也只会通过市场化的方式逐步退出;另一方面是P2P网贷市场的广阔空间。

当然对于投资者而言非常重要的是选择好P2P网贷平台。毕竟踩雷从数量看还是常有的事情,如果按照保守的估计,2013年平台中雷率高达7%以上。这实际上反应了P2P网贷行业中确实存在着许多并不规范的平台,但投资人的确有办法去识别出这样的平台。当然如果一个投资者直接去问平台工作人员:“你们平台安全吗”之类的问题,结果自然是肯定的。投资者需要做的是谨慎的自我判断。

投资网贷从根本上看,还是需要一定门槛的,不是所有投资者都适合,因为这里有许多“学问”,从今后的几年看,网贷投资的收益是大于风险的,这里既有网贷产品自身设计的关系,比如周期较短、流动性较强通过债权转让等,同时也与标的信息的透明有关,另外就是很多P2P网贷平台的保障机制,当然最重要的是P2P市场的广阔前景,意味着总有更多投资者进来,也总有更多借款人来P2P网贷平台借款。

但这并不意味着,随便乱投几个标的投资者就可以赚钱了,恰恰相反,投资者需要关注的是平台与标的两方面的风险。就平台而言就是它的运营规范性,这里包括符合央行的底线监管原则、可靠的第三方资金托管、担保公司、股东背景的强大、优异的管理团队特别是风险控制团队。这些要素决定一个P2P网贷平台能做多大。自然对于这些平台而言,标的安全性就相对较高了。

这里举个很简单的例子,比如看一个平台的老板,看他是否会跑路。你当然会通过看他的个人履历是否足够光鲜,或者通过全国法院被执行人网查询其是否存在污点。这些都是必须的,对于一个拥有光辉履历的人而言,跑路的成本实在太高了,因为他可能是辞去几百万年薪与更多期权股票来经营P2P网贷平台的,他的人脉资源本身的价值可能就远远超过几千万甚至上亿了。因此有这样履历的老板,P2P网贷平台相对会更可靠。至于老板的身价倒是并不重要,因为身价本身可能是通过“老赖”获得的。同样的可以通过重要股东去分析,银行系或者国有背景的P2P网贷平台更可靠。

就标的来看主要是信用借款和资产抵押借款。对于信用借款而言第一位的信息是否全面,以让投资人可以进行充分的风险判断;第二位的是关键信用信息,这个内涵比较广,对于投资者而言介意投资自己比较熟悉的领域范围。比如对于淘宝商家的借款而言更可靠的证据或许是过往成交流水记录与客户评价,至于借款人具体是谁就显得并不重要了。而对于公务员等个人借款,更重要的或许是借款人是谁,工作单位等信息,当然在涉及到个人隐私的问题时,可以通过投标前半公开,而真实投标后向投资人公开。

再着就是资产抵押借款。这里可能需要更多的专业性,例如不动产其实这里学问颇多。最好还是咨询相关的专家,了解这方面的关键点。这里举个简单的例子,比如厂房,因为其不好交易的特点,毕竟有附属设备、地理位置、特殊企业等方面的要求,因此对其估计可能差异会很大,另外在借款人违约的情况下,如此大额的资产变现也较困难。当然对于住宅抵押相对就更安全了,毕竟无论从交易难度还是购买人多元化方面都比厂房容易许多,也是目前最为保险的方式。当然这里需要处理的问题是按道理房屋抵押贷款通过银行就可以实现,当然可能的原因在于房屋仍处于还贷期等因素,但从实际运营来看,风险还是小的多。

另外投资者需要关注的是抵押的流程是否规范,比如房产抵押需要房产证等实物。另外还要从平台运营模式与标的关系中去分析,比如有些是做P2C,那么这样的平台需要的是专业化、流程化的审核团队,这是其风控的核心。另外对于地域性P2P网贷平台而言,投资者可以了解其地方民间借贷市场的利率,在网络技术如此发达的情况下,查询的成本是极低的,这是做P2P网贷投资的必修课,即如何通过网络去进行相关信息的检索。


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