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“资产荒”背景下，资产为王

近年来，P2P网贷行业尽管饱受争议，但一直飞速发展。根据网贷之家数据，2016年3月我国P2P网贷行业整体成交量达到1364.03亿元，较2016年2月环比上升20.70%，是2015年3月成交量的2.77倍。然而，繁荣的背后却危机四伏，“资产荒”成为众多P2P平台难以跨越的坎，很多平台的标出现供不应求的现象。

为何从2015年下半年以来P2P平台接连诉苦“资产荒”呢？首先，年中出现股灾，央行多次降息降准，大量流动资金涌入P2P平台，投资端需求旺盛。而与之同时，随着国家对互联网金融领域的监管力度不断加大，P2P平台对借款项目的审核也趋于谨慎，加之经济下行导致的资产风险增加，以及P2P平台不断加剧的同质化竞争，资产端供给严重不足。供需的不匹配促使P2P平台纷纷转型，过去以吸引资金与投资人为核心的流量模式难以为继，开发优质资产端的能力成为平台的核心竞争力，P2P行业步入资产为王的时代。

资产端创新瞄准农村金融市场

资产端创新路上各大P2P平台各显神通，其中不少平台将目光转向了广大的农村金融市场。诚然，我国农村人口众多，贷款需求旺盛而难以得到满足，根据农业银行发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，农村家庭的正规信贷可得性仅约为27.6%，农村民间借贷参与率高达43.8%。然而，农村居民信用记录缺失、抵押物（人）缺失、贷款成本高等诸多的问题让大多数P2P平台望而却步。风险与收益并存，农村金融市场的蓝海应当如何开拓，为此我们可以看看第一批“吃螃蟹的人”——领鲜金融。

领鲜金融深耕规模化农业

看重我国农业规模化发展带来的机遇，2014年9月领鲜金融成立。2015年以来，领鲜金融曾涉足多个农业领域，包括生猪养殖、奶牛养殖、玉米种植、葡萄种植、渔业等，涉及河北、河南、辽宁、山西、四川等多个省份。经过广泛的尝试，综合考虑贷款风险和收益，领鲜金融逐渐将业务集中在他们认为风险较小的奶牛与生猪养殖领域，选择具有一定养殖规模的农户进行合作，其服务的地区也为中国农业规模化程度较高的省份，以河北、四川为主。

核心企业增信降低风险

为了解决农村金融信息不对称问题，领鲜金融采用了供应链捆绑的方式，其会选择产业链上的龙头企业为其订单农户提供担保，这样农户的信用和产品的销售都有一定保障，目前领鲜金融已与正大、新希望等十余家企业建立了合作关系。除了合作企业之外，也有部分借款人由领鲜金融的区域代理人推荐。领鲜金融会对借款人进行借款审核，在审核通过后将借款人推荐到合作的金融机构，由其为借款人提供借款服务。

专注资产端构筑核心竞争力

领鲜金融旗下自有P2P平台领鲜理财，领鲜金融将20%左右的资产在领鲜理财平台上出售，剩余资产则转让给其他金融机构等销售。通过这种方式，领鲜金融将精力集中在关键环节，专注自己擅长的资产开发领域，构筑核心竞争力，减轻资产销售端的投入。

在同一起跑线上看谁跑的更快？

目前金融机构都已看到农村市场的前景准备进入，但农村市场土地辽阔、信用缺乏、风控复杂等客观因素，限制了金融机构进驻农村市场的步伐。面对广阔而复杂多样的农村金融市场，需要根据不同的地区、不同的领域来创新不同的产品，诸如蚂蚁金 服、京东金 融等互联网巨头也选择稳扎稳打。

而这正是小型创业公司弯道超车的好机会。在同样广阔的农村市场面前，创业公司与传统巨头几乎可以平起平坐，主要是看谁能更先占领市场、构建行业壁垒，才有足够的核心竞争力与金融巨头相竞争，否则也只能坐以待毙。

以领鲜金融为例，领鲜专注的规模化农业与供应链金融势必会成为农业巨头与金融巨头的竞争焦点，能否快速构筑高壁垒将成为其成败的关键。目前领鲜通过贷款的高门槛降低风险，在奶牛养殖领域要求农户养殖规模在5000头以上，而这一类优质资产将会吸引越来越多的竞争者，只有进一步扩大规模、下沉渠道，领鲜才很可能在未来激烈的竞争中占得一席之地。

目前在资产端的创新，领鲜金融专注养殖领域，而农分期专注农机领域，乐驰金服在县级地域从事消费金融业务，越来越多的互联网金融公司通过渠道的下沉与对垂直细分领域的专注，不断发掘优质资产，或成未来我国农村金融新的亮点。

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