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借贷市场是互联网金融乃至整个金融行业非常重要的组成部分。中国人民银行在2016年1月发布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2015年末金融机构人民币各项贷款余额为93.95万亿元，同比增长14.3%。 除此之外还有很多P2P公司、互联网消费金融公司等互联网金融平台也同样提供借贷服务，可见借贷市场巨大。但如何能提高借贷市场的效率、更有效地匹配借款需求呢？

全面服务放贷机构

传统的金融产品搜索平台通常将注意力集中在借款人身上，为寻求贷款的个人用户、企业用户和贷款机构提供服务，通过吸引借款人在平台搜索借款提高平台竞争力，但这样真的有效吗？好贷网有自己的看法。在好贷看来，借款人的借款需求是非常低频的，普通个人可能只有在买房买车时才会有借款需求。与借款人相比，服务好放贷机构，才能更加有效地解决借贷市场的效率问题。

以放贷机构中最常见的信贷员为例。好贷创始人李明顺认为，中国的借贷市场上目前有超过200万名的信贷员，是信贷市场的重要组成部分。目前信贷员寻找客户的方式仅限于传统的电销、广告、拜访等，订单的成功率只有将近三千分之一甚至更低。好贷从信贷员入手，提供多种服务以期精准匹配多方需求，提高借贷市场的整体效率。

好贷网以常常被忽略的信贷员作为切入点，并在垂直领域内向上延伸。从信贷员、风控人员到放贷机构高管，好贷逐步形成自下而上的服务体系，全面服务放贷机构。目前好贷已汇集超过30万名信贷员、10000名金融机构高管，有超过1000家机构使用好贷的风控技术。

打造完整的借贷市场生态圈

好贷网正在打造完整的借贷市场生态圈，所提供的服务正逐步覆盖整个借贷链。好贷目前针对信贷员、风控人员、放贷机构高管分别提供好贷网、闪贷、好贷云单、信贷圈、云风控、金牌顾问等多项服务。

针对每类服务人群和典型代表项目，未央研究进行了详细的研究及说明。

针对信贷员：

好贷提供好贷网、闪贷为信贷员提供与借款者对接的平台，借款者可在这两个平台根据自身的借款需求寻找提供相应服务的信贷员。同时好贷通过好贷云单、信贷圈为信贷员提供工作、转单功能。好贷打造多个信息撮合平台，提高匹配精准度。原本被市场忽略的信贷员在好贷可使用更加适合自己的平台，提高工作效率以及收益。

· 好贷网：垂直贷款搜索平台

有借款需求的个人和企业可在好贷网搜索提供相应服务的金融机构并对接相应的信贷员。平台上机构提供的个人贷款额度在3-30万元不等，企业贷款额度在10万-500万元不等。目前有7000余家金融机构在平台上提供超过一万种信贷产品。信贷员可在好贷网获得有借款需求的客户。

· 好贷云单：匹配信贷员和机构

好贷云单为信贷员和放贷机构提供对接平台。信贷员在好贷云单转让自己现有的贷款单，其他信贷员或贷款机构购买他人提供的贷款单，类似于借贷版的“滴滴”。通过好贷云单，信贷员手中的贷款单成为核心竞争力，信贷员不需要依托金融机构，可通过转让贷款单获得相应的提成。放贷机构则不需大量信贷员寻找贷款单，而可通过再好贷云单直接购买贷款单的方式降低成本、提高效率。

针对风控人员：

好贷创始人李明顺认为，市场上90%的小贷公司没有自己的风控体系，风控人员在进行贷款审查时主要依靠经验。对此，好贷自建风控体系，推出的云风控产品帮助许多放贷机构完善风控体系，也为市场提供了类似于一个“民间征信中心”。

· 好贷云风控：基于大数据的风控平台

好贷云风控采用FICO的征信模型，收集包括征信机构、通信运营商、法律机构、互联网公司在内的上百项数据，构建出风险控制和检测体系，为放贷机构提供风控服务。目前云风控的数据已经分别运用在包括银行、小额贷款公司、P2P等千家机构，为信贷机构降低风险。

针对放贷机构高管：

好贷认为金融机构的高管有推广自己并寻找大额贷款客户的需求。对此好贷搭建了高端咨询平台，使得高端金融咨询客户，包括有大额贷款需求的借款人等，可与金融机构高管近距离接触，为金融机构高管提供市场认可机会以及潜在的客户资源。

· 金牌顾问：高端金融咨询平台

金牌顾问是连接有高端金融咨询需求的客户与金融机构高管的平台，同时兼备匹配大额借款需求的功能。小微企业始终面临着贷款难的问题，而金牌顾问上入驻的各银行行长、贷款机构高管、高级律师等专业人士则能为这些小微企业提供高端有偿咨询，以解决贷款金额千万及以上的小微企业的需求，同时也替这些放贷机构高管获得潜在的客户。

好贷本身只提供信息、技术服务，不涉足P2P等金融业务领域，一是因为这个领域本身存在很强的市场风险，二是这个领域同时存在未知的政策与监管风险。为了避免这些风险，好贷选择用互联网思维为借贷市场提供相关的服务而不涉及任何的金融产品和业务。

日积月累形成行业门槛

通过好贷的业务模式可以看出，目前好贷所处的服务借贷市场的金融信息服务领域并没有明确的行业准入门槛，也就是说任何人都可模仿好贷的模式、成为好贷的竞争者。但这个看似没有门槛，其实有着很高的“隐形门槛”。

与其他信息服务平台一样，用户量的积累和培养用户使用习惯是这类平台最大的门槛。滴滴、Uber等众多专车平台前期大量砸钱发红包也是在积累用户、培养用户使用习惯。好贷自上线来经过三年的积累，与超过一万家信贷机构达成合作意向，超过30万名信贷员使用好贷，成功为超过1000万人搭建信贷服务。大量的信贷机构、信贷员是好贷应对竞争者最有效的“壁垒”。

以好贷为代表的金融信息服务平台在创建初期是以自身资源为竞争优势，但随着时间的推荐，平台积累大量用户后就会形成“天然的壁垒”。新进入者若想赶超已有平台，只有通过其他手段实现“弯道超车”才有机会。

独立信贷员将成为趋势

目前国内的信贷员普遍属于某一特定放贷机构，信贷员根据自身机构产品为借款人提供借款服务，通过贷款机构的分成获利。但这类信贷员有很大的局限性：

· 提供的借款产品有限。信贷员只能提供自家信贷机构的贷款产品，不能满足用户的全部借款需求。

· 信贷员信任危机。信贷员在利益驱使下，有可能为借款人提供信贷员能获得最大利益而不是借款成本最低的产品。信贷员有可能仅为自身获利而不考虑借款人利益，造成借款人对信贷员的不信任。

那么如何解决这种问题呢？独立信贷员就是未来发展的趋势。独立信贷员是指不属于任何一家金融机构，为借款人提供借款咨询和服务的信贷员。独立信贷员与传统信贷员相比，能够为借款人提供更全面且更中立的借款服务。美国目前有40万独立信贷员，未来中国也许也会有越来越多的独立信贷员，他们不需要依靠任何机构，通过为借款人促成借款获得相应的报酬。同时，独立借款人的出现也使得放贷机构不用再养大量信贷员，降低运营成本。未来借贷市场将同其他行业一样，以服务为主，谁能提供更好的服务、获得更多的客户，才是借贷市场的王道。

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