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老猫有不少朋友移民到国外的，在和他们的闲聊之中，很多人都抱怨说在中国，连楼下包子铺的大婶都可以手机支付，出门买个早饭啥的带上手机就行了。在很多发达国家，出门除了手机外却必须得带上信用卡，感觉上真的是一种倒退。

讪笑之余，这种现象有一个名词可以形容——弯道超车。在发达国家建立起完善的信用消费体系时，我们还在玩儿命的普及信用卡，然而随着科技的迅速发展，手机成为了人们日常工作和生活场景中必可不少的工具，以手机为媒介的电子支付取代信用卡将成为不可逆转的趋势，反倒是发达国家的人民习惯了使用信用卡进行消费，没有支付方式升级的动力，在电子支付方面远不如中国普及，中国在电子支付领域对发达国家实现了弯道超车，即旧的模式已经定型，后进者利用行业发展的巨大契机，通过科技创新反而走到了前面。

在P2P网贷这个领域，也已经出现了这样的趋势。很多人把lending club这样的，利用征信机构提供的消费数据进行评分，提供点对点信贷服务的模式作为P2P发展的样板。然而lending club所依靠的大数据体系，对于个人信贷的发展还能起到着重要的作用，对于企业来说，其库存如何，营业规模怎么样，远非单纯的线上数据可以体现。基于此，在中国发展起来的供应链金融领域的P2P平台，都是一些大的核心企业，或者核心企业的控股集团搭建的。这些核心企业拥有较强的实力，并且利用自己在行业内浸淫多年的经验，对整个产业链的深入了解，为下游小企业做融资担保服务，这样风控措施远远比大数据模型要来的有效的多。

并且，美国的中小企业融资很大程度上依靠联邦小企业署（SBA），由SBA审查和许可成立小企业投资公司，可以从联邦政府获得很优惠的贷款支持。除此之外，美国的中小企业还有很多融资渠道，因此P2P并未成为一个主流的融资方式。而中国目前还没有这样的政府机构，各地方政府的创业资金额度小且只针对创业初期，商业银行考虑信贷风险也不愿给中小企业贷款，金融体系的不完善反而是给了P2P生长的环境。同样是在供应链金融领域，目前腾讯、阿里等互联网大佬们已经纷纷涉足，新的供应链金融P2P平台也层出不穷。假以时日，P2P必将成为中国的中小企业融资的重要手段之一。

P2P发源于英国，成长于美国，然而真正壮大却是在中国。数据显示，中国P2P规模约为美国7倍，已经成为全球最大的P2P市场。利用弯道超车，中国已经走到了整个世界的前面。正如我们回望十年前，并不知道电商行业的发展会给我们的生活带来翻天覆地的变化那样，兴许下一个十年，中国特色的P2P将会给世界一个惊喜。

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