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近期，国内互助保险机构人心惶惶，监管机构的两次风险提示加上牌照压力，让这一刚刚兴起不久的行业面临着监管危机。为了规避法律风险，多个互助保险机构都给自己贴上“服务而非保险”的标签。事实上，互助保险这一模式在海外市场由来已久，发展已经相当成熟，为什么在国内却步履维艰呢？经过梳理我们发现，海外的互助保险多为“保单+互助”两种模式的结合，如美国的Friendsurance、英国的Gevala等。而中国的互助保险则完全为“互助”形式，脱离了传统的保险体系。

相较于国内模式，海外的相互保险模式显得更为科学、成熟。最典型的就是由保险经纪公司（而不是保险公司）发起成立的“P2P保险”。这种模式下，意向投保人在互联网上组成“互保小组”，他们缴纳的保费部分作为“组内互助基金”留存，其他的向保险公司购买保险单。当组员发生事故后，小额索赔首选从“组内互助基金”中支付，当索赔额超出“组内互助基金”所能承受的范围后，保险公司的保单被唤醒。如果保险期间内没有发生索赔事件或者互助基金还有剩余，“组内互助基金”将按照比例份额返还给投保人或者自动冲抵下一个保险期间的保费。

额外付款申明（Excess Payment Clause）或免赔额条款是这种模式创新的基础。

保单中的免赔额条款

为了预防投保人购买保险后的道德风险，保险公司一般会在保单中加入额外付款申明（Excess Payment Clause）条款，也就是说投保人在于保险公司签订合同时，表明愿意自己承担赔偿金的一部分，与保险公司共担风险。而投保人需要支付的保费也相应减少。免赔额是指在一定的损失范围内，被保险人自行承担的损失部分。

免赔额条款的分类

免赔额主要包括三种形式：绝对免赔额、总计的免赔额和相对的免赔额。其中，绝对免赔额是指在保险公司做出赔付之前，被保险人单次出险自行承担的损失部分是一定的；总计的免赔额是指，整个保险期间（比如1年）之内被保险人自行承担的损失总额是一定的，超过部分保险公司才予以理赔；相对免赔额是指，免赔额按照需赔付总额的一定比例设定。

免赔额条款的优劣势

免赔额对保险公司而言，首先能够预防道德风险的发生，由于车险购买人在需要自担一定比例的损失，在驾驶过程中会相对谨慎；其次，由于小额的损失不需要保险公司承保，相应的也就降低了理赔次数，为保险公司节省了理赔成本。在出险率和理赔费用都相应降低的基础上，投保客户需要交纳的保险费也相应降低，可以说免赔条款的设定可以实现保险人和被保险人的双赢局面。但是，相关政策在我国的实施过程中也引发了不少质疑，社会舆论压力让这一政策的推行举步维艰。

免赔额条款在P2P保险中的作用

额外付款申明（Excess Payment Clause）或免赔额条款的存在为P2P保险提供了制度基础。国外大多数“互助保险”的设计原理为“传统保险+免赔额互助”，就是由P2P保险经纪平台出面，与保险公司议定一定的免赔额（总计的免赔额），从而以更低的价格购买保险，然后再通过组员互助的形式解决免赔额部门的赔付部分，这样既节省了向保险公司购买保单的保险费用，又分散了免赔额部分的风险。

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