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随着共享经济越来越多地影响着市场和人们的生活，人们的生活水平越来越好、消费理念不断变迁，消费金融成为了很多传统银行眼中的一片蓝海。消费金融指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

在互联网金融时代的今天，各类的消费场景被接入到了消费金融，消费金融不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”，借助于互联网的高效、便捷和平等，从而实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。而对于传统银行的技术和信息掌握来说，诸如个人信贷业务这样的消费金融场景是难以全面惠及的。

在近期举行的中国国际消费金融大会上，集奥聚合金融事业部总经理吴海斌先生现场分享了大数据技术落地于消费金融各个环节的诸多干货。有着十四年消费金融背景的吴海斌看到，如今对于金融行业来说，大数据有着非常大的价值，大数据能够真正落地、融入消费金融的各个场景之中，能够为金融行业解决实际问题。

大数据公司丰富的第三方数据，带来用户行为全景图

相较于金融机构较为基础、不灵活的第一方数据，大数据服务商作为第三方，有着丰富的用户数据组成。其拥有不仅仅是性别、年龄、收入这样的基础属性，还包括了各种线上以及线下的行为数据，如电商购物行为、浏览行为、社交行为、长期兴趣、通话等，形成一个大数据集合，并将这些数据进行交叉验证、洞察分析，帮助银行判断消费者真正的需求。

大数据可渗透在消费金融的每个场景中

随着大数据技术的不断发展，其最终的应用都是落地于场景之中。而对于天然有着数据属性的金融行业来说，有太多的场景可供大数据去“尽情发挥”。如今，大数据已经渗透到精准营销、存客管理、验真服务、反欺诈、风控评分、贷中预警、贷后管理等环节，形成闭环，为金融机构解决痛点。

精准营销解决新客获取刚需

不仅是金融行业，对于各个行业来说，客户获取永远都是刚需，但同时成本也是最高的。但互联网时代的特点就是高效低成本。基于丰富的标签系统，大数据服务商可描绘全面精准的客户画像，结合客户需求选择金融产品进行营销推广。到此并不为止，通过机器学习，每次的结果都会为下一次推广提供“前车之鉴”，以此迭代优化模型，让营销推广逐渐精准，逐步提高转化率，能够达到金融行业传统方式的5-8倍。

多维数据发现真相，验真与反欺诈

随着人们消费观念的改变，信用卡、小额贷款等需求越来越多。但对于金融机构来说，面临着业务办理效率的问题，如何快速对客户信用风险评估是关键所在。由于第三方数据平台掌握着大量的权威数据，能够将用户身份信息以及其他关键信息进行交叉验证，从而筛选客户，降低风险。

与信用卡用户验真相同，集奥聚合反欺诈平台能够通过多维数据，进行样本数据分析，帮助中小金融机构快速识别出贷款中介、多头负债客户等高风险客户。吴海斌介绍到，某金融公司通过反欺诈平台，降低了16%的欺诈率，损失减少直接可以量化。

基于场景的模型评分，覆盖80%人群

金融离不开风控，风控评分存在于消费金融的不同场景之中：信用卡新客获取、企业贷款、小额贷款、网上信贷等。准确的风控评分能够减少金融机构的损失，提高业务办理效率。但传统央行征信数据覆盖信贷需求人群不足30%，但第三方数据服务商通过引入多维度数据源，使得风控决策数据能够覆盖到80%的人群。另外，智能机器学习引擎快速进行大规模数据建模，能够发现更多新业务形态中的风险因子。而对于不同规模、不同场景的风控评分需求，大数据风控平台也能够进行“个性化”的定制，帮助金融机构提高申请率、降低违约率，实现普惠金融。

正如前面所说，大数据可渗透在消费金融的每个场景中，而未来，随着金融机构提出新的需求、或是大数据平台发现新的需求，大数据可落地的金融场景会越来越多。届时，第三方数据整合和场景化应用平台，将会不断通过最新的技术手段帮助金融机构更有效地解决更多问题与困扰，并在合作共赢中，让消费金融生态越来越完整和美好。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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