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当前P2P网贷行业正在经历着有史以来最严峻的合规考验，有数据显示，2016年上半年有515家平台退出，其中跑路和良性退出的比例几乎达到1：1。由此可见，互金专项整治工作效果初显。而近日广州互金协会探讨实行第三方批量存管，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。

据了解，监管层要求P2P平台必须进行银行资金存管，但现实是，一直以来银行对于开展P2P资金存管业务的意愿不高，不少银行不愿冒着声誉风险，接受这一费时费力的“苦差事”，如民生银行就宣布暂停了资金存管业务的对接。

事实上，中小银行对平台的门槛比大银行宽松不少，而且地方银行主要针对地方的P2P网贷平台。据了解，中小规模平台选择与当地银行合作的成功概率也相对较高。“将投资者的资金安全放在首位，将合规发展放在首位，这是现阶段行业发展的重中之重。”新联在线副总经理陈智诚接受采访时表示。

合规发展必须实现资金存管

早在去年7月18日和12月28日，人民银行等有关部门出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。

中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川也曾表示，2016年就是规范整治年，强调规范发展，“合规，比赚钱更重要”。而在这场“合规之路”的军备竞赛中，是全国各地P2P平台争相“忙乎”资金存管的身影。

资金存管一直被视为是互联网金融专项整治活动中规范互金企业的核心指标。目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。

存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后，会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

平台与银行对接进程缓慢

《指导意见》出台已有一周年，近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。但是据了解，在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作，但是效果却不尽人意。

“由于监管未明确责任分担和存管标准，银行为了将自身的风险降到最低，对存管系统管控较多。无疑，这些会提升投资者资金的安全性。不过，系统上线后可能也会影响投资者和借款人的用户体验。”有平台负责人坦诚，在与银行商谈和对接资金存管过程中遇到了一些困难。“不同银行制定的一些功能标准差异较大。”

据盈灿咨询的不完全统计，截至2016年7月10日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。

而在这149家平台中，有69家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台数最多，有53家；其次是注册资金在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台数，有51家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元的平台数排第三，有44家；注册资本在500万（含500万元）-1000万元的平台仅有1家。从中不难看出，有国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐，并且已签订存管协议的149家平台注册资本基本都在1000万元以上。

可以看出银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。另外部分银行也会对平台的运营时间长短做出要求，如有报道称浙商银行要求平台运营1年以上。

有业内人士评估，按照目前银行设置的资金存管门槛，现阶段能直接接入银行资金存管系统实现资金存管的平台不到5%。

银行资金存管并不代表无风险

不少投资者提出疑问，银行存管能为平台的资金安全提供背书吗？

对于银行存管，我们先了解一下准入标准：一、注册资本：要求实缴资本不低于5000万元；二、股东背景：暂无硬性要求，但优先考虑有国资、上市公司控股、知名风投领投背景的企业；运营时间：平台成立运作时间不低于一年，特别优质的可适当放宽；四、高管履历：高管人员中拥有5年以上金融行业从业经历的不少于2人，拥有5年以上信息技术从业经历的不少于2人，取得国内电信与信息服务业务经营许可证；五、构架制度：健全的组织结构、成熟的内控体系和风险管理制度，最近三年（未满三年的自成立之日起）未发生重大风险事故；六、外部审计：在一年内经过符合条件的独立专业审计机构的审计；七、业务合规：符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》及其他相关法律法规之规定。

从目前银行存管对平台设置的门槛来看，银行的确从一定程度上筛去了条件不符的平台，更是帮助投资者做了一次考察鉴别。

但值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。而且银行并不保证项目的真实性和收益。在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。

而且，部分平台可能只是风险备用金资金存管，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性。银行存管毕竟只是平台风控的一部分，投资人选择平台时还是要多方考察，多看平台的资质。

 

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