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导语

本期，FinPlus FinTech投资基金带来三个在线转账、支付公司。

在支付行业，国内历来都是“支付宝、微信、银联”等巨头的战场，而且这三家在国际转账汇款方面也早有动作。不过，今天介绍的三家在线转账、支付公司，却利用创新的方式，开辟出了不同于国内三巨头“中心化”的独特的“去中心化”国际转账汇款方式。

他们的努力，使得国际汇款这个繁琐的工作能够被轻松完成，而成本甚至低于银行拆息率。即使在没有银行账户的情况下，通过这些公司，欧洲的用户也能向远在非洲坦桑尼亚的用户轻松汇款。

纵使已经“独步中国”，这三家在线转账、支付公司仍值得国内支付巨头学习。

 

没有银行账户 WorldRemit也能帮你国际汇款

在新兴市场兴盛的今天，仍然有20多亿人没有银行账户，因此，移动支付便成了他们首次接触的、也是唯一一种金融服务手段。然而，这些服务也不过只能满足国内的个人业务需求而已。例如，由于底层基础设施的缺乏，在英美，就无法通过VISA卡向坦桑尼亚的账户进行转账。因此，这时候WorldRemit就发挥了关键作用，它提供了一种便捷的转账途径，完美地解决了这个问题。

WorldRemit是一家位于英国的主要面向海外移民提供国际汇款服务的公司，它承诺会保障世界范围内的转账服务，包括手机话费充值、银行账户转账和移动端支付。

2016年2月，WorldRemit刚获得一轮4500万美元融资，TriplePoint Venture Growth BDC Corp和Silicon Valley Bank参与了本轮融资。到目前为止，WorldRemit融资总额已达1.927亿美元。

目前绝大部分人还是会选择传统的汇款方式，而WorldRemit的存在，就是要努力打破这个局面。通过WorldRemit，所有的转账业务都是借助数字化手段完成。相比传统手段，WorldRemit的转账速度更快，费用非常低而且服务非常透明，只要有一部智能手机就可以完成所有汇款操作。

现在WorldRemit可以满足50多个国家的当天转账业务需求，为移动支付提供了多种可能。该公司在2015年实现了4000万美元的营收，每个月平均有40万笔转账。WorldRemit公司已经与银行、电信公司及多家信息网络建立了合作伙伴关系，以更好地提供在线转账服务。

WorldRemit正计划将发展范围延伸到非洲和亚洲。截至目前，WorldRemit已经在非洲地区提供了12项移动支付服务。在与EcoCash合作的津巴布韦，WorldRemit使当地80%以上交易通过移动端完成。在肯尼亚，与MPesa的成功合作，WorldRemit使该国高达90%的转账业务转向了移动支付。在冈比亚和布隆迪，WorldRemit公司还推出了低成本转账服务。

据相关人士透露，在尼日利亚，该司已推出从50多个国家向当地银行当天转账的服务。而且，其正准备与更多通信商合作，以提供更多接收资金的途径，拓展服务范围。

除此之外，WorldRemit还努力拓展除非洲地区以外的合作伙伴。近几个月，其已在亚美尼亚、斐济、萨摩亚、斯里兰卡和汤加几个地区发展了业务。

在建立公司之前，WorldRemit索马里出生的创始人Ismail Ahmed已经声名鹊起，他曾帮助联合国制裁洗钱不法分子。截止WorldRemit去年融资1亿美元时，该司估值已达5亿美元。

WorldRemit同时也面临诸多竞争对手，包括同样位于伦敦的初创公司Transferwise，它去年也刚获得一轮由A16Z领投的5800万美元C轮融资。此外，还有专注于旅游外币兑换的WeSwap、Amizo、CurrencyFair以及TransferGo等。

旅行货币兑换服务商——WeSwap

WeSwap是总部位于英国伦敦的旅行货币兑换服务商，成立于2013年，对于那些在外旅行、需要使用他国货币的用户，可以使用这款 App 直接和其他旅行者兑换货币。目前，其平台上已经支持 10 个国家、18 种货币。

不仅如此，WeSwap 还推出了一款预付卡，用户在 App 上兑换货币交易完成后，货币金额会实时与预付卡同步，允许旅行者在国外的ATM机器上直接取款。

本月12日 WeSwap宣布获得650万英镑B 轮融资，领投方是知名投资公司 Ascot Capital Partners。此前曾投资过该公司的两家风投 EC1 Capital 和 IW Capital 也参与了本轮融资。

此笔融资交易也充分说明了一个事实：尽管几周前英国宣布脱欧，但是本土初创公司——特别是金融科技类初创公司——并没有受到较大影响，只要公司依然有较大潜力，同样能收获投资人青睐。

该公司联合创始人兼CEO Jared Jesner透露：“我们的商业模式很不错，毕竟直接从个人那里获得外币，要比从银行兑换外汇要划算得多。传统外汇兑换模式，需要你去外汇交易市场，从银行购买外汇，然后再卖给需要的人，整个流程会耗费大量成本。从用户的角度来看，他们喜欢更加直接、简单的交易。目前对WeSwap来说，最重要的就是收入模式。”

WeSwap 会从每笔兑换交易中收取 1% 的手续费，相对于市场上各家外汇交易商提供的收费，这个收费比率要低得多。不过，这种模式也存在一些问题，举个例子，更多人愿意把一些不够稳定的货币(比如菲律宾比索)兑换成美元，而不会用美元兑换其他货币。在这种情况下，为了满足用户的货币兑换需求，WeSwap 不得不向银行或其他货币兑换商那里购买货币。

WeSwap的商业模式

注册账户后根据需求有两种方式兑换外币：
① 在WeSwap上选择你所要兑换的外币，并进一步搜索同样需求的持有者；
② 或选择不选定币种，直接通过WeSwap接触那些想要换钱的人；
③ 一旦发生外币兑换交易，只要有自由的预付费万事达卡或者身边有可使用的ATM机，都可以自由支取，不需要任何手续费。

公司联合创始人兼CEO Jared Jesner说人们很喜欢交换这个概念，游客在各国的旅游花费其实基本相当，比如英国人在澳大利亚旅行的花费在几乎与澳大利亚人在英国旅行的话费相当。不过，要保证各国货币在交换中汇率的平衡才是平台面临的最重要的挑战。

 

挑战银行拆息率 CurrencyFair让国际汇款更便宜

来自爱尔兰的货币兑换和转账服务平台CurrencyFair在3月宣布获800万欧元新一轮融资，本轮融资由Octopus Ventures领投。CurrencyFair的主要市场在欧洲区和亚太地区。

它采用Money Matching模式，这给与了用户能享用到最低的外汇汇率的机会。而这一般是专门为银行家或者经纪人准备的，这种模式使得普通人也能享用到比在普通银行或者邮局中更低的汇率。该公司说，这种模式“确保”了在兑换2000英镑及以上货币时价格是最便宜的。

CurrencyFair使用的此种货币兑换模型值得深究，这种做法匹配了不同国家的货币兑换需求，使得货币不必离开任何国家或进入任何储蓄银行，所以通常会比银行有一个更好的汇率。

CurrencyFair允许用户开设在线账户，并存入一定金额的款项。平台会提供不同的汇率供用户选择，形式与竞标类似，如果客户与平台就汇率达成了一致意见，也就意味着客户已经决定使用该平台进行兑换业务。

在找到相应兑换对象后，相应平台会在1-2天之内进行相应操作。美元、欧元、日元匹配成功率较高，小币种用户会发现某些平台上还没有相关类型的货币，即使想换一个非常大的量，也可能很难找到匹配对象。

CurrencyFair的CEO Brett Meyers说：“我们的客户包括国际流动劳动力、退休人员和外国业主，他们经常以工资、养老金、抵押贷款以及租金的形式寄送2000英镑或是更多的资金。对这些人来说，我们是一份可靠的选择。有时候，我们甚至可以击败银行同业拆息率，而这正是银行、券商和其他一些兑换服务所不能做到的。”

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