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当前P2P平台经营风险分析

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随着E租宝以及中晋的轰然倒塌,P2P平台的风险引起了整个社会的广泛关注。
P2P平台的运营模式主要有:第三方中介模式和债权转让模式;无担保模式和有担保模式;纯线上模式与线上线下相结合模式。
当前P2P平台主要的经营风险有下列五种:

1、 安全性风险

目前我国一些互联网金融企业存在安全性技术不足的问题。我国许多互联网金融企业经常遭受黑客攻击或者敲诈,有些互联网金融企业甚至因黑客攻击导致系统瘫痪。
一些P2P平台只重视获客、流量,或是吸引眼球,在安全性方面思想上重视不够。还有一些小的P2P平台由于实力有限,没有资金使用防火墙,没有足够的人力进行安全维护。

2、 信用风险

信用风险是P2P平台最主要的风险。由于某些P2P平台的资金来源成本较高,一般情况P2P理财网站利率为8%-12%,有些甚至更高。P2P资产端的贷款利率往往在15%-18%以上。因此,相对于银行而言,P2P资产端的客户风险较高,信用风险较大。
为防范信用风险,一些平台都有自己的风控模式,如宜人贷采用了“小额、分散、短期”的原则;人人贷则要求借款人按月还本付息,借款人还款压力较小,一定程度上控制了资金风险;妥妥贷采用了房屋、车辆抵押的手段,以增加第二还款来源控制信用风险。一些平台通过购买担保公司担保或保险公司保险,一些平台则增加风险拨备以核销不良贷款。

3、 流动性风险

因为许多P2P平台并不是理财方和借款方一一对应、完全匹配的,另外 P2P平台缺乏银行专业的资产负债管理,资金来源与资产端不能较好匹配,缺乏保证金,因此,P2P平台存在较大的流动性风险。
流动性风险发生常见的现象为理财客户提现时,发现提不出足够的现金,然后平台用各种理由来搪塞;最后实在无法拖延时才告诉客户,银行账户没钱了,要等等。
解决P2P平台流动性风险的根本办法就是P2P平台只做信息中介,只做借贷双方交易的撮合者。

4、 运营成本风险

P2P网站的开发及正常运营需要成本,线上线下相结合模式的P2P公司,人员的工资成本、店铺租赁成本、营销成本较高,运营成本风险较大。
国内P2P的日常运营主要依赖六大团队,分别是IT团队、理财团队、放贷团队、贷款审核风险控制团队、线上品牌和网站推广团队以及行政人事支持团队。六大团队的经营支出构成了日常营运支出。由于大部分平台事实上拥有庞大的员工团队,这使得一些P2P背离了轻资产属性并带来了高昂的运营成本。如微贷网是一家以汽车抵押为主的网贷网站,拥有9000名员工,如此众多的人员带来了P2P平台较高的运营成本风险。

5、 政策性合规风险

2015年7月央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,就已明确P2P平台的信息中介性质。但是现实中有些P2P平台以网贷名义开展经营,脱离信息中介本质、异化为信用中介的机构。
2015年12月银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,其中第二十八条规定:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。而据2016年7月12日盈灿咨询发布的调查显示,真正与银行完成资金存管系统对接的P2P平台只有48家,仅占P2P平台总量的2.04%。
2016年3月,由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会正式成立,协会对P2P平台信息披露和数据报送进行了规范。

P2P平台在我国经历了近10年的发展与改革,2016年6月底我国P2P网贷的余额达到6212.61亿元,是去年同期的3.13倍。如此巨大的存量和增量规模,对P2P平台的经营者和监管者都提出了更高的要求。一方面,P2P平台的经营者要加大创新力度,提升风控能力,防范经营风险;另一方面,监管机构也同样需要创新监管手段,加强监管力度,以此共同促进P2P平台的健康发展。


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