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农业产业链，是指农产品从生产到消费过程中产生的一系列价值运动和环节，包括农业生产资料的购买、农业生产过程以及农产品收购、储运、加工、销售等。而随着国家“互联网+”战略的提出，特别是以物联网、计算机和移动通信技术为代表的新兴互联网技术在农业领域的广泛应用，使得原本分散的手工粗放式生产和线下销售模式，向规模精细化的智能生产和在线销售转型，科技、信息和网络正融入农业的产、供、销等各个环节，全面带动农业产业链全面升级。同样，创新利用新的技术手段，新的信息传递和采集方式、分析和判断手段，借助“互联网+”开展在线产业链金融服务，在降低或有效控制成本投入的基础上，大幅度提升金融服务效率，减少涉农金融的信息不对称、降低交易成本，已成为三农金融服务的新兴热点。

一、“互联网+”带动农业产业链信息化进程提速

（一）从生产环节看，以ERP系统、实时信息采集、远程监控、智能作业为代表的新一代信息技术，深刻改造着传统农业生产。农业龙头企业重视ERP系统建设和应用，提升经营管理水平；新型家庭农场、合作社积极利用农业智能系统，改革传统耕作和种植养殖方式；政府机构积极推动遥感监测、地理信息系统、射频识别系统等技术的应用，提升农业信息获取和分析能力。

（二）从销售环节看，互联网渠道占比不断上升，电商作用日益凸显。目前，电商平台已成为特色农产品的销售重要渠道，涌现出沙集模式、遂昌模式等为代表的众多农村电子商务产业集群。截止2014年末，阿里零售平台农产品卖家达75万家，同比增长98%。目前，阿里巴巴启动了千县万村计划，计划将其电子商务的网络覆盖到全国三分之一强的县以及六分之一的农村地区。京东在2015年全面启动农村电商战略，计划3年内设立5万个乡村合作点，未来覆盖全国60%的行政村。

（三）从流通环节上，“互联网+”促使减少中间环节，供需双方直接对接，有助于提升农民收益，实现信息可追溯。一方面，随着流通渠道的信息化改造、农超对接体系的推进、大宗农产品在线交易平台等涉农电子商务的发展，带动了农产品流通体系的现代化，有效减少中间环节，提高了流通效率，改善农民收益。另一方面，随着食品安全重视程度日益提升，通过信息技术实现农产品可追溯，已成为重要发展趋势。

二、三农产业链融资成为互联网金融发展的新兴热点

所谓产业链融资，本质上是基于自偿性贸易融资的一种模式，主要是根据产业链集群中核心企业和上下游客户间的真实贸易背景和资信实力，以企业销售收入或者产业链贸易所衍生的确定的未来现金流量为直接还款来源的融资业务。与传统融资相比，这种融资不注重借款人的资产状况和信用等级，而更注重该项融资活动的自偿性及融资产品的结构化设计模式，非常适合于三农等缺乏抵押担保物的客户群体。

而农业产业链在线融资，就是依托农业产业链的发展特点，利用大数据技术，通过对农业产业链上的核心企业与其上下游农户、中小农业企业，以及农产品产（销）地平台上积累的上下游客户之间的历史交易记录、信用情况、资金情况等进行综合分析，用在线化操作方式为农业产业链上各环节提供融资的金融服务。

(一)农业产业链在线融资的特点      

与传统的线下业务相比，农业产业链在线融资业务具有如下特点。

 一是评级方式的数据决策。传统的评级方式主要是进行主体评级，即对单一企业的现金流量、资产负债状况、盈利能力、偿债能力等特征进行评价；在农业产业链金融模式下，评级模式更注重从整个农业产业链的角度考虑，利用大数据，多维分析融资业务的盈利能力、与融资活动相关的龙头企业和农户、中小企业的经营状况和信用评级以及与产业链有其他合作关系的企业等，是一种基于数据分析的主体评级+债项评级模式，相比传统模式更加科学。

二是授用信资金的系统封闭。农业产业链金融模式下的授信活动主要是在相关联的农户、农业中小企业与龙头企业之间进行的，商业银行对农户、农业中小企业投入的贷款资金，主要用于弥补上游农业生产资料供应商对于龙头企业的应收账款和下游农产品经销商对于龙头企业的应付账款的资金缺口。而不同于线下操作的资金风险，通过互联网方式，监控相关接口，可以实现专款专用，避免资金挪用风险。

 三是用信活动的高效便捷。在用信环节，传统模式下，需要客户到网点提交纸质贸易单据、发票等要素，经客户经理调查审核通过后，再到柜面进行放款等操作，流程长，环节多，效率低。而采用在线产业链融资模式，可以与核心企业和专业市场的ERP数据中真实贸易订单为依据，在授信额度内实现网络便捷用信，全流程电子化，效率大大提升。

（二）国内农业产业链融资两大主流模式分析

目前，从市场上来看，国内农业在线产业链模式，可以划分为龙头企业“1+N”带动型和专业市场平台带动型两大类。

  1、以大北农为代表的龙头企业带动型模式。其通过企业管理网平台下的猪管网等帮助养殖户提高效率，目前已覆盖600万头猪，并以此掌控养殖业生产大数据；通过搭建涉农电商平台智农商场，发展农资交易及生猪交易服务并掌握相关数据；在对养殖户经营情况实时掌控和经销商的长期了解的基础上，搭建农信网作为大北农的资信管理平台，并建立以信用为核心的涉农互联网金融服务体系。农信网先后嫁接了农富贷、农银贷、农富宝、扶持金四个服务板块，既满足大北农产业链的产供销等支付和融资需求，又提供投资理财、众筹等多元金融服务。仅2014年，其产业链发放的贷款就超过11亿，已形成一个完整的农业产业链互联网金融生态圈。

2、以中农网为代表的专业市场平台带动型模式。中农网其旗下包括广西糖网、昆商糖网、中国茧丝交易网、中农易果等子平台，拥有超过10万家的专业市场上下游客户。一方面，交易平台针对不同品种、不同标准地提供居间贸易、现货挂牌等多元化的农产品网上交易模式；在生鲜农产品领域，建立了集成担保、结算、质检、仓储、运输、报关、商检第三方服务的生鲜农产品综合电子商务和现货交易平台。同时，其依托电商平台和市场ERP系统交易数据，通过担保授信、货物预售、代理采购、延期支付等方式，形成了中农网立体及多元化的涉农产业链平台金融服务体系。目前中农网已与23家银行达成战略合作，获得总授信额度逾40亿元，年融资额逾70亿元。

展望未来，随着农业产业链信息化建设不断提速，农业产供销各环节信息能够被数据记录，三农在线产业链发展将大有可为。

作者王硕（中国农业银行/清华大学经管管理学院博士后）， 原文发表于《互联网金融观察》，本文仅代表个人观点，不代表所在单位意见。

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