数字银行：传统银行终结者的到来？

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一、引言

英国第一家数字银行Atom的CEO Mark Mullen曾说：“银行在尝试紧跟潮流，并搭建新潮的数字前端，但就像给猪涂口红，它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。”

随着科技创新的推进，我们正进入一个消费者与银行关系转型的时代。理解银行的本质，是我们了解银行业如何在信息时代发展的前提。尽管有很多人持不同意见，但银行的本质在信息时代依然保持着会计上复式记账的性质。从微观层次上来看，银行可以被看作一个产生红利的吸纳存款与发放借款的机构。在广义上来看，他们是信用货币的创造者。

决定银行的品质与可靠性的条件便是其所提供的资产量与流动性。一般来说，银行希望将资金与流动性维持在正常水平之内，如果过低则银行将运行疲软，而如果过高，银行将很难盈利，也将不能提供红利。借款者如果违约不按期还款，银行的资金量就会减少。如果银行的资金低于风险加权资产的一定比例，则银行也将违约。好的银行家善于吸引大量的可靠存款者，这也将违约率降到了可控范围。同时，越是优质的银行越会吸引长期的存款者，银行通过良好的服务使客户不会突然取回他们的存款。原则上，即使客户撤回他们的存款，如果银行对于暂时的流动性缺乏有合理的理由，央行作为最后一根稻草，会提供流动性资金来挽救银行。

综上所述，银行的日常活动离不开科技与数学的本质，这正迎合了信息数字时代的需求。与零售业、旅游与电信传统行业不同，传统银行业为了能够在21世纪继续生存下去，竭尽所能拒绝接受数字革新，而科技滞后性与较差风险管理逐渐成为他们的短板。另外，大部分客户并不满意银行所提供的服务。加之很多发达国家的银行都是零利率与负利率，并伴有违约风险，将钱存在银行变得不保险也不划算，但消费者并不存在太多别的选择。

另外，对于很多发展中国家没有享受金融服务的中小企业，银行无法根据他们的信用资格给他们提供较为适合的金融服务。

信息科技与移动通信的发展给银行业带来了第三波浪潮革新，首先，我们来回看银行业的前两波浪潮：

第一波浪潮—— “渐进主义者”

数字时代的第一批银行业的创新者，更多是现有银行运作基础上提供附加与延伸服务。70年代中期，花旗银行开始试验用自助服务机（ATM），前任MIT 主席John Reed带领了这次零售银行的技术革新。这中间的逻辑很简单：人们可以用机器来完成存取款。这在当时有相应的社会背景，在50年代，大多数美国家庭还是单收入家庭，女人多是全职家庭妇女，没有进入职场，她们白天将有时间去银行处理日常事务。而随着越来越多的美国家庭变成双收入家庭，人们白天使用银行服务的数量减少，通过ATM的广泛使用，银行管理层也意识到上班族倾向于夜间使用银行服务，银行工作时间延长到晚上。从1985到2014年间，美国银行的柜员数量从484,000增长到524,000人。

花旗银行在80年代开始了在线银行，然而直至90年代互联网的兴起才真正开始广泛应用。简便的页面浏览工具让消费者能进行在线转账、查看结算单和电子账单支付。伴随着商业银行提供网上银行服务，像NetBank这样的网络银行也在网络时代应运而生。

第二波浪潮——数字混合银行

我们将像NetBank这样第二波革新浪潮中兴起的银行称为“数字混合”银行。通常，这些银行利用前端系统更好地与消费者连接，但他们仍利用传统银行的中后台基础建设、风险模型甚至人力结构。这些银行一般都有传统银行作为依托。比如，在2009年出现的Simple Bank，在原有账户管理与成本基础上作出更新，但仍用Bancorp作为后台依托。

其他的混合银行还包括Fidor 银行(德国)、LHV Pank (爱沙尼亚)与DBS银行（新加坡），都利用了与传统银行相比建造费用低60-80%，维护费用低30-50%的IT基础建设。这些银行的人力成本较传统银行则低了10-15%。

但这些混合银行依然在用集中化的数据库，他们在传统主流银行与未来全数字银行之间搭建了一个重要的桥梁。

第三波浪潮——数字银行

未来数字银行的出现，给全球25亿未得到充分的银行金融服务的消费者提供了便利，也给超过4500万中小企业带来了更丰富的金融服务。

数字银行将利用科技力量，迎合在计算机时代成长起来的50岁以下群体。移动科技战略将给人们提供更便利、快捷的服务，更好地融合到人们的生活中。通过信息安全的突破，数字银行可以避开有泄露风险的中央信息储存库，取而代之的是可加密，较为分散的信息系统。

那么，银行将在数字时代扮演这么角色？银行业是否已经走到了尽头？小型银行是否已经在死亡边缘，而政府允许数字化货币在银行系统外的发行是否将是银行的最后通牒？

我们将从消费者、投资者与银行本身角度来看待数字银行的必要性。

二、消费者

从零售消费方面，数字银行将做到以下几个方面：

整体定制体验：将给消费者提供更加全面、有互动性与直观的金融财富管理，包括现有与储存账户余额信息，交易信息，未偿贷款，循环支付，养老金与证券账户。为不同的客户群体，如小型企业，高净值人群，年轻人群，旅行者，低收入群体等提供较为低廉、可靠的定制金融服务。
点对点数字服务：为客户提供全方位数字服务，包括无纸化申请与客户认证（Know Your Client）过程。另外，也将为客户提供更有互动性的、直观的数字资产管理服务：资产变现需求、存款，包括攒钱买车、医疗费用、教育与退休方面的计划工具，也包括之前只应用于高端客户的智能投资顾问。另外，也包括投资与证券交易工具。用户可以通过延伸至社交媒体的信用评级步骤申请贷款，家庭类保险，债务，医疗与旅游保险。还可以提供银行相关报告资料，比如税务报表等。用户还可以查看个人信息终端（Personal Data Store）。
移动优先：支持国内与国际移动电子支付，账单自动扣款，P2P支付与汇款。移动方式将不再是附加选择，而将从根本上改变用户体验、基础建设与信用分析。
外汇：无缝、低廉的国际汇兑服务，比如提供多货币账户来防范汇率变化。通过远期合同、现货契约、掉期交易与外汇期权等工具来避免汇率风险。
生物识别：已经应用于机场与海关的脸部与声音识别技术，以及正在研发的行为生物识别技术，将提供更高的安全性。
电子信用卡：通过客户信用额度，允许交易范围，消费习惯模型，数字钱包与PDS提供电子信用卡服务。电子信用卡将可以通过电子ID安全地进行在线购买，也可以随时查看、支付、解析与生成报税材料。
P2P支付通道：将实现包括P2P支付与借贷等手段的“众筹一切”的服务。

三、投资者角度

数字银行带来了很多令人欣喜的投资机会，也将是在传统银行无法满足客户需求后必然的结果。不仅省去了房产开支与大量的传统IT维护费用，还只用了与传统银行相比更少的人力资源。英国数字银行Atom Bank表示，以目前仅340人的全职员工，公司预计将在5年内资产破50亿英镑，与之相比，传统银行Metro却需要2200名员工。数字银行的员工将大部分为工程师与信息专家，而市场营销将会非常重要。

与传统银行相比，数字银行将有多种方式来变现，产生资本升值。

数字支付：包括移动与在线支付，国内与国际支付，P2P支付，将会是货币化的核心。数字支付让银行能够通过多样服务所产生费用与利息收入等方式深入到更多的用户；而相对较低的成本，也让数字支付可以获取更有竞争力的价格，争取更多的市场份额。

数字钱包：作为数字贸易与生态系统的重要组成部分，数字钱包能优化客户的交易费用与银行的筹资成本。

数字化销售与银行产品：人工智能协助销售的银行产品包括存款、借款与抵押贷款，这些产品将通过社交网络等方式直接销售给用户。这将改变电子商务的用户偏好与行为，尤其Y一代（Generation Y）与精通科技的消费者。

多渠道：综合无缝的多渠道销售将提高银行的份额，提高客户忠诚度，同时显著提高客户的采纳率。

数字财富管理与智能投顾：人工智能资产管理将包括提供收入、循环支付、存款、投资方面建议，增强银行与客户互动性。银行将成为客户可以信赖的终身财富顾问。智能投资顾问将通过分析客户的偏好与目标，来优化投资组合，定期记录收益与调整资产管理计划来适应消费者不同阶段的资产管理方案。

智能大数据：先进的分析系统，让数字银行可以通过数据生成更为人性化的客户服务。

中小企业优势：智能大数据信用模型能够为中小企业提供风险监控的信用评级，使得全球4500万中小企业享受到银行金融服务。预计到2018年，对于北欧、英国与西欧在内的银行将有一半以上的收入来自数字领域产品，包括储蓄与定期存款，还有为中小企业提供的金融服务。

四、银行的角度

传统银行的IT系统是在1967年发明，虽然系统已经严重过时，但令人费解的是，人们还在使用这套系统。数字银行本质上将会是金融科技公司与银行的结合体，与传统银行一样，可以被分为五个区域：零售银行业务，商业银行业务，分析与IT技术，金融管理与运营，风险管理。值得注意的是，与传统银行不同，因为数字银行的性质，分析与IT技术将会是数字银行最重要的发展基石，基本上一家数字银行的成败将取决于其科技力量，而非金融产品。

新颖的IT基础建设：建立一家数字银行需要较为灵活的IT基础建设，将提供最为先进的风险管理系统，帮助优化银行的资产负债，充分利用现有资源来达到更高的回报率。这同时，要建立完善的科技创新应用（RegTech），来应对当前的监管制度。

数据库设计：在分散记账的基础上，建立先进的数据库技术来应对指数级的数据增量，以及新型网络科技与分析方法。

高级数据分析：大量的消费行为数据将让银行有能力对未来的消费者行为进行预判。如同谷歌、亚马逊、阿里巴巴与脸书这样的互联网巨头一样，数字银行应综合银行储蓄、消费金融和其他交易账户来分析用户的消费习惯。消费者的店内消费轨迹将会是比传统档案资料（如年龄，收入，位置）等更为精确的分析依据。另外，消费者数据将让数字银行可以为用户提供从支付解决方案、储蓄与定存到在线银行与投资建议方面的产品。收集与分析消费者交易行为，并用深度学习与数学模型来预测未来消费者行为至关重要。同样重要的，是保护客户隐私并遵守相关法律规定。

人工智能：人工智能技术让银行能够掌握更加动态的用户信息，并建立全面的消费者资产管理档案，包括信用度，债务偿还能力，风险接受度。一家“智能银行”将迅速捕捉用户消费行为变化，帮助消费者资产管理，而银行本身也能从中获利。

全套商业模型：建立全面的商业模型将对客户体验至关重要，有利于银行应对合规性，防范洗钱与欺诈方面的行为，保护客户权益。

安全性：安全系统与客户保护将会是数字银行的重要优势。采用加密的分散信息管理，建立在安全的IT基础建设上，能够防止信息被第三方盗用或者出售。

五、数字客户分类

数字银行在发达与发展中经济体中均有着自然的分类客户群体。

大学本科教育以上的专业群体；
有科技技术基础的中高层富裕人群与管理层人群；
精通科技的Y一代（学生与20-30岁年轻人），这会是数字银行用户群体的主力；
通过数字银行满足金融服务需求的中小企业。

六、电子货币发放

如果不采用数字货币，数字银行的未来将是不可想象的。目前，央行与私有银行都在努力争取数字货币的发行。

非银行发行数字货币：比特币是最为人知的虚拟货币，但却因其每秒交易的低产出率不适用于大批量交易。比特币是第一个出现的虚拟货币，它将不会是最后一个。

央行数字货币：一些央行已经在查证是否以国家发行的虚拟货币会减少资金外流、洗钱与逃税的产生，让经济活动更加透明与有效，中国央行、英国央行与俄罗斯央行都已经在积极参与。在这种情况下，“免费”（或者极其低廉）的储蓄将会消失。

私人银行数字货币： 19世纪美国银行就开始有发行内部货币的历史，数字化时代的来临让这个想法重新复活。三菱东京UFJ银行就正在研发其数字货币，还通过对应的智能手机应用在P2P平台上验证电子令牌。银行希望借此能够达到节省国际汇款与转账的成本。未来，银行也有望将这种电子货币发放给消费者。

分散式分类账：分散式分类账技术（Distributed Ledger）将无疑成为数字银行的运营基础，能够有效减少交易成本，提高系统适应能力，减少运营风险。

七、生态系统

毫无疑问，数字银行的诞生将成为造就更大的金融生态圈。无论是保险公司，券商，智能投资顾问，信用卡发行商，国际支付服务商，P2P平台都可以通过数字银行拓展他们的金融体系。银行将能更深入了解消费者的需求与习惯。同时，电子货币的发行将会成商业发展的润滑剂，帮助实现更加快速、高效的贸易体系。可以想象，未来数字银行将是物联网（Internet of Things）的核心，也可以说是银联网（Bank of Things）。在金融服务的基础上，未来数字银行将会将融合更多的非金融因素。所有这些将最终提升银行的社会价值，同时提升盈利能力。银行应该时刻意识到他们面对来自科技领域领军企业，如谷歌、亚马逊、Facebook与阿里巴巴的强有力竞争。

八、银行之外

现行传统银行的缺陷，恰恰为未来数字银行的诞生提供了独一无二的机会。数字银行将通过加密技术、分布式记账、人工智能与大数据实现它的远大目标。从设计上，银行的结构将更高效，更灵活，更能盈利。银行基础建设将有利于电子货币的发行，也将以人工智能与大数据分析来提供前所未有的客户体验，同时为个人与中小企业提供信用担保。这样的银行将为投资者、消费者与监管机构都带来价值。

与传统银行的乐天态度相比，连Google与Facebook这样的互联网通信巨头，都开始畏惧Wechat与芝麻信用的崛起，这无疑重新将金融服务的范围拓展到了消费服务的方方面面。

Wechat的核心价值在于以客户为中心的信息处理，通过API接口将这更数字系统的金融服务与产品连接起来。在有了这些数据后，就可以持续掌握用户各方面的信息来挖掘机会。、

用户通常不会去思考消费方式的不同，所以如果Wechat这样的平台可以整合支付、信用卡与银行账户，用户便感觉可以自由地进行交易活动。当然，介于P2P网络的种种不确定，这中间会有影响用户信用的问题。

现在的问题是，未来会不会有“非银行”对抗数字银行？银行的服务将被分解渗透到生活各个方面。至少从以下几个方面，非银行将面临挑战：