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“借贷分离，是此次银行卡刷卡费率改革中的一大亮点。”我爱卡网主编董峥表示。

所谓借贷分离，是指《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》规定，对借记卡和贷记卡执行不同的费率标准和费率要求，借记卡的发卡行费用是0.35%，贷记卡的发卡行费用是0.45%。

“此外很重要的一点是，发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡（即信用卡）交易不实行单笔收费封顶控制。信用卡交易收费不封顶，可能会在短时间内影响信用卡的使用情况。”董峥说，而且这一政策影响的主要是提供大额消费的商户，比如，汽车4S店、房产开发商、奢侈品销售商等，因为刷信用卡的手续费可能会成千上万元。

为何借贷分离

中国银行法学研究会秘书长潘修平分析道，之所以推行借贷分离的政策，很重要的原因是，银行发行、维护信用卡和储蓄卡的成本不同。

“每个人手里可能都会有很多信用卡，这就导致信用卡的发卡量虽大，但是使用量却不一定高。为了让用户多用信用卡，银行推出了大量的促销手段，包括积分、打折等。”潘修平说。

董峥也提到了信用卡的活卡率，他说在行业内，银行所发行的信用卡的活卡率普遍在50%以下。

“此外信用卡都是有账期的，在几十天的免息期内，银行是要自行垫付资金，那么银行就需要承担垫付资金的成本。而且银行还要承担信用卡所带来的坏账风险。”董峥说，储蓄卡则不同，资金是用户自己的，用户刷储蓄卡，对银行而言，并不需要前述成本，但是这些现实，之前并未被考虑到，因而此前制定的相关政策没有要求借贷分离。

部分商户转嫁信用卡刷卡费

由于在新规之下，信用卡的刷卡手续费高于储蓄卡，且信用卡的发卡行服务费不封顶，这导致一些商户开始想办法降低刷信用卡的成本。

在北京市朝阳区的一家早教机构，笔者在咨询时了解到，该机构虽未明令禁止消费者必须刷借记卡或现金，但是销售人员都会劝说尽量不要用信用卡。

早教机构的收费水平通常在一万元以上，如果按信用卡0.6%的费率算，一万元的手续费为60元。

这项费用对于早教机构而言，相对能够承受得起。

但是在汽车4S店等高额消费的场所，手续费则是翻倍增长。

以购买一辆20万元的车为例，如果要刷信用卡，按信用卡0.6%的费率算，需要支付的手续费为1200元，当汽车的价格到100万元，仅手续费就要6000元。

笔者咨询了北京市朝阳区的一家奔驰4S店和北京市丰台区的一家东风本田4S店，两家店的工作人员均表示，如果要刷信用卡，手续费需要用户自己支付。

据悉，还有的4S店要求，消费金额在1万元以下的可以刷信用卡，1万元以上的不能刷信用卡。

要求用户付刷卡费属违规行为

那么，商户要求用户支付刷卡手续费和拒绝使用信用卡支付的这两种情况，是否合法？

潘修平分析道，商家要求用户支付刷卡手续费的行为是违规的。

“消费者无论用任何支付方式支付，都不应当承担支付费用。支付费用的承担者应该是商户。”潘修平说。

潘修平这么说的依据是央行发布的《银行卡收单业务管理办法》，其中规定，收单机构在银行卡受理协议中，应当要求特约商户履行以下基本义务，其中包括不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。

“但是如果商户在出现这种刷卡新规后统一提价，即无论是现金支付、储蓄卡支付还是信用卡支付，需要支付的金额相同，那么就没有问题。”

那么，如果商户坚持要求用户来支付手续费，用户可以怎么维权？

潘修平说，用户可以向工商管理部门投诉，这属于消费者权益纠纷，因为商家的这种行为属于对使用信用卡支付的消费者的价格歧视，侵犯了消费者的公平交易权。

中国银联海南分公司也表示，根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。商家把刷卡手续费转嫁给消费者，是一种违规行为。

笔者亦就相关问题咨询中国银联官方客服，客服人员表示，无论刷卡费率是否调整，刷卡手续费都应由商户承担，如果商户坚持要求用户承担手续费，用户可以要求商户开具收取手续费的证明，然后拿着证明向银联投诉，银联后续会和商户进行沟通，退还手续费。

但是潘修平表示，如果商户拒绝消费者使用信用卡支付，则不违法，因为现在支付方式多样，商户可以选择自己认为最经济的支付方式。

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