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没钱出借也能赚利差 借贷宝真有那么好?

9月18日,借贷宝发布公告称,若借款逾期超过一定期限,逾期用户的相关记录将被上传至央行个人征信系统。

公告称,个人征信系统是央行建立的个人信用数据库,个人信用档案被称为第二身份证,一旦出现个人征信逾期记录,五年内在银行等金融机构的个人贷款利率会明显高于信用良好者,情节严重者甚至会被银行直接不予贷款信用卡申请。

网贷天眼注意到,借贷宝公告并没有说明,逾期具体超过多少天,相关记录就被传至央行个人征信系统。

对此,业内资深人士表示,“之前如果你在借贷宝借款逾期,只会影响你在九鼎体系内的个人信用,其作用和威慑力都很有限,大不了以后不与九鼎系的金融机构打交道;现在如果你在借贷宝借款逾期,那你的不良记录就会传到央行征信系统,这样的威慑力就会大很多,所以如果金额比较小的话,还款意愿就会大大提高。”

当然,这只对重视个人信用的人有用,对于不需要信用卡,不需要贷款,不需要买房的人来说,他们根本不在乎自己的信用,如果他们在借贷宝借贷,一旦他们想故意不还钱,那么上传个人逾期记录对他不管用。

对于这种借款人,只有采用人人催。

公开资料显示,人人催是借贷宝旗下的一个催收平台。其催收方法是在全国招募兼职催收人员,通过短信、电话、上门等催收方法。

当然,借款逾期除了被人人催外,还需要支付高昂的逾期费。借贷宝客服告诉网贷天眼,逾期费包括罚息和基础逾期管理费,其中基础逾期管理费是平台收取的,这包括人人催产生的劳务费,而罚息是给出借人的补偿。逾期费的计算公式如下:

罚息=(本金+利息)×24%×逾期天数/365

基础逾期管理费=(本金+利息+罚息)×0.1% (逾期16天以内)

基础逾期管理费=[(本金+利息+罚息)×0.1%×逾期天数+本金+利息+罚息] ×20%×逾期天数/365 (逾期16天-76天)

基础逾期管理费=[(本金+利息+罚息)×0.1%×逾期天数+本金+利息+罚息] ×30%×逾期天数/365  (逾期76天以上)

例如,借款1万元,期限1年,年化利率10%,逾期10天,一共需需缴纳罚息72元,基础逾期管理费110元,一共需缴纳逾期费182元;如果逾期60天,一共需缴期罚息434元,基础逾期管理费398元,一共需缴纳逾期费832元。

值得注意的是,看起来借贷宝赚取的逾期管理费不多,如果没有逾期借贷宝还不赚钱,但是正是由于这种连环借款,导致一笔借款发生连环逾期,这样借贷宝从中就能赚取多个借款人的逾期管理费。

例如,A发布一笔借款,期限1年,金额1万元,年化利率8%,B看到A的借款以后,他可以选出借1万元给A,也可以选择出借100元,或者1000元给A,多少金额都行。

当然,如果B没有钱,他可以选择赚利差,将A的借款发布给好友,B可以设定一个利差,年化利率6%,这样B赚到的利差是年化利率2%,B发布赚利差以后,C看到B的借款,这个时候C也可以选择出借给B,也可以选择再赚利差,理论上这样可以无限循环,只要最后有人愿意出借,最终A能成功借款1万元。

如果1年以后,A不能按时还款给B,B就得替A还款给C,C得替B还款给E,以此类推,直到有人还款给最终的出借人。

值得注意的是,一旦发生逾期,由于借贷宝收取的逾期管理费,以及补偿给出借人的逾期罚息,导致借款人的还款意愿变差,或者说还款变得有心无力。

更重要的是,借贷宝里的一些职业玩家,实际上自己并没有那么多的资金,通过不停地借款和出借,从而实现空手赚利差的目的。正因如此,这些人资金流动性很差,一旦有人还不上他的钱,他就会还不上别人的钱,这样造成的连锁反应,很容易造成资金链断裂,更为严重的是,因为逾期造成的逾期费,会给这些玩家带来更大负担。

业内资深人士表示,“借贷宝的口号是人脉变钱脉,就是即便你没有钱出借,也可以通过赚差价的方式借钱给别人,你需要承担的是担保人的角色,如果原借款不还你钱,你就要替他还款给出借人。正常来讲,这种模式可以玩得转的,但是被很多人玩坏了。另外,就是他的推广方式太过于粗暴,上线到至今对其的质疑从未间断。”

事实上,借贷宝上线一开始,就宣称要花20亿做推广,注册就送20元红包,曾被媒体报道传销式推广,直到现在依然能看到大街小巷上,扫码注册借贷宝,送洗衣液,送毛绒玩具之类的活动。毫无疑问,借贷宝通过这种“野蛮”的推广方式,确实圈到了大量注册用户,这也为借贷宝熟人借贷的商业模式奠定基础。

今年以来,借贷宝上先后爆发女学生裸条事件,空手赚利差游戏,这也暴露了借贷宝的一些弊端。当然,主要是因其设定的规则的管理的问题,我们也希望,成功对接央行征信系统以后的,借贷宝上发生的乱象能得以改善。

本文系未央网专栏作者郑常怀发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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