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下一个独角兽是谁?4.7万亿蓝领消费金融等你入场!

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下一个独角兽是谁?4.7万亿蓝领消费金融等你入场!

今年以来,网贷平台数量不增反降,问题平台频出。大浪淘沙之后,互金行业下一个风向标在哪?9月22日,由零壹财经举办的“中国消费金融国际高峰论坛”在北京盛大开幕,包括芝麻信用、Fico、PPmoney万惠等主流机构悉数出席,共同探讨互金行业未来的发展方向。其中,主攻蓝领的PPmoney万惠,正在以创新的姿态全力布局互联网消费金融市场,引发与会者关注。

伴随着监管收紧,进入2016年来,网贷平台数量数量持续减少,退出、清盘、跑路、倒闭的事件时有发生。业内人士指出,这些平台本来就不规范,且贷款品种不适合网贷,出问题是迟早的事。

事实上,最适合网贷平台的贷款品种,无非消费金融、车贷、房贷、企业贷等。其中,消费金融以贷款金额小、风险集中度低,且符合监管,成为网贷最主流的贷款品种。这也是本次“中国消费金融国际高峰论坛”上,众多行业大咖关注的焦点。

诚如专家所言,从消费人群角度而言,目前消费金融格局已经轮廓初显。银行已通过信用卡已经占领了高收入人群,以及部分中高收入人群;电商平台及小贷机构通过网络数据占领中高收入人群,及部分中等收入人群。

因此,留给网贷平台的消费人群,就只剩下部分中等收入的人群,以及有稳定工作,没有信用记录的中低收入人群。而这部分人群,其主要构成就是蓝领,虽然他们没有信用记录,但这却恰恰是网贷平台的机会。因为,蓝领人群的消费金融需求无法被传统金融机构所满足。

政策开放带来红利

值得注意的是,国家对消费金融的政策正全面放开,我国消费金融从批准试点到全面放开,用6年时间走完三个发展阶段。

2009年7月,银监会公布消费金融公司试点办法,在此期间,共成立中银、北银、锦程、捷信四家消费金融公司。

2013年11月,银监会发布消费金融公司试点办法修订稿,在此期间,相继成立招联消费金融公司、兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、苏宁消费金融公司等11家消费金融公司。

2015年6月,国务院召开常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。

2016年8月,银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条指出,网贷应当以小额为主。办法规定,个人在同一平台借款余额不能超过20万元,企业在同一平台借款余额不能超过100万元。

网贷监管细则一经出台,很多平台纷纷谋求转型,而消费金融成为首选。然而,转型的过程十分艰难,只有提前做好准备,才能顺利完成转型。

蓝领消费信贷市场达4.7万亿

招商证券研报告显示,2015年末中国消费信贷规模4.1万亿,占GDP比例为6%,仅为美国的1/3。近年来,伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需的迫切需求,以及居民收入和消费能力的提升,消费金融行业快速发展。

我国消费贷款占GDP比重超过了20%,但剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷,我国的短期消费信贷占GDP的比重仅为6%左右,远远低于美国20%的水平。

也就是说,我国短期消费信贷占GDP的比重,还有14%的增长空间,而根据国家统计局数据,2015年中国GDP达67.67万亿,这样计算下来,我国短期消费信贷还有约9.5万亿的增长空间。

另据腾讯财经报道,2015年中国服务业占全国GDP的51%,而服务业中蓝领从业人数超过80%,再加上传统的制造业、房地产业的蓝领,可以说,蓝领群体贡献了近50%的GDP。

有业内人士分析认为,蓝领贡献了50%的GDP,理论上也会占有50%的消费信贷市场。据此计算,蓝领消费信贷的还有4.7万亿空间。

入局“玩家”谁将笑到最后?

相关资料显示,目前已入局消费金融的机构包括捷信、美利金融、PPmoney万惠、钱到到、蓝分期等。

对于不怎么会理财的蓝领消费群体来说,提前消费或者贷款消费,实际上是在帮他们理财,因为资金在他们手上利用率较低。

因此,对于金融领域的弱者,蓝领消费群体而言,如何做好风控和服务,是入局蓝领消费金融的“玩家”们的核心竞争力。

值得注意的是,早在2015年年初,PPmoney万惠就已布局互联网消费金融,提供3C类购物分期、汽车抵押借款、货车以租代售、现金贷款四大场景化应用,实现理财用户直接提供资金给贷款客户,形成从理财端资金到贷款端消费的闭环。

由于蓝领人群缺乏征信基础数据,PPmoney万惠便利用云端审批、数据征信,以及机器人学习、反欺诈技术做风控,都取得了良好成效。

PPmoney万惠集团副总裁、消费金融业务总经理康德胜则表示,蓝领族工作相对稳定,结婚年龄较小,家庭结构较稳定,保证了这部分人群的还款意愿更强。

此外,由于蓝领对电商的依赖程度不高,他们的消费更追求眼见为实。提供优质的消费金融服务,将是消费金融平台竞争的核心。

事实上,网贷平台与机构合作,很容易被牵着鼻子走,尤其是资产、风控看不见摸不着。对此,PPmoney万惠对合作的机构都派驻员工入驻,为到店购买产品的客户提供贷款服务。

国家统计局数据显示,2015年中国蓝领人数达2.7亿,而只要服务好其中部分人,就会诞生下一个消费金融的独角兽。入局蓝领消费金融的平台们,准备好与对手一决高下了吗?

本文系未央网专栏作者郑常怀发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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郑常怀 | 网贷天眼未央青年

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