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消费金融逾期风险远超信用卡 专家提醒别把蓝海做成“死海”

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“消费金融是一个蓝海,但是若不注重风险控制,通常会把蓝海做成死海。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在“2016中国消费金融高峰论坛”上坦言。

近年来,消费金融已越发成为中国众多金融企业竞相追逐的风口浪尖。

郭田勇表示,当前消费金融市场呈现三足鼎立状态,传统银行量比较大,但代表不了未来消费金融的发展方向。

值得注意的是,一直以来,消费金融也面临着欺诈、多头借贷、违约逾期等风险。对此,芝麻信用副总经理俞吴杰表示,消费金融逾期风险显著高于信用卡客群。

消费金融市场三足鼎立

消费金融市场正在不断被挖掘,且已经吸引了很多市场进入者。

“这是一个非常好的蓝海,未来五年,消费金融规模有翻倍的潜力,到2020年,中国消费贷款余额预计达到1.9~2.2万亿美元,年均复合增长率是20%~24%。”波士顿咨询全球合伙人张越分析指出。

笔者梳理发现,目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类:一是商业银行;二是银监会批准成立的消费金融公司;三是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融企业。

“当前的消费金融市场呈三足鼎立状态。银行业肯定是大头,房贷基本上集中在商业银行,除此之外银行还做信用卡分期、个人消费贷款;第二是持牌类的金融机构,包括消费金融公司和一些小贷公司也做消费贷款。第三就是非持牌的、新兴的,特别是当前以‘互联网+’催生出来的新型消费金融机构,如阿里、京东白条等。”

郭田勇分析,传统银行量比较大,但它代表不了未来消费金融的发展方向,消费金融真正的着力点应该是轻型小额的消费,这一块也是整个促进居民消费升级换代的重点,各类消费金融机构在这个市场上应该朝这一方向往下挖,这是趋势。

多位机构人士也曾表示,消费金融机构作为金融公司,风险成因很多,包括政策、流动性、信用等方面。

“除去政策风险,消费金融还面临风控难题。一、欺诈风险如何识别;二、多头申请现象严重且存在更高风险;三、数亿用户缺少传统征信记录;最后,违约逾期如何惩戒等。”俞吴杰指出。

来自芝麻信用相关数据显示,超过40%的逾期订单发生在有过10次以上的跨平台申请用户群体中;在某业务中,通过风险关联发现,疑似黄牛团体中用户整体违约率达25%,在疑似黑客冒用群体中,整体违约率接近100%。

俞吴杰还透露,根据芝麻信用数据库统计的消费金融客群特征:主要申请客群为男性(约占60%),以年轻群体为主(平均年龄为28岁),主要活跃在2、3线城市(约占60%),逾期风险显著高于信用卡客群。

“担心消费金融做成死海”

笔者注意到,伴随着部分风险事件的发生,不少人士也对消费金融产生了担心。

“整个消费金融市场我担心会做成死海。”郭田勇分析称,个人觉得做消费金融有两个问题非常重要:一个要有效控制业务成本;一个是控制风险,这两个问题不解决好,整个行业是没有前途的。

张越也分析指出,现阶段中国消费金融仍是以供给端驱动为主,仍是风口,但风一定会有停的时候。长远来看,消费金融不会是遍地开花的局面,最后一定会形成巨头割据。

不过,FICO中国区总裁陈建认为,消费金融最有力的“金刚钻”是大数据和云计算。对于大数据的应用主要应集中在打破数据孤岛上,而这不能仅依靠大数据来完成,同时还需要绝对权威的市场参与各方所信任的第三方促成这种整合。

对于消费金融未来的发展,郭田勇建议从三个方面入手:首先,要鼓励各类机构特别是各类新型机构进入到消费金融市场中来;其次,强调消费金融跟征信体系的关联建设非常重要;第三,要有一个很好的监管框架,消费金融机构还要增强风险意识,增强自律能力。

PPmoney副总裁康德胜也坦言,消费金融企业在发展过程中可以选择和传统金融机构合作,将互联网企业的获客体验与风险定价和传统金融机构的资金成本相结合。再者,消费金融的重心依旧是风控,无论是与传统金融机构合作还是依靠央行的征信体系,都可以使消费金融的成本有效降低。另外,多头借贷和流动性风险在消费金融领域也都是值得关注的问题,如果可以进行控制,这个领域是可以赚钱的。

张越认为,消费金融的发展是有时间窗口的领域,未来竞争将在五大维度上展开,即接触大量的客户、低成本资金、数据驱动风控、客户体验(品牌)及可延展的运营。此外,“消费金融是同质化竞争明显的领域,品牌也很重要。”


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