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恒丰银行内讧升级 52家P2P存管平台还好吗?

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恒丰银行内讧事件愈演愈烈。

9月22日下午,恒丰银行原行长栾永泰通过其代理律师微博发布实名举报信,举报恒丰银行董事长蔡国华侵吞公款3800万元。

此前,在恒丰银行否认高管私分侵占巨额公款后,栾永泰站出来承认自己收了2100多万元,随后媒体曝出恒丰银行召开党委扩大会议,总行要求动员全行1.1万员工签名公开信、自愿揭发前行长栾永泰。栾永泰通过代理律师发公开信回击,称被自己被诬蔑,签名揭发是闹剧。

9月20日,栾永泰委托律师王令在新浪微博上贴出了其亲笔署名的《致恒丰银行全体员工的一封公开信》,栾永泰称,组织恒丰银行内部员工统一签名揭发他的行为是一出“闹剧”,其收到的2100万元是被动接受的。

恒丰银行内讧事件最早由《华夏时报》曝出。5月14日,《华夏时报》报道称,包括时任董事长蔡国华在内的多名恒丰银行高管涉嫌“私分巨额公款”,金额过亿。高管分获数额最低在800万元左右。

7月9日,《华夏时报》记者表示,他们有关键性证据,恒丰银行高管在东亚银行的账户曝光,单人获利或超7000万元。

虽然恒丰银行极力否认,但事件在9月份仍进一步发酵。

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恒丰银行原行长栾永泰公开信

值得一提的是,撇开内讧事件不说,恒丰银行力推的P2P联合存管模式曾被业界视为“恒丰模式”,受到众多第三方支付机构和P2P平台的热捧。

在中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》中,恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例。

此前,恒丰银行正是凭借这种“联合资金存管”的模式在互金平台资金存管中得以广泛布局,获得众多网贷平台的资金存管申请。

早在2015年恒丰银行已与汇付天下达成合作,打造了联合资金托管模式,以对接汇付天下原托管的900多家网贷平台。

据悉,恒丰银行通过网贷平台批量获取客户,与第三方支付机构合作提供账户与资金服务,进而同时获得网贷平台沉淀资金与第三方支付机构客户备付金,第三方支付机构负责为网贷平台用户的充值、提现提供支付通道,该行负责为网贷平台开立存管专户并对其用户资金进行监管。

网贷平台的每个借款标的均须在该行存管系统备案,当借款标的满标后,系统会对放款对象、放款金额等要素进行自动核对,符合校验规则后用户投资资金才得以放款。

据公开资料显示,截至2016年5月底,与恒丰银行签订《备付金合作协议》的第三方支付机构已经超20家,其中包括拉卡拉、汇付天下、富友支付、通联支付等知名支付机构,共开立备付金专户等对公账户32个。2016年前5个月实现交易规模131亿元,2016年5月末时点存款余额13亿元,当月日均存款余额13亿元。

此外,截至2016年5月底,共有近300家网贷平台向该行提交了存管业务申请。经过审核,该行与52家网贷平台签订《资金存管合作协议》,开立对公账户61个。

另据网贷天眼不完全统计,截至目前,恒丰银行已上线成为26家网贷平台的资金存管方,其中20家P2P平台采取的是与第三方支付联合存管的模式,分别包括金银猫、德鸿金融、乐金所、优本财富、橙天金融、维金荟、华侨宝、融合贷、铸金所、安捷财富、鄂汇金融、多多理财、才米公社、恒易融、快快贷、普惠家、善盈宝、四海众投、浩禄金融、信东创盈。

仅6家P2P平台由恒丰银行直接存管,分别为鼓浪金服、钱生钱(已改名钱牛牛)、小金理财、夸客金融、58钱柜、恒远鑫达。

不过,目前已有信东创盈一家平台出现问题。今年5月,山东信东创赢数亿巨资疑流入房地产提现困难。信东创赢平台解释的项目逾期情况是因为房地产项目。由于年底银行针对个人贷款业务放贷从紧,导致已经签订购房合同的140余套房屋贷款资金未能及时到位,因此项目发生逾期。

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恒丰银行部分存管P2P平台一览

另据报道,早2015年12月中旬,信东创赢就与恒丰银行签订资金存管合作协议。今年2月29号,信东创赢对外宣传“正式与恒丰银行资金存管系统对接切入。”

值得注意的是,虽然恒丰银行针对网贷平台资金存管提出了四不做原创,包括实缴资本不得低于1000万元,运营时间不得少于半年时间,多个投资人对应多个借款人的标不做,没有风险准备机制的不做。但是,恒丰银行是目前做网贷资金存管最多的银行,其存管要求相对民生银行、北京银行等要宽松很多。

此外,根据银监会此前下发的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,银行与第三方支付的联合存管模式合规性存疑。

据了解,目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中,银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

而联合存管是“银行+第三方支付公司联合存管”模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。

该意见稿中第十一条明确指出:存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。业内认为,此举意味着联合存管模式不受监管认可。意见稿若实施等于对第三方联合存管“判死刑”。

可见,内忧外患之下,“恒丰模式”恐怕难以为继。同样,已与恒丰银行进行联合存管的众多P2P平台最终去向如何亦有待考量。


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