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注意!网贷逾期也可能被纳入征信留不良记录

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从2006年5月国内首家P2P网贷平台“宜信”创立到今天,网贷金融在我国已经走过了饱受争议的十年。三年前,银行说:社会上年化收益率高于6%的理财产品都是骗人的。一年前,“e租宝跑路”事件,让社会上几近“谈P2P色变”。

而前几天正式开展的2016年“金融普及月”,央行第一次通过宣传册的方式公开普及P2P网贷知识,强调了合规经营的P2P网络借贷平台应当予以支持和鼓励,告诫社会大众要学会辨别真伪。

P2P网贷,正在悄然正名进程中。一些专家学者也给出了规避网贷风险的几条“避雷针”。

央行:认清这六条,网贷不上当

9月,由中国人民银行牵头,在全国发起组织了“金融知识普及月”活动。与往年不同的是,央行第一次为P2P网贷正名,并第一次公开普及P2P网贷知识,同时央行表示,“合规经营的P2P网贷应当予以支持和鼓励”。

在央行提供的宣传册中,为大众提供了识别高风险P2P的六大维度:

第一、证照是否弄虚作假。央行提醒大众查看P2P网贷机构经营主体的营业执照,组织机构代码证和税务登记证、开户许可证以及网站的ICP证或ICP备案是否真实。

第二、是否自行担保。央行再次强调P2P网贷机构不得对投资人承诺保本保息。

第三、有无银行资金存管。如果P2P平台没有将资金存管在银行,就存在较大的挪用资金风险。

第四、利息是否超高。从过往的情况来看,一些“跑路”的P2P网贷机构,大都以预期年化收益率超过24%来诱惑投资人。近两年来,一些P2P平台不再是发利率奖励+投标奖励,而是升级成名义利率+各种红包+各种返现,将实际年化收益率提高到20%以上甚至更高。这样的机构跑路的可能性非常之大。当然,如果加上鼓励性质的福利,综合收益在安全区间范围内的可以不算作此类。

第五、是否发大量秒标快速圈钱。“秒标”是指投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式,因为时间短、收益高和回款快,一度成为新平台吸引投资者的营销利器。如果一个平台常发秒标,可能是跑路前兆。

第六、对借款人或资金流向是否清晰披露。正规的P2P网贷机构,能让投资人看到资金流向,关注到项目进展,乃至逾期情况。

此前,在第三届大数据金融论坛暨互联网金融诚信洽谈会上,央行调查统计司司长盛松成表示,随着网贷行业的监管政策及实施细则逐步明确和落地,我国P2P网贷行业总体在向好的方向发展。

网贷之家最新的数据显示,今年8月P2P成交量达到1910.3亿元,实现连续8个月正增长;可以看到,随着行业规范发展,合规平台发展态势良好,迎来了新的增长点。

业内人士认为,此次央行普及P2P网贷知识,便于大众识别高风险平台,给合规运营的平台营造良好的发展环境。对于投资人来说,央行的知识普及相当于让其吃了“定心丸”,可以放心选取符合自己需求的平台投资,合规平台会脱颖而出。

业内:网贷不还会不会纳入央行征信系统?视情况而定

日前,笔者在省会某高校随机采访了几位大学生,当被告知即便是“校园贷”逾期不还也有可能令征信记录蒙上污点,导致将来不能办信用卡、房贷、车贷时,大三学生孙省吃惊地表示,“真的吗?那以后真得小心点了,后果这么严重!”

随着网贷平台的蓬勃发展,特别是支付宝、微信、京东等知名的第三方平台也纷纷推出“借钱”业务,“上网借钱”的方式逐渐被越来越多的人青睐。不过,社会上有不少人正如孙省之前的认知一样,认为在网上借钱不但方便,而且即便逾期还款,也不会像从银行贷款那样影响自己的信用记录。事实果真如此吗?笔者进行了一番调查。

近日,借贷宝发布公告称,若借款逾期超过一定期限,逾期用户的相关记录将可能被上传至央行个人征信系统。不过在业内人士看来,央行的征信系统“没那么好进”。

某网贷平台的工作人员表示,会不会被纳入央行征信,可能要根据具体情况判断。

如果在网络上使用支付宝借呗,出现严重逾期,是会出现在征信报告里的。其原因是借呗主要对接的是阿里小贷的贷款,所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。

而使用微信借款,其实是向微众银行申请信用贷款,而微众银行是银行资质,所以很可能会显示在央行的征信报告中。

至于“校园贷”,据了解,目前,还没有涉及校园贷网贷平台直接接入了央行征信系统的。而部分网贷平台因为和银行机构有相关征信合作,因此如果有不良记录,很可能被纳入征信系统里。

不过,笔者注意到,为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险,央行征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统,目前已接入了数百家网贷机构。今后,网贷平台接入征信系统是大势所趋。

对此,业内人士建议,无论是申请网贷产品或是银行传统的信贷产品,都应将贷款金额控制在自己的还款能力之内;同时要按时还款,否则产生逾期罚息,也会给个人信用带来污点。

提醒:网贷行骗惯用招数

那么在以往,P2P老板跑路事件为何频频出现?骗子行骗又多采取何种技能?业内人士对骗子一些惯用招数进行了揭秘:

其一,“偷梁换柱”。在P2P网贷圈内,“老赖”专指那些借钱不还,携款跑路的贷款人和平台负责人。虽然投资前,投资人会在公安部门公布的数据中查找平台法人是否有过涉嫌犯罪的“前科”,但“老赖”只需“偷梁换柱”便可蒙蔽投资人的眼睛。

其二,“口蜜腹剑”。“在圈内混久了,难免会彼此‘称兄道弟’。”一位业内人士说,如果一个平台持续平稳运营一段时间,且通过P2P网贷给投资人带来切实回报,往往投资人、平台负责人会把彼此看做“一条船上的战友”;紧急情况下,甚至撇开平台,私下相互借款,投资人久而久之也就放下戒心。

其三,“狡兔三窟”。据了解,很多P2P网贷公司多为一地注册,却在另一地运营,不便于投资人考察公司的实际情况;一旦发生问题、东窗事发,案件往往牵扯多个地区,给公安机关立案和调查带来很大困难。

而今,互联网金融风生水起,互联网理财也越来越被大众接受,风控则变得更为重要。好在,国家监管层已经着手研究互联网金融发展和监管的方案。同时,有关专家再次经由本报发出提醒,互联网理财越来越被大众所接受,但互联网理财市场鱼龙混杂,良莠不齐。百姓在选择网络理财产品时,除了考虑收益率外,还应当综合考虑平台资质和项目风险,保证资金安全。


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