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互联网保险“狂飙突进” 车险业务却遭“滑铁卢”

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互联网保险“狂飙突进” 车险业务却遭“滑铁卢”

2015年,互联网保险发展元年不期而至。高达2223亿元的网销保险收入,比2011年增长近69倍。——巨大的吸金效应,令各路资本蜂拥的同时,也让关于“风口”的猜想愈演愈烈。在此情况下,有机构预计,2016年,互联网保险保费规模还将翻一番。

然而,这样的“狂飙突进”,在2016年却呈现出了新的变化。一方面,互联网寿险依然“一马当先”,如火如荼。而另一方面,今年前7个月,互联网财险却出现同比负增长。

互联网财险:车险业务遭遇“滑铁卢”

庞大的网民基础,曾经被认为是“互联网保险”腾飞的重要依仗。据前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》显示,截止2016年6月,中国网民规模达7.1亿人,其中,互联网保险用户更是达到了3.3亿。种种利好下,2015年,互联网保险保费收入已达2223亿元,比2011年增长近69倍,互联网保费在总保费收入中的占比也从2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%。

然而,对于财险而言,“互联网+”的“荣光”却并没能掩盖其成绩单的黯淡。近日,有业内数据指出,就在今年7月,互联网财险保费收入大幅下滑至32.77亿元,同比负增长46.97%。这并非网销财险销售量的首度下滑,总体来看,今年前7个月,互联网财险累计保费收入330.02亿元,占财险公司保费收入5341.89亿元的6.18%,同比负增长22.37%。

值得关注的是,就在短短数月之前,截止2015年末,财产险公司互联网业务当年保费收入尚为768.4亿元,五年间增长34.4倍。在业内人士看来,商业车险费率改革是造成网销财险保费下降的重要原因。“车险费改之后,过去网销渠道保费优惠15%的价格优势消失,在目前网上投保车险流程仍然较为复杂的情况下,车险消费者的天秤也更加偏向于传统渠道。”

尽管部分财险产品,如网络购物退运险十分热销,延误险、手机碎屏险等也在一定程度上打开了基于创新产品的增量市场。不过,总体来看,在网销财险业务领域,车险仍是绝对主力,并且呈现签单量大、单均保费小且险种多样化的特点。从前7个月数据来看,网销车险保费收入280.47亿元,占比84.98%;非车险保费收入49.55亿元,仅占比15.02%。

“总体而言,互联网模式下,财险产品偏同质化,并且大型财险公司寡头垄断地位正在强化。”曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》指出,与人身保险行业不同,互联网并未给中小财险提供超越机会。如果小公司的产品没有鲜明的创新特色,经营模式没有与互联网融合的独到之处,将很难经营,而大公司的优势得以充分体现。

互联网寿险:回归保障型产品将成主流

需要注意的是,虽然表面上互联网财险保费收入大幅下滑,但互联网保险发展的强劲趋势依然没有变化。据中国保险行业协会发布的《2016年上半年互联网人身保险市场运行状况分析报告》。数据显示,今年上半年,互联网保险市场发展迅猛,累计实现保费收入1431.1亿元,是上年同期的1.75倍,保费规模呈爆发式增长。其中,寿险可谓最大功臣,据统计,上半年互联网人身保险累计保费规模达1133.9亿元,为上年同期的2.5倍。

相对财产险而言,由于拥有分红险万能险这种能快速起量的险种,互联网寿险近年来的发展速度可谓“狂飙突进”。2013年到2015年,互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.6亿元,增长了近27倍,互联网人身险占比由0.05%提升到了9.2%,开展互联网业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家。

不过,过度依赖理财业务,产品结构发展失衡等问题也为互联网寿险带来了一定的隐忧。今年3月,《关于规范中短存续期人身保险产品的有关通知》正式下发。其将中短存续期产品的范畴从产品实际存续期间由不满3年扩大至不满5年,同时要求存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售。日前,保监会再度发布了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》,对于试图通过投连险,躲避前期中短存续期人身保险产品监管的行为,明确喊停。“紧箍”之下,目前网销短期理财险产品基本已销声匿迹。

取而代之的,则是互联网业务中的保障型险种。就在近期,一些以客户需求为导向的创新产品颇受热捧。“这也印证了互联网保险创新的金字法则,只有以"解决客户实际保障需求"为前提,才能赢得市场认可。”有业内人士指出。

今年6月中旬发布的《2016互联网保险消费行为分析报告》指出,互联网保险已经分化为平台保险和场景保险两种。由于能够以极低的成本满足海量用户的碎片化需求,场景保险被认为已经成为互联网保险主流。

以重疾险为例,纵观市场上热销的几款互联网重疾产品,均融合了低价、透明、灵活、简便、可定制等元素。上述业内人士表示,未来互联网保险市场中,定制产品必将成为趋势,为多个场景定制,并在其中进行创新。“那些精准把握客户需求的互联网保险产品,一定是最受欢迎的。”

GELP

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