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银行卡授信使用率首降 新生代消费习惯发生变化

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央行日前公布的2016年第二季度支付业务统计数据显示,移动支付业务增长明显,共开展业务61.37亿笔,金额达29.32万亿元,同比分别增长168.46%和10.20%。与此相对应的,是二季度银行卡授信使用率44.33%,较上年同期下降2.11个百分点,多年来首降。

“生活场景支付线上化是由新生代用户成长环境和行为变迁决定的。在线上支付市场,信用卡已不是这些年轻人的唯一选择,这是在线上支付大幅增长的环境下,信用卡授信额度使用率仍有下降的原因。”挖财信用业务负责人金忠堃表示,但对于传统消费金融,新用户群体的变化是冲击也是机遇。

业内人士表示,互联网蓬勃发展的当下,有一代人在接触勺子、筷子之前,就已经接触过电脑、鼠标和手机,他们被冠以互联网的“原住民”。他们大多出生于1990年之后,其对网络的热衷也在改变着社会的消费方式。以杭州为例,许多年轻人出门已经没有带钱包的习惯。挖财信用卡管家用户数据显示,在线上信用卡消费中,“70后”人群消费金额最高,“90后”人群刷卡笔数最多。有趣的是,2016年第一季度,“90后”线上信用卡人均消费金额最少,仅占“70后”人群的1/3,不足“80后”人群的一半,但线上支付使用信用卡频率却最高,为16次/月,表明“90后”人群更倾向于使用信用卡支付小额、高频的支出。

金忠堃表示,在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年,恰逢互联网金融迅速发展,后者场景更为丰富且门槛更低,迅速抢食了部分信用份额,那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。随着“90后”人群经济实力的增长,深得其青睐的线上消费市场也将迎来不可小觑的增长。

目前,中国信用卡正面临人均持有量下滑、渗透率未能提升等情况。随着近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起,预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。金忠堃认为,二季度数据中银行卡授信使用率的下滑,更预示着人们对卡片的依赖程度有所下降,而基于电商、垂直细分场景分期、现金贷的线上消费金融的蓬勃发展,分了信用卡市场的一杯羹。例如“京东白条”“天猫分期”的相继推出,个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务,后者在很大程度上代替了传统信用卡功能。

专家表示,新生代支付习惯的变化,是中国信用卡发展三十年后遇到的关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面,银行信用卡的线下消费佣金收入,因消费金融崛起而大幅缩水。可以看到,多家商业银行已经开始布局移动互联网的手机银行业务,推出Apple Pay等业务,并同时主动寻求和更多互联网合作伙伴广泛合作。


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