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（一）P2P网贷平台战略布局始末

在经过爆发式的增长后，2016年P2P网贷行业的竞争已经变的更加激烈，再加上8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，不少平台开始布局其发展战略。目前P2P网贷行业仍然处于快速成长期，不少平台在品牌的宣传和推广付出了巨大的精力和金钱，并且经过几年的发展，平台已经具有了一定公信力。因此平台战略布局的初期，大多以满足监管要求为主，如加强平台的信息披露，积极对接银行资金存管等。

我国经济增速放缓，连带着对实体的中小微企业经营也受到影响，加之监管细则中对“小额”做出了明确的规定，这让很多的平台对原先的资产端做大幅度的调整，尤其是对接企业借款人的网贷平台，受到的影响最为严重。此外开展P2P网贷业务资金必须通过银行存管，并且获得在线数据处理与交易处理业务许可证，如果平台无法满足上述的要求，则面临停业、转型等监管风险，正因为如此很多的平台加快了战略调整的步伐，开始尝试和培育新的业务产品，作为公司未来新的业务增长点。

从战略布局的角度来说，一些平台战略布局的眼光并未局限在P2P网贷行业。目前P2P网贷平台战略布局的方向多为向综合理财类平台转型，例如陆金所、积木盒子、人人贷从去年开始已经开始向综合理财平台转型，目前销售的产品涵盖了基金类、P2P网贷等理财产品。在监管细则正式出台后，红岭创投也开始向综合类理财平台转型，在其官网除了P2P网贷产品以外，还可以买到基金产品、资管类产品，此外红岭创投还提供保险在线销售服务。

（二）P2P网贷平台重点战略布局方向——移动端消费金融领域

智能手机的普及以及移动互联网的发展，已经改变了人们的传统理财和投资习惯。从便捷性上来说，移动端更方便人们在闲暇的时间进行投资理财以及贷款，并且可以查看资金投资情况、投资资金的回款情况，借款资金到期还款日，到期还款金额等情况。随着通信技术的发展，移动端的功能也在不断的完善。移动金融作为未来的发展趋势，是P2P网贷平台战略布局中重要的发展方向。

现在不论理财还是借款的主力都在向80后、90后转移，相比与老一辈的人，这一辈的人更能接受新鲜的事物。通过互联网进行购物、支付、理财，甚至通过互联网进行借款，虽然是新鲜的事物，但仍然能很快的被这些人所接受。而且现在生活节奏较快，年轻人更多的追求生活的高效、便捷，这也使得P2P网贷平台纷纷重视移动端的战略布局。

随着人们消费理念的改变以及互联网的普及，互联网消费金融市场近年来不断的增长，根据盈灿咨询统计显示，到2018年我国互联网金融消费市场将有望超过3万亿元。未来互联网消费金融市场规模大，同时互联网消费金融业务又满足监管细则关于“小额”的要求，因此消费金融领域成为众多P2P网贷平台战略布局的重要领域。

P2P网贷平台向移动端消费金融领域战略布局主要集中在线小额信贷产品和消费分期产品。典型的案例包括钱牛牛（原钱升钱）、付融宝、美利金融，其中钱牛牛（原钱升钱）和付融宝两家平台均布局移动端的在线小额信贷产品，美利金融则宣布将专注于消费金融领域业务，其中包括移动端的消费分期业务。

（三）移动端——消费金融战略布局案例分析

1、小额在线信贷

P2P网贷是以互联网为依托开展的借贷业务，与在线小额信贷具有相同的特征，都是以互联网为依托。目前我国民间个人征信开闸在即，大数据征信、分布式征信正在推动征信领域的变革，不少互联网巨头纷纷进入大数据征信领域，如腾讯、阿里等；分布式征信机构也开始介入个人征信领域，如蜜蜂数据。个人征信体系的完善为P2P网贷平台开展在线个人信贷业务创造了条件。

移动端在线小额信贷业务从借款人申请到审批通过、放款、再到借款人还款，不需要借款人提交纸质材料也不需要进行面签，全部通过移动互联网在线完成，贷款耗时较短，效率较高。其流程图如下图所示：

钱牛牛（原钱升钱）是专注于移动端的P2P网贷平台，其推出的移动端在线小额信贷产品为“贷上钱”，同属于移动端产品，钱牛牛在移动端的开发和宣传上具有一定的优势。“贷上钱”的借款额度在500-2000元之间，借款期限为7-30天，如果借款人审核不通过，则3个月以后才能再次申请，对借款人的审核较为严格。钱牛牛信贷风控系统是与腾讯云合作开发的元方智能风控系统。

付融宝于去年开始布局个人消费项目，其风控体系为联合FICO共同打造，相继推出麦芽贷、车优贷、零用贷等多场景小贷产品，其中在线小额信贷产品为“麦芽贷”。“麦芽贷”提供麦芽极速小贷和麦芽信用分期两种借款模式：极速小贷借款额度为1000-6000元，借款期限为10-45天；信用分期借款额度为3000-10000元，借款期限3-12月不等。依据大数据风控的信贷决策结果，借款人可在一定的信用额度内进行借款，只要还款无逾期，循环借款后，系统会逐步提升借款额度，但是若借款没有还清，则不能再次借款。

通过对比上述两家平台在小额信贷领域的战略布局，我们可以发现P2P网贷平台开展小额贷款业务的定位非常的明确，为借款人提供贷款金额较小、期限较短的借款产品，与银行的在线小额信贷正好形成互补。开展个人在线小额贷款业务最主要的是对个人信用的评分，这直接关系到借款人的借款额度和借款期限，因此开展在线个人信贷业务的平台在风控体系的建立上多与征信机构合作。与征信机构优势在于，征信机构的数据来源更为的广泛，风控建模专业度更高，平台可以通过社交、网购、水电煤、电信等数据对借款人的信用水平做出更为准确的评估。

2、消费分期

对于P2P网贷平台来说，消费分期业务是其对资产端的深耕，平台既可以与线下的商场、（手机、电脑）零售商店合作，也可以与线上的电商平台合作开展分期消费服务，虽然电商巨头已经纷纷介入消费分期市场，但是仍然存在很多小型电商平台和垂直领域电商还没有提供消费分期服务，未来仍然存在较大的市场空间。

移动端的消费分期业务与PC端消费分期平台相同，都是针对有分期购物需求的消费者（学生、有买房买车需求的白领、家里有小孩子的年轻父母等等），消费者选定商品以后，在移动端（微信、APP）提交分期申请，进行分期签约，订单审核通过后，商家安排物流发货。具体流程如下图所示：

早在2015年8月美利金融便开始布局移动端的消费金融市场，“有用分期”便是其移动端的O2O消费金融服务产品。目前“有用分期”主要提供手机消费分期服务，其合作的对象为线下3C零售门店。今年7月，美利金融在其官网宣布进行战略调整，将更多的资源集中在消费金融领域，并且停止线上P2P理财平台的运营，将专注于消费金融领域资产端的拓展。

（四）总结

我国的消费金融细分领域众多，包括汽车消费金融领域、3C数码分期消费金融、电商消费金融领域、旅游消费分期领域等等，在消费分期的垂直细分领域，消费金融的潜力还没有被完全的释放。P2P网贷平台可以根据自身的资源优势，进军不同的消费细分领域。虽然P2P网贷平台现在进军消费金融市场，已经失去了先发的优势，但是移动端消费金融市场各参与者之间竞争力差距较小，迎头赶上完全有可能。

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