民营银行：“互联网+金融”的下一个风口？

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近期，拉卡拉、永辉超市、青龙管业、格力电器等大型金融企业及上市产业公司竞相发布公告称，即将涉足或披露民营银行申请进度。

9月22日，银监会主席尚福林在2016年城商行年会上披露，新设民营银行工作将有序推进，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中包括据爱国者董事长冯军在其微博透露的银监会尚未发布批文的“爱国者银行”。不过，银监会至今尚未公布具体名单。

2014年3月，银监会按照“成熟一家，设立一家”的原则，稳步推进民营银行试点工作，民营银行群体逐步扩大。目前，获批的民营银行共计8家，其中包括2016年获批3家已进入筹建阶段，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行，这是2014年第一批5家民营银行试点放行之后，再次对民间资本放行银行业。

产业巨头玩家蜂拥而入，申请民营银行牌照成为常态化

截止10月23日记者截稿之时，据亿欧根据国家工商行政管理总局发布的企业名称核准公告统计，2016年银行核名总数达136家，其中包括二次核名。10月份新核名的银行名称包括：海洋银行、惠民银行、普惠银行、中海阳银行、丝路银行。而此前，2015年全年的核名数量为165家。

此外，据了解，参与筹备民营银行的企业包括：百度、万向集团、格力电器、美的集团、报喜鸟、复星医药、福安药业、君正集团、凯乐科技、皖通高速、南翔万商、芜湖建投、华联矿业、新湖中宝、鲁银投资、红豆股份、香江控股、沙钢股份、大众公用、力帆股份、新华联、九州通、金一文化、兴民钢圈等。

其中，根据监管部门、各地方政府、参与方公布信息及网上关注度显示，客商银行、华通银行、中关村银行等呼声较高。

民营银行或成为继第三方支付和P2P后的下一个风口？

随着互联网科技的发展，以及在各个领域的渗透与应用，金融业也一直在进行调整，适应互联网的节奏，显现出一面是银行等传统金融的应对互联网的变革，一面是纯粹互联网金融的突飞猛进。亿欧发现，近年来的“互联网+金融”在探索与监管之间形成了2大阶段：

一、2011-2014年以第三方支付为主导的支付主导阶段。这一阶段是金融业基础设施的线上化阶段，造就了蚂蚁金服、京东金融等电商性质的金融巨头，以及易宝支付、汇付天下、快钱等支付产业巨头。

据亿欧不完全统计，自2011年5月以来，央行分八次批复了270张支付牌照，除去3家机构因违规被注销牌照，市场上现存有效支付牌照267张。至2015年底，第三方互联网在线支付和第三方移动支付的交易规模均超过了10万亿元。

二、2014-2015年以P2P为主导的网络借贷型金融阶段。这一阶段是互联网金融的成熟阶段，虽然野蛮生长阶段问题频现，但冲出了陆金所、宜信、点融网、红岭创投、融360、拍拍贷、积木盒子、团贷网等一批以网贷为主导的金融巨头。2015年11月，发展最为鼎盛之时，P2P网贷数量达到2612家。

然而，反观今年的支付领域，2016年8月份，央行发声称“一段时期内原则上不再批设新的第三方支付机构”。第三方支付行业已经结束野蛮生长阶段，进入内部优化及整合阶段，并呈现场景化、移动化等细分趋势。唯品会、美团点评、恒大集团、美的集团等接连发生的支付牌照并购案例，原因正在于此。

同时，8月24日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；10月13日，国务院公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。据网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年9月月报》显示，截止2016年9月底，正常运营平台数量为2202家，问题平台数量占比由2015年11月的10%上升到了60%。

那么，继支付和P2P之后，传统金融机构和互联网金融同时遇到亟待突破的关口，在融合发展、经济结构转型、供给侧改革、产业金融等大背景下，引爆金融业的下一个风口是什么呢？

首批五家试点两年，民营银行尚处于商业模式探索阶段

统观两年来民营银行的发展现状，银监会统计数据显示，截至2016年6月末，首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%。

从性质和定位来看，民营银行由民间资本，尤其是产业资本组成，主要功能在于弥补传统银行机构在“互联网金融”领域的不足，因对，对其创新性提出要求的同时也要求服务实体经济。从宏观经济层面，民营银行可以促进民间消费金融来拉动经济增长，促进经济结构转型。

但业内人士指出，首批民营银行的发展“中规中矩，亮点不足”。也有媒体报道，除了网商银行和微众银行具有“互联网”基因外，其他3家更接近于地方性质的传统银行（如城商行、村镇银行），而网商和微众的线上发展又受制于远程开户的限制。因此，整体来看，民营银行目前尚未探索出一条区别于传统银行机构的新型“互联网银行”的明确的商业模式。

据相关报道，华泰证券研究员罗毅等在发布的研究报告中表示，“民营发起+民营管理”是民营银行的重要特征。民营银行最为核心的优势在于其是一位开创者而非转型者，核心的优势都来源于基因的创造而非再造或改造，这使得在特质养成方面相对低成本且更为本质和深刻。民营银行可以更市场化的激励机制、风险管理文化开拓传统银行未能覆盖的客户领域，同时利用股东方对于上下游的信息优势深耕于客户的多元化金融需求。

因此，2016年城商行年会上，银监会副主席曹宇希望，民营银行定位不能变、探索不能停。

在管理体制上，民营银行归属于银监会城商行部监管。今年两会期间，银监会主席尚福林曾表示，新设民营银行的受理权限已经下放给了各地银监局。

值得注意的，监管虽严，但民营银行持续走热的背后是政策的导向：10月，国家发改委印发了《促进民间投资健康发展若干政策措施》，其中第十一条指出：“依法依规加快民营银行审批，成熟一家，设立一家，防止一哄而起。在条件成熟时，研究放宽村镇银行“一县一机构”的限制。”7月，2016年上半年全国银行业监督管理工作会议上，银监会表示，以建立健全机制和扩大民间资本进入为重点，推进改革创新。